住宅ローンの返済について

質問

今度結婚する事になりました。しかし相手家族に多額の住宅ローン
（残り23年・月額10万円＋ボーナス月15万円（年額150万円））
が残っている事がわかりました。
相手の母親は私の家には迷惑はかけないと言っていますが、定年間
近の母（59歳）と婚約者の姉（34歳無職）で支払っていとの事。
また、月額返済額の減額のため正社員である婚約者との
共同名義に一時的にして、姉が働きはじめたら母と姉の名義に変更
すると言っています。
正直現状では支払いは不可能かと私は思うのですが、何か良い方法は
ないでしょうか？また、一時的とはいえ婚約者の名義になるという事は私にも支払い
義務は発生するのでしょうか？

回答No.6

noname#11476 · ベストアンサー

>また、月額返済額の減額のため正社員である婚約者との
>共同名義に一時的にして、姉が働きはじめたら母と姉の名義に変更
>すると言っています。
基本的にこれは困難でしょう。
定年近い母では主たる返済者としてはみなしてくれません。
つまりご質問者の婚約者が主たる債務者として返済していくことになります。
姉が働き始めたとしても、直ぐには姉の経済的信用が生じるわけではありません。
数年はその状態が続くと考えてください。
ちなみに返済額を緩和するためにということですが、おそらく借り換えや条件変更などで返済期間を変更するというつもりであると思います。これは「事故ではないが事故と同等に扱われるケース、又は事故扱いのケース」なので、姉への変更というのはよほど姉がよい職について（たとえば十分返済可能な収入のある大企業や公務員）いるのでなければ、かなり厳しいと思われます。（姉を単純に追加する分には金融機関も文句は言いませんが）
婚約者が債務者として名を連ねるというのは金融機関からの提案ですか？金融機関としてはもう直ぐ定年となり支払能力に不安のある母の名義ではなく少しでも返済義務者を増やしたいです。

>正直現状では支払いは不可能かと私は思うのですが、
全くその通りです。

>一時的とはいえ婚約者の名義になるという事は私にも支払い義務は発生するのでしょうか？
多分一時的ではすまないと思いますが、一時的であるかどうかにかかわりなく、ご質問者に支払い義務が発生することはありません。（保証人にならない限り）

>何か良い方法はないでしょうか？
まず事実関係の整理が必要です。

その住宅ローンはおそらく、父親が組んでいたものですね？
で、おそらく住宅金融公庫かなにかで団信生命保険料を滞納してしまったために支払を受けられなかったということですね？（民間の銀行ですと団信保険料は銀行負担として、金利に含まれるため未払いという状況にならないので、、）

もう一つ重要なのは父親がなくなったときに、ローンと不動産の名義を母にしたようですが、それ以外の姉、ご質問者の婚約者は相続放棄していますか？
相続放棄していなければ、たとえ直接名義として名前が挙がっていなくてもローン債務を相続していることになりますから。このあたりの事情も問題です。

ただ基本的な考え方としては、

Ａ．妹さんも返済する覚悟で進める
Ｂ．不動産を放棄して、破産・免責を受ける道を選ぶ

のどちらかしかないでしょう。ご質問の状況を考えると、婚約者が相続放棄していなければＡ，Ｂの選択肢しかなく、相続放棄していればもう一つ、

Ｃ．姉と母に任せて自分は初めから関与せずにご質問者との婚姻生活に入る
　（内密に経済的援助を母にする程度は関与してもかまいませんが）

という選択肢もあります。（母と姉だけでは結局Ｂになるかもしれませんが）

お礼

父親がなくなったときに、ローンと不動産の名義を母にしたようですが、それ以外の姉、ご質問者の婚約者は相続放棄していますか？
⇒相続拒否は行っていないそうです。

Ａ．妹さんも返済する覚悟で進める
Ｂ．不動産を放棄して、破産・免責を受ける道を選ぶ
のどちらかしかないでしょう。
⇒私もそう思います。しかし、母親は払っていくとの事でした・・・。

近いうちに専門家の方（弁護士）に相談に行ってみます。
大変参考になりました。ありがとうございました。

回答No.5

a375

＃１です。
→一時的な同居は現在検討しております。此れは考え物です。彼ともども取り込まれる恐れがあります。問題の一つは不動産の名義がお母さんであることです。彼を含めて子供は４名ですから遺産放棄をして登記されたのかどうかです。この点がまず気になります。後で相続問題が生じないか。お母さんはあなたの危惧なさっている点は見越しておられて、今後のリスクを彼に背負って貰いたいため、共同名義にしてほしいのです。ですから最初に申し上げた相続がいかになされたかに疑問があるのです。＞姉が働きはじめたら母と姉の名義に変更する。此れは意味を成しません。
なぜ母と姉だけにするのか？要はローンが停滞しなければ良いわけですから名義変更はせずとも良いわけで
結論は彼にローン全体を背負ってほしいのです。又名変は銀行、税務等がからみ簡単なものでない事からどう見ても可笑しい話です。姉に名変をしないかも知れません。最初から其の腹積りか知れません＞一時的とはいえ婚約者の名義になるという事は私にも支払い義務は発生するのでしょうか？ 此れはあなたが 保証人にたたなければ良いだけの話ですが、夫婦になれば実際は同じことです。知らん顔は出来ませんよね。＞入籍については延期も視野に入れ、婚約者と相談・対策を考えております。此れも考えられますが、後日、
お子供さんの戸籍問題、扶養家族問題、年金、国保等
が付きまといます。いずれにしても難儀な話です。
＞仮に家と土地を売却しても借金は残ってしまう。彼にこのリスクを取らせることは将来を閉ざすことにもなりかねません。もう一度実家のお知恵を借りる必要が有ります。疑問点だけの話しか出来ず申し訳有りません。締め切りのわがままお許しください。

お礼

遺産放棄をして登記されたのかどうかです。
⇒相続拒否は行っていないとの事です。

夫婦になれば実際は同じことです。知らん顔は出来ませんよね。
⇒全くその通りだと思います。

正直支払っていく事は不可能かと思うので、弁護士の方、銀行にも相談に行ってみたいと思います。
大変参考になりました。ありがとうございました。

回答No.4

a375

#1です。回答が飛びました。閉めり待って下さい。すみません。

回答No.3

doctor_money

おそらくは、母子の２世代ローンを組んだのでしょう、よくある話です。

ここで、姉の存在ですが、同居されるならいざ知らず、当初別居（ずっと？）の場合は相続権等気になるところでしょう。
婚約者の返済を当てにしているのであれば、所有権も婚約者優位、お姉さまも同居されるなら、応分の負担をお願いしましょう。
相続権は、母親の所有権分の２分の１が姉の取り分になります。

将来ずっと姉と同居というのは、キツイ、というより避けたいでしょうから、姉の所有見聞に相当する現金支払いの準備をされることを念頭に置きましょう。

回答No.2

lemonbarm

予想ですが、一旦婚約者の共同名義にしてしまった場合、共同名義の解除を銀行が受け付けてくれる可能性が低いのではないかと思います。

社会的に女性の給与は低いのと、信用保証という意味で男性を優位に判断する傾向があるためです。
銀行としても、経済上の安定を基準に判断しますので唯一の男性であるあなたの婚約者が共同債務者になってくれたら、しめたとばかりに手放してはくれないのではないかと思います。

ただ、色々な意味を含めてご相談されてはいかがですか。
結婚してもあなた個人に債務がかかるわけではないのですが、あなたの大事な婚約者の家族のことです。まとめて引き受ける度量もある程度必要になるのではないでしょうか。

回答No.1

a375

結婚後、其の家に同居為さるのですか。よろしければ補足して下さい。いずれにしても簡単に名義変更を考えておられるようですが、登記費用や税務、銀行の承諾等大変です。共同名義なんてさらに大変です。
＞一時的とはいえ婚約者の名義になるという事は私にも支払い義務は発生するのでしょうか？
銀行しだいですが、保証人にたたなければ良いのですがどうでしょう。しかしご夫婦の間で債務が生じた場合知らん顔できませんし。あなたのご心配はごもっともでご心痛大変良くわかります。婚約者の方に今のうちご心配をストレートに伝えご相談為さっておく必要が有ります。

補足

結婚後、其の家に同居為さるのですか。
→一時的な同居は現在検討しております。

私の両親はこの結婚に大反対ですが、実は子供が年末に生まれる予定で非常に困惑しております。
私（28歳・会社員）としても金額的に非常に大きすぎますし、元々近いうちに転職する予定でした
ので、１年位は無職の状態になってしまいます。（大学で資格取得のため）
当初はこの状況での結婚・出産は難しいため、今回は断念する予定でしたが、本人の強い希望に
より生む事になりました。
しかし問題が多すぎるため入籍については延期も視野に入れ、婚約者と相談・対策を考えております。
＜問題点＞
・相手方の家族構成：母　（59歳・介護職・家と土地の名義人・来年３月で定年）
　　　　　　　　　　長女（34歳・無職・未婚・結婚予定なし・ニート状態である）
　　　　　　　　 　次女（33歳・パート勤務・未婚・彼と同棲中）
　　　　　　　　　　三女（28歳・介護職・私の婚約者・妊娠中）
※父は昨年病死・生命保険は未払い期間があり支払われませんでした。
・元本で2600万位残っている。
・母親は返済額の減額・期間延長を考えている→借金が増えるだけ。
・仮に家と土地を売却しても借金は残ってしまう。