保険加入の際の健康診断結果について教えて下さい。

質問

結婚を期に、現在保険未加入の主人の保険（終身医療保険、定期保険、終身保険）の加入を考えています。
2つの保険会社の人に話を聞き始めたのですが、一つ心配なことが出てきました。
主人が会社で受けている健康診断の結果なのですが、去年２００３年１月受診でHDL（善玉コレステロール値）が低くE判定（要2次精密検査）。今年2004年3月受診でHDLが低くB判定（要経過観察）、尿蛋白が±でB判定でした。
1つの保険会社の人は去年が悪くても今年は経過観察になっているので、入れますよ、といい、もう1つの保険会社の人は大丈夫だとは思いますが、医者に行って診断してもらったほうが良いかもしれませんね。そこで、問題がなければ、健康診断の結果に関係なく入れます。といわれました。

1～2回目の健康診断を受けた時は仕事がとても忙しく徹夜続きだったので、今回医者の診断を受けたら、正常値である可能性は結構高いのではと思っています。以前は一人暮らしでしたので、結婚したことにより食生活の面も改善されていると思います。

前置きが長くなりましたが、以下に質問をまとめます。

(1)1～2回目の健康診断の結果では保険に加入できない可能性はありますか？
(2)もしそうだとしても、医者の診断を受けて加入できたとした場合、後で、健康診断の結果が問題になり保険金を払ってもらえない事はありますか？
(3)健康診断結果、医師の診断、どちらでも保険に加入できなかった場合、何年か後に健康になって健康診断結果がA判定が出るようになれば、昔加入を断られた会社の保険に加入することができますか？
(4)来年の1月にまた健康診断があります。そこでA判定が出れば2003年のE判定は関係なくなるのでしょうか？

医者にはここ何年も歯医者にしかかかっていないそうです。

私自身も保険未加入で分からないこと不安なことが多いです。
よろしくお願い致します。

回答No.3

sato3jokyou10 · ベストアンサー

初めて二人で考える生命保険とのこと、頑張って下さい。

ご質問（１について。数値次第です。あまり基準値から外れていなければ無条件加入、悪くても条件付で加入は充分期待出来ると推察します。
HDLの基準値は40～99mg/dlと言われています。低値の場合日本人間ドック学会では35～39を要経過観察、34以下は要精密検査です。何故ならHDL低値のリスクは心筋梗塞、脳血栓、高脂血症などが考えられるからです。従って将来にわたる生命保険医学でもこのような観点から告知内容を見ることになります。検査結果票をご確認下さい。
ただしHDLを低下させる危険因子には喫煙、肥満、運動不足などの生活習慣が大きいですからご結婚した貴方の「妻の指導」によって改善は大いに期待できると思います。ぜひ厳しく愛の指導をされますように。

上記のとおり加入は期待できると思いますので質問２と３はひとまず置きます。

ただし気になるのは尿蛋白です。激しい運動や強いストレスによって出ることが多いですが、リスクとしては腎臓疾患も考えられるからです。難しいのは一回の異常だけでは判断は出来ないと言われている点です。
すなわち今の段階でこれを告知すると「再検査を受けてからお申込下さい。それまで保留です」という査定結果が出る可能性があります。
かと言って「入れなくなったら困る」という動機で告知書の質問に「いいえ」と告知することは告知義務違反に抵触する恐れがありますのでお勧めしかねます。

ここからがアドバイスになります。
来年1月に再び健診があるということですね。今から約2ヶ月、貴方の愛の指導のもとご主人に摂生して頂き次回の健診結果が「きれい」になれば正々堂々と告知して頂きたいと思います。その際にも昨年の結果を「告知しなくて良い」ということにはなりませんが、去年より明らかに良くなっているという「時間的変化」は査定に有利に働くものと推察します。
年内に絶対申し込まなければダメという事情が無いのであれば来年、良い健診結果を得てから申し込むってのはどうですか？

最後に質問からは外れますが。
ご結婚されたばかりということなのでいろいろお考えでしょうが、これから出産やマイホームなどお金が掛かるイベントは盛りだくさんです。その意味であまり保険ばかりにコストを掛けて欲しくありません。
またご主人が万が一死亡したとしても貴方は「何年も泣き崩れながら仕事も出来ない」というリスクは低いのではないでしょうか。そう考えるとあまり多額の死亡保障は要らないように思いますがいかが？
子供が生まれたら当然その分「責任」が増えますが、遺族年金などのバックアップが夫婦二人の時に比べて格段に増えます。例えば現在の制度では子供一人居る妻に年収約100万円の遺族基礎年金、それにプラスして夫の厚生年金からも相当額を受給できます。
守りたい生活が10だとして既にあるバックアップが（α）の場合、10―（α）＝必要保障（β）です。（α）が分からないのにいきなり（β）を考え始めると無駄な保険を買う羽目になります。（販売者から見たらいきなりβに飛びついてくれる客はカモですわ）
「イザというとき愛する人が困らないように」という思いは「大きな保険に入ること」ではありません。小さくとも「思ったとおりの使い方」が出来る保険の表現を考えてみてください。
で、何を言いたいかというとご質問にあった「定期保険と終身保険」という部分。どっちかに統一した方が良いかもよ」という余計なおせっかいです。私見ですが、お互いが倒れた時に備えた医療保険・ガン保険を掛ければ良いかと。なぜなら一般的にこれらの商品は「日額×100倍」というような死亡保障も組み込まれているから。夫の勤務先の死亡退職金や弔慰金を考えたらひょっとしたら足りちゃうかも。余った予算はせっせと貯蓄・運用して下さい。ま、そのために終身保険や養老保険を使うってのは賛成ですね。終身保険の3年払とか調べてみて下さいよ。保険料は3年で払い終えるのに、解約返戻金はどんどん増えて10年も経てば払った保険料より解約返戻金の方がはるかに多い！なんてのもあります。保険って「死んだ時」だけじゃないんです。

遺族年金等について試算できるサイトをご紹介しますので参考にして下さい。
http://www.saveinfo.or.jp

加入についてのご相談は社団法人生命保険協会も頼りになります↓

頑張って下さい。

参考URL：

http://www.seiho.or.jp

お礼

丁寧な説明、ありがとうございます。
条件付で加入となった場合、後々健康状態が良くなってもその条件がはずされる事はないのでしょうか？そうだとすると、条件付での加入はもったいないような気がしてしまうのですが。健康状態が良くならない可能性もあるので条件付でも入れるうちに入ってしまった方が良いということでしょうか。
尿蛋白が要経過観察というのは良くないのですね。多分ストレスが原因だとは思いますが、腎臓疾患だとしたら心配です。こちらは生活改善でよくなる事はないのでしょうか。
保険会社の方は加入を急がせそうですが、保険加入を急いでいる訳ではありませんので、来年の健康診断を受けてから加入する方が安心できそうですね。

それから最後のアドバイス、色々と詳しくありがとうございます。保険はライフコンサルタント？みたいな人が必要保証額などを出してくれたのですが、死んだらその後これくらい必要ということばかりです。主人が死んだらその後裕福に暮らせますが、生きていた場合は子供を大学にも行かせられないなんて事になりそうです。
ただ50代とかで亡くなった場合は、そこから仕事を探したりするのも大変そうですから、50代で私が一人になった場合に必要になりそうな生活費の分と子供の大学資金を賄えそうな額を、60歳くらいまでの定期保険で入っておこうかなと考えています。
終身保険ですが、主人の会社が退職金などが出そうにない、もしくは将来独立の可能性がないわけではない、ということで、一般のサラリーマンの退職金になるように、月々2万円づつ貯金しています。これは60歳まで下ろすつもりがありませんので、その一部を終身保険代にあてようかと思っています。3年払いの終身保険は聞いた事がありません。調べてみようと思います。
プラス医療保険、ガン保険というように加入を考えています。
私はこの様に考えて保険に入ろうと思っているのですが、どう思われますか？