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住宅ローンについて
こんばんは。よろしくお願いします。 いますぐというわけではないのですが、購入を考えています。 さすがに全額自己資金とはいかないので、住宅ローンを利用することになります。 ２０００万～３０００万（幅が大きいのですが、新築と中古と悩んでいるもので・・・）になるかと思います。 ローンの申請は、夫のみで行う予定です。 年令：２７歳 年収：６００万 頭金：３００万程度 ＊カードの類は嫌いなので、今まで一度も持ったことがありません。 ＊車も持っていないので、そのようなローンも一切ありません。 以前、不動産屋から聞いたところでは、とりあえず年収的には問題はなさそうでした。 ただ、昨年の１月に転職し、やっと１年が経ったところです。 これが大手企業であれば問題なさそうですが、知人が企業した会社で、設立から一緒にやっています。社員数４名の極小企業です。 極小起業ですが、順調に仕事をこなしているようで、事務所も新築のビル（都内駅前）に移転し、仕事は社団法人や大手企業関係ばかりで、この先の契約も安泰だそうです。初期投資の金額もすでに回収し、経理上問題はないようです。 ただ、このような説明を審査の方にしたところで、どこまで信用していただけるかわからないので、それならとりあえず勤続年数をある程度延ばしてから申請してみようかとも思っています。 前置きが長くなりましたが・・・ ＊極小会社勤務でも審査上、大丈夫でしょうか？ ＊勤続年数は、どれくらいあれば審査に通りやすくなるでしょうか？ 今からいろいろと勉強しなくていけないと思っています。 お手数ですが、ご協力いただけたらと思います。
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基本的な話しをします。 まず以下の計算は、「融資してもらえるかどうか」ではなく、「適正な住宅ローンの組み方、物件の購入方法」として考えて下さい。 購入に必要な費用 ・物件価格 ・諸費用（物件価格の約１割）．．現金で用意すること ですから３０００万の物件であれば、諸費用として３００万見積もって下さい。 （中古の場合不足することがあるので少し多めに） 次に住宅ローンを組むときに守るべき事は、 ・頭金は物件価格の最低２割 ・ローン金額は年収の４倍以内 ・ローンの期限は定年まで ・年収に対する年間返済比率は２５％以内 が「最低条件」です。 ご質問者が３０００万の物件を購入する場合で考えますと、 ・自己資金 ９００万（頭金＋諸費用） ・ローン ２４００万 －＞２４００／６００＝４倍でぎりぎりＯＫ ・ローン返済期間を約３０年（定年６０年）として年間返済総額は１２９万で返済比率は２１．５％でＯＫ です。ご質問の中で頭金が少ないのでもっと貯めてからの購入が望ましいでしょう。 上記の条件は最低条件ですから出来れば自己資金は１０００万の大台を目指して下さい。 >＊極小会社勤務でも審査上、大丈夫でしょうか？ 実績がものをいいます。経営がしっかりしていれば個人の審査に影響することはないです。 勿論融資の条件が先の私の書いた条件を満たさないような場合は影響がありますが、適正であれば問題ありません。 >＊勤続年数は、どれくらいあれば審査に通りやすくなるでしょうか？ ３～５年程度あればよいかと思います。 まあ頭金を貯めている内にその位経過するでしょう。
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- miffy_miffy2004
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＊極小会社勤務でも審査上、大丈夫でしょうか？ まず極小会社でも大丈夫かどうかは、 ご主人の役職にかかわってきます。 設立から一緒ということで取締役など経営側の立場の方なら、ローンの審査基準は一般的に設立は３年以上、かつ３期連続黒字が前提だと思います。 （必ず決算書の提出が必要になります） ただし、３期連続黒字といっても会社のメインバンクなど普段出入りしている銀行マンに相談すればそのさじ加減によりますがさすがにまだ１期となるとご主人が経営者の場合はかなり難しい案件になると思います。 もし、会社員であれば会社の規模は関係ありませんので、普通に審査を通せばいいと思いますが、やはり心配なのは勤続年数ですね。 公庫は確か１年以上だと思うので公庫なら大丈夫かと思いますが、公庫だけで融資額が足りない場合は銀行からも借りるわけですが、銀行だと最低３年という基準がでてくると思います。 ただし前向きな転職（給料が上がったり、同じ業種でスキルアップなど）であれば1年でも十分とおる可能性はあると思います。こればかりは銀行によって判断が違います。 その場合は職務経歴書などを提出することになります。
お礼
ご回答ありがとうございます。 会社は設立から携わっていますが、役職にはついていません。（彼が一番若く、自ら役職は辞退したので） 今回の転職で、給料は以前の約２倍、仕事内容的にもかなりアップしています。顧客から名指しで仕事が来るようになっています。 やはり、確実なのは３年以上の実績を積むことですね！ 会社の設立＝勤続年数なので、あと２，３年は頭金を増やすことも含めて、じっくり考えていこうと思います。
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