加入中の生命保険について

質問

主人が加入している生命保険についてなのですが、知り合いに勧められるまま
7年半加入しています。

内容を理解せずに月々約1万払っており、このままずるずる払い続けても仕方がないと思い
先日保険会社のかたに来て頂き説明を受けました。

しかし勉強不足の為理解することができず、生命保険に詳しいかたにアドバイスいただければと思い
質問させていただきます。

保険会社は三井生命、「大樹暖家族-R更新型」という商品で、現在新規での
加入取扱いはしてない商品との事です。

保障内容についてですが
■死亡・高度障害、災害による死亡・高度障害　3,000万
■生活保障特約　200万円×10年
■定期保険特約　900万
■終身保険　100万
■ガン・成人病での入院　1日 10,000円
■病気・けがでの入院　1日5,000円

更新は37歳、以降15年ごとに特約更新時期到来、保険料払込完了60歳となっています。

もし保険を見直すなら、一度解約してその後違う商品に入りなおしてもらうしか方法はないが
今解約しても6万円程度しか戻らない為解約はおすすめできないと言われました。

この保険、入っていて大丈夫でしょうか。

また、月々の支払いが今と同じ位（1万円前後）で、何年か毎に無事故ボーナスのような形で
戻ってくる保険でおすすめの商品があれば教えてください。

何だかまとまりのない文章になってしまいましたがアドバイスいただけると助かります。

回答No.3

fmarie · ベストアンサー

こんにちは！

まず
＞この保険、入っていて大丈夫でしょうか。
と言う事ですが、これはご本人が決める事です。

それは家族構成・生活レベル・職業などによって各家庭色々だからです。

書面で細かい事は説明できませんが、まずご自分が生活していく上でどの位の保障が欲しいのか考えてみて下さい。
そこが解かっていないと又営業の言いなりで入ってしまう事になりかねませんよ。

ちなみに一般論としてのアドバイスですが、「今解約しても６万円・・・」というのは今後も思ったほど増える事はありません。
なぜなら「終身保険１００万円」の部分の解約返戻金しかないからです。

他の大きな死亡保障・入院保障などの分は最終的にはすべて掛け捨てになります。
しかも１５年ごとに更新ということですので、５２歳時の更新時はかなり高額の保険料になることが予想されます。

今は３０代ですか？
だとしたらいい時に気づかれたと思いますよ。
若いうちなら（健康なら）まだ保険を「選べ」ますからね。

医療保険は特約でなく終身型をオススメします。（保険料が変わらないので安心）
お金の価値が変わったり今後の自己負担金が増えることが予想されるので、できれば日額１万円欲しいですね。

死亡保障は家族構成・職業・奥様が働いているかどうかなどによって違いますので、なんとも言えません。

また最近アリ○さんなどが盛んにTVCMで「無事故ボーナス」などと言っていますが、そういう類のものは「ボーナス分は自分が保険料として払っている」と言うことを認識してください。
そう考えると、無事故でなかった時はみすみす余分な保険料を払ってしまう事になる・・・とは思いませんか？
であれば、その分積み立てでもしている方がよほど安全確実だと思いますが・・・

最後に、お知り合いから加入された保険ということですが、解約する勇気はありますか？
知人から加入したため「解約したいけどできない」と悩んでいる方が結構いるものです。

お礼

アドバイスありがとうございます。
実は先日保険屋さんに説明を受けるまで
更新型の保険だということに気付きませんでした。

加入を勧めてきた当の担当者がかなり前に退職していますので
解約については問題なさそうです。

早速自分でもリサーチしてみようと思います。
どうもありがとうございました！

回答No.2

dod1972

そうですねえ、国内生保さんの割には、特約があまり付加されてなくて、わかりやすいですね。

保障額については、死亡時、3000万＋（200万×10年）で5000万です。お子様が3人くらいいらっしゃったら丁度いいくらいの保障額でしょうか。（なお、この部分については、ご家族構成、職業、借入金などなどで必要保障額は変化します。）

医療保障関係は、サラリーマンの方でしたら、そんなもんでしょう。（自営の方でしたら、もうすこし手厚く）
ただ、保険料更新がありますので、更新後の保険料をよく理解してください。

＞今解約しても6万円程度しか戻らない為解約はおすすめできないと言われました。

でも、適切な保険に加入して、月払い２千円でも削減できたら、１年で２万４千円浮いてきます。・・・・今ご加入の保険は、７年半経って返戻金が６万円、年間換算９千円弱ですよ！！

＞、月々の支払いが今と同じ位（1万円前後）で、何年か毎に無事故ボーナスのような形で
戻ってくる保険でおすすめの商品があれば教えてください。

たいがいは、無事故ボーナスの保険料を逆算していったら、損なケースが多いです。
（でも、奥様が？年後に無事故ボーナスをご主人に内緒でヘソクるのならお勧めですが^^）

お礼

dod1972さん、ご丁寧なアドバイスありがとうございます。
実は「無事故ボーナス」の言葉に強く引かれていたので
損得はよく考えていませんでした。

更新後の保険料については37歳の更新時に4000円程度上がるような説明は受けたのですが、
もっとよく考えてみるべきですね。

どうもありがとうございました。

回答No.1

noname#25230

入っていて大丈夫かどうかは、あなたしだいです。というのは、家族構成がわかりませんが、ご主人が不慮の事故や病気で亡くなられたあと、残された家族が生活していくための資金としてそれで足りるかどうかは、われわれにはわからないからです。
たとえば、住宅が賃貸の場合、残された家族は家賃を払い続けないと生活できません。その資金は、生活保障特約（おそらく、10年間、毎年200万円が出るのだと思います）でまかなえると思いますが、それ以外の食費、光熱費といった基本的な生活資金は、死亡保障の3000万を切り崩しながらやっていく必要があります。これで「足りるかどうか」は、あなたのライフスタイルしだいです。
また、お子様はいらっしゃるのでしょうか？もしいらっしゃるなら、学費や、成人してからのサポートにかかる費用（何があるかわかりませんからね）は、それで足りるのでしょうか？。
終身保険は、払い込み完了後でも死亡によって出る保険金です。たいてい、「葬式代」のような扱いで見られますが、100万で足りるのでしょうか？
また、入院の保険は、気をつけないと「3日以上の入院の場合だけ支払う」なんてのもあります。たとえば、軽い怪我で2日だけ入院した場合にも出るのでしょうか？
このように、いろんなところで確認すべきことがあります。上記の問いかけは、すべて「足りますか？」で書きましたが、逆も当然ありで「多すぎませんか？」ということも考えないといけません。たとえば、住宅ローンがある場合、ローンの団体生命保険で支払いはまかなわれるはずです。そうなると、家賃相当分のお金は不要です。あとは、毎月の生活費がきっちりと、年金が出るまでの期間支払われれば、残された家族が路頭に迷うことは無いわけです。
まずは、その保険会社ではなく、いろんな保険を扱っているフィナンシャルプランナーがいる代理店に行き、相談してみましょう。今入っている保険会社に質問すると、当然、客を逃したくないので偏った意見が出てきます（商売ですから仕方ありません）。しかし、その会社外の保険も知っている人なら、客観的に「あなたにあった」保険を判断することができます。まずは、第三者のプロの意見を聞く、というつもりで、そういうところを探してみましょう。

ちなみに私は、死亡後、年金支給まで毎月15万が支給される保険と、子供の学費として、子供が20歳になるまで、最大2000万円が出る（毎年金額は減り、子供が20のときに私が死ぬと、400万しか出ないが、必要最低限の分はきっちり出る）という保険に入っています。いずれも、年々「支給総額」は減ります。若いうちに死ねば合計はたくさんもらえますし、後半で死ねば、合計額は減りますが、生活する分には問題ありません。その分、保険料は安くなってます。また、終身保険は500万円のに入っています。これは支払い完了後も支給されるので、まさに「葬儀代」プラス、こまごまとした後片付け費用のつもりです。これで、年間15万くらい。あと、医療保険は年2万円のものに入ってます（こちらは掛け捨て）。いずれも、フィナンシャルプランナーの方に相談し、自分の希望と、生活に必要な費用などを提示して構成してもらいました。医療保険と生命保険は別の会社のもので、いろんな会社のプランを組み合わせて考えてもらえたので、コスト的にも内容的にも満足いく結果になりました。

お礼

ご丁寧なアドバイスありがとうございます。
保険ってもっとよく考えて入るべきだと改めて感じました。
私も近々フィナンシャルプランナーのかたに相談してみようかと思います。

どうもありがとうございました。