住宅ローンの審査について

質問

私は自営業の３４歳（男、未婚）で、昨年はじめて確定申告をして、今回で２回目の申告になります。
住宅ローンを組んで２３０００万円のマンションの購入を考えていますが、ローン審査で参考にされるのは確定申告書の「収入金額等」か、「所得金額」のどちらでしょうか？
このローンが通るにはどのくらいの「収入金額等」（または所得金額）が必要でしょうか？
または、収入を証明するためのほかのどんな書類が必要でしょうか？
まったく無知でお恥ずかしい質問かもしれませんが、どうかよろしくお願いいたします。

回答No.1

noname#11466 · ベストアンサー

所得金額です。

>どのくらいの「収入金額等」（または所得金額）が必要でしょうか？

えっと２３０００万円（２億３０００万）．．．なわけはないとおもうので２３００万の間違いですよね。
融資の審査では通称審査金利というものを使い、検討します。銀行によっても異なりますが今だと３．５～４％です。
定年で完済する計算で行いますが公務員は退職金が大きいので緩く、また自営業の方も緩くなります。
この辺りは微妙な話しですが、今は簡単に６５歳までとします。
では２３００万、３１年、金利３．５％で計算すると年間返済額は１２２万です。（端数は四捨五入した）
返済比率を２５％とすると４８８万
返済比率を３０％とすると４０６万

銀行によっても差があるのですが、最低でも所得４００万以上は必要で、所得５００万以上であれば審査を通る確率は高いでしょう。

なお、２年間両方ともこれを上回っていることが望ましいです。初年度が極端に低いと厳しいです。

あと銀行は２年間では大抵は無理です。３年分必要です。

所得の証明は、確定申告の控え（受付印有）と市町村の課税証明（納税証明等）で証明します。（両方必要）

お礼

そうです、２３００万円の間違いでした（汗）。
ご回答まことにありがとうございます。参考にさせていただきます。

回答No.4

sai512

主人も個人事業主です。今年に入って銀行ローン(1500万)が承認されました。

皆さんの仰る通り、黒字申告が3期分必要です。3期分の平均所得で計算します。勿論3期分の確定申告書の控えも必要です。あと納税証明書は市役所ではなく税務署で取り寄せました。役所で取り寄せる課税証明書ではダメだそうです。税務署で取り寄せる納税証明は修正履歴が残るので過去の所得(納税額)を簡単に修正してはいけないと言われました。それから「申告の修正・延滞・赤字申告」の3つは絶対にしてはいけないとアドバイスされました。

我家は結婚当初から(4年前)銀行ローンを意識した確定申告をしていました。本音としては節税したいところですがあまり所得が低いと(経費が多いと)銀行での借り入れ額に影響するので毎年借り入れ希望額から逆算していました。

参考までに・・・り●な銀行35年均等払いで平均所得約320万だと借り入れ可能額は最大で約2000万円でした。借り入れは所得の5倍くらいが理想と聞き我家は1500万借りました。(残りは現金)

金融機関によって条件や必要書類は少し異なると思いますが銀行の窓口(住宅ローン)に電話で問合せてみて下さい。親切丁寧に教えてくれますよ。ご参考下さい。

お礼

ご回答まことにありがとうございます。参考にさせていただきます。

回答No.3

gvc

こんにちは。

参考にされるのは「所得金額」（経費等全て差し引いた自分の取り分申告額ですね）です。
総収入が何千万あっても、全く参考にはされません。

提出書類として必要なのは、市区役所等でとれる納税証明書と、確定申告書のコピー各過去三年分だったと思います。印鑑証明や年金手帳の写しも提出したような気もします。

銀行の自営業に対しての審査は厳しく、サラリーマンや公務員なら返済比率35％（年間所得の35％内に年のローン返済額が収まる事）で見てくれる所を、20％くらいしか見てくれない場合も多いです。
ですので、2300万のローンなら、少なくともあなた個人の所得額が550万円程度×三年分の証明があればまず安全圏という気もします。
事業関係の借金や車のローンなど、何でも借財があれば、それも組み込まれての比率の計算になりますから、その分借りられる額は減ります。

銀行より、公庫のほうが自営業に対しては優しいです。
ですが、申告の証明も二年分だけという事ですし、もし事業を始めたばかりで、赤字申告とか、もしくはとても安い申告額になっているようでしたら、公庫でも難しいかもしれません。

数年かけて、計画的に頭金を増やしつつ、申告の額を上げておくのが、自営業者がローンに通る近道かと思います。あとは、借財をなくしておく事が必要です。

年金は必ず納めてください。
社会的信頼につながりますし、公庫の場合年金からもお金は借りられます。

お礼

ご回答まことにありがとうございます。参考にさせていただきます。

回答No.2

noname#16841

我が家も自営者です。

確定申告３期分がないと審査は通らないです。

それと3期黒字申告と納税を期日までに
納めている人も条件範囲です。

お礼

ご回答まことにありがとうございます。参考にさせていただきます。