保険加入の際の健康診断結果について教えて下さい。

質問

結婚を期に、現在保険未加入の主人の保険（終身医療保険、定期保険、終身保険）の加入を考えています。
2つの保険会社の人に話を聞き始めたのですが、一つ心配なことが出てきました。
主人が会社で受けている健康診断の結果なのですが、去年２００３年１月受診でHDL（善玉コレステロール値）が低くE判定（要2次精密検査）。今年2004年3月受診でHDLが低くB判定（要経過観察）、尿蛋白が±でB判定でした。
1つの保険会社の人は去年が悪くても今年は経過観察になっているので、入れますよ、といい、もう1つの保険会社の人は大丈夫だとは思いますが、医者に行って診断してもらったほうが良いかもしれませんね。そこで、問題がなければ、健康診断の結果に関係なく入れます。といわれました。

1～2回目の健康診断を受けた時は仕事がとても忙しく徹夜続きだったので、今回医者の診断を受けたら、正常値である可能性は結構高いのではと思っています。以前は一人暮らしでしたので、結婚したことにより食生活の面も改善されていると思います。

前置きが長くなりましたが、以下に質問をまとめます。

(1)1～2回目の健康診断の結果では保険に加入できない可能性はありますか？
(2)もしそうだとしても、医者の診断を受けて加入できたとした場合、後で、健康診断の結果が問題になり保険金を払ってもらえない事はありますか？
(3)健康診断結果、医師の診断、どちらでも保険に加入できなかった場合、何年か後に健康になって健康診断結果がA判定が出るようになれば、昔加入を断られた会社の保険に加入することができますか？
(4)来年の1月にまた健康診断があります。そこでA判定が出れば2003年のE判定は関係なくなるのでしょうか？

医者にはここ何年も歯医者にしかかかっていないそうです。

私自身も保険未加入で分からないこと不安なことが多いです。
よろしくお願い致します。

回答No.6

sato3jokyou10

#5です。答礼どうも。

04年3月の37は良いとして03年の32は低いなぁ。ま、30歳で飲酒喫煙有りだから生活習慣が原因だとは思いますけどね。臨床医学でも生命保険医学でもご主人のケースでは「高脂血症」のリスクを考えざるを得ません。（高脂血症の診断には総コレステロール、中性脂肪も測定しなければなりませんが、参考URLと健診結果を見比べて下さい）
改善しているとは言えこの数値で告知するのは勿体無いなぁ。
#3答礼によると「貴方達の側に急ぐ必要は無い」のだから、05年1月の健康診断に向けて摂生して「キレイ」な検査結果を得てから申込するのをお勧めしたいと思います。その場合でも過去の検査結果を告知しなくて良いということではありませんが明らかに改善している「時系列情報」にすることで有利な査定を引き出し易くなると推察します。1ヶ月間禁煙・禁酒（最低でも節酒）すれば人間の身体はかなり改善しますので05年1月の健診結果を良くするのは可能だと思います。（しかし年末年始で飲酒量増えるだろうから実現は無理かなぁ？）

ぜひ健診結果の意味をご主人にも教育してあげて、ぜひ生活習慣を見直して下さい。不健康な状態で申込むより、キレイな身体になってから申込む方が良い場合もあります。

ここからは#3答礼でのご質問について。

＞件付で加入となった場合、後々健康状態が良くなってもその条件がはずされる事はないのでしょうか？そうだとすると、条件付での加入はもったいないような気がしてしまうのですが。
↑
条件とは大まかに
●割増保険料
●特定の身体部位・疾病を保障から外す
●保険金・給付金の削減
があります。これらは「保険期間の限りずっと続く」場合と「一定期間が経過すれば終わる、すなわち無条件に戻る」場合があります。前者の場合であればいったん付いた条件がその後どんな理由であれ外されることは無いでしょう。
その意味で貴方が仰るように条件付きになるぐらいなら、健康体になるまで待つというのも有りです。

しかしながら他方で貴方がご指摘のとおり「健康状態が良くならない可能性もあるので条件付でも入れるうちに入ってしまった方が良い」という選択肢も有りです。
現実として「もうちょっと後で入ろうと思っていた」方が急病やケガに見舞われて、保険に加入できなくなったり、高い割増保険料がついたりして後悔された事例を沢山見ています。
どちらを選ぶかは価値観次第です。スイマセン、これは私がアドバイスとか回答できる性質のものでは有りません。ご夫婦で話し合って下さい。

＞腎臓疾患だとしたら心配です。こちらは生活改善でよくなる事はないのでしょうか。
↑
前述しましたが、生活習慣や食生活を改めれば改善が期待できますよ。しかし無症状のためか多くの男性は「大丈夫」と過信して、食事療法や運動といった方法で改善できなくなる状態まで悪化させてしまうのです。改善できるかどうかは貴方の愛の生活指導が肝心です。

＞必要保証額などを出してくれたのですが、死んだらその後これくらい必要ということばかりです。主人が死んだらその後裕福に暮らせますが、生きていた場合は子供を大学にも行かせられないなんて事になりそうです。
↑
同感。実は必要保障額のシミュレーションは各保険会社のソフトごとにかなり違います。ですからシミュレーションそのままで話を進めるのは違うと思っています。
良い方法を教えましょう。横長の方眼紙に年表を書き、あなた達の年齢をずーっと書き込んでいく。そして将来の年齢ごとに考えられる「収入と支出」を書き込む（年間ベースの方が分かりやすいです）
えらくアナログな方法ですが所詮、人生はアナログです。後はそれぞれ「元気で長生き」と「夫が死亡」について金額の変動を調整すれば良いんです。「どこに手を打ちたいか」を自分で分かるようになりますよ。
公的年金の試算や家計シミュレーションはこのサイトも有益です。是非お試しあれ。
http://www.saveinfo.or.jp

現代において経済的ダメージが大きいのは死ではなく「長生き」です。
実は生命保険制度の先輩である欧米ではLife Inusuranceを「人生の」保障として考える側面が強いのです。すなわち比重は「老後の生活資金をどうやって増やすか」に置くわけです。だから投資信託とか年金とか「金を増やす」金融商品が発達するんでしょうね。
ところがこの制度が日本に入ってきた時に何故かLifeが「生命の」保障という翻訳になってしまったので日本の生命保険では「死んだらどうすんの？」という話が先に立つわけです。
本当は「長生きしてこうなりたい、ああしたい」という生きるビジョンの達成計画にこそ資金を投入すべきであり、その裏返しとして「万が一の時にもそのビジョンを何とか守れるようにする」ためのバックアップとして保険なんじゃないでしょうか。私見ですが。

私見ついでに貴方の方針についてコメントします。

＞ただ50代とかで亡くなった場合は、そこから仕事を探したりするのも大変そうですから、50代で私が一人になった場合に必要になりそうな生活費の分と子供の大学資金を賄えそうな額を、60歳くらいまでの定期保険で入っておこうかなと考えています。
↑
かなり不確かな目的のためにコストを使うのはどうかなぁ。貴方の「50代での仕事探し」とは20年以上未来の話ですよ。一方で教育費とかマイホーム等のより近いリスクの方が「今そこにある現実」です。子供の進学とかマイホームの返済が始まってから「支払いが苦しくて」若いときに入った保険を解約なんて話を良く聞きます。まずは「生きていての教育費、住宅取得費」を確保して下さい。

子供の養育費はご主人が「生死に関わらず」必要ですから、「死」の部分にフォーカスするなら定期保険は有効です。
しかし貴方の生活資金の部分には定期保険ではなく分割受け取り型の「収入保障保険」の方が合理的かもしれません。ここのサイトを参照して下さい。
http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/fp/fp041224.htm

>一般のサラリーマンの退職金になるように、月々2万円づつ貯金しています。これは60歳まで下ろすつもりがありませんので、その一部を終身保険代にあてようかと思っています。
↑
この目的で終身保険を選択するのなら定額終身は不利です。現在の各社平均予定利率は1.5％で歴史的にも低水準なので固定金利商品を「長期で買う」のは不合理です。
かたや「積立利率変動型」という終身保険も「定額ではない」という意味では気休めにはなりますが、発売以来数年が経過してプラス運用になっている会社は見当たりませんので「貯蓄や運用」という使い方は「？」。
それに生命保険は保障や事務費のコストがかかっていますので、予定利率がそのまま「利息」になっているワケではないので注意が必要です。定額終身が貯蓄になるのは「保険料払込が終わって後」と考えた方が分かりやすいと思っています。だから保険料払込みを65歳とか70歳まで引っ張るのは「遅い」と思うのです。

60歳目指して毎月2万円の予算のようですが、仮に現在の銀行のスーパー定期並みの年利0.03％で30年間預けたとして60歳で貯まっている金額は7,232,587円（ボーナス投入無しで試算）

同じことを平均年利1％でやれば残高は8,399,558円
平均年利2％でやれば9,870,932円

今の保険で2％のパフォーマンス出すのは困難だけど、投資信託や株式、J-REITならそのぐらいの商品は沢山あります。貴方の必要資金の時期や性質から選択できる金融商品は左右されるけど、ぜひ勉強して欲しいなぁ。私の顧客で保険で計算上年換算5％運用出来ている人も、株の「長期保有」で年換算6％以上出している人もいます。（損が出来ない人は株の短期回転売買には手を出してはいけません）
もっと視野を広げらるよう勉強してみて下さい。

3年払いの終身保険は聞いた事がありません。
↑
もっと凄い一時払終身保険ってものありますが、全ての会社が扱っているワケでは有りませんし、初級のセールスパーソンは知らんです。またこの商品を選ぶときは単に商品性だけでなく、保険会社の財務健全性にも注意を払わないといけません。こういった手法を知っている優績セールスパーソンを出会えると良いですね。

整理しましょうか。
●次回の健康診断で良い結果を得られそうならそれを待ってからでも良いんじゃない
●摂生が出来そうにないとか「今より状態が悪くなって保険に無条件加入出来なくなるよりは今入っておいた方が安心」なら現状スタートでも良い。
●よーするに価値観
●貴方の50代の生活費を心配するのは「遠くを見て足元見ず」のような懸念有り
●貯蓄は「資金効率」で見ないとダメ。利回りや手取りといったパフォーマンスで考える
●敢えて生命保険に貯蓄性を求めるなら終身保険の短期払（一時払とか3年払とか）や変額保険をご検討あれ

最後に医療系ですが、ひょっとしたら「成人病予備軍」のご主人に必要なのはまず「生活習慣の改善」や「運動」かも知れません。保険に費やそうと思っていた予算を払ってでもフィットネスジムにでも行くとか。次が生命保険かな。いずれの商品を選択するにしても「告知義務違反」だけはしないで下さいね。

昼、食べながらなんで長文乱文ご容赦。頑張って下さい。

参考URL：

http://www.mhlw.go.jp/topics/bukyoku/kenkou/seikatu/kousi/inspection.html

お礼

長～い回答本当にありがとうございます。
HDL32は低いなあ、な数字なのですね。総コレステロール164、中性脂肪42（2003年時）で問題なさそうなのですが。
保険に入れないのも問題だけど、入れない体である事の方が問題ですよね。
主人にもしっかり認識してもらって、肉体改造頑張って行きたいと思います。
保険についてはアドバイスを参考に2人でよく考えたいと思います。
横長の方眼紙に年表を書き、。。これはすでに実行済みです。保険会社の人の出してくれた額よりだいぶ少なかったです。こういうアナログな作業は結構好きです。
●貯蓄は「資金効率」で見ないとダメ。利回りや手取りといったパフォーマンスで考える
●敢えて生命保険に貯蓄性を求めるなら終身保険の短期払（一時払とか3年払とか）や変額保険をご検討あれ
この辺はふむふむ、と読んでいますが実は難しくてよく分かりません。利率とか変額とか投資とか出てくると、私の頭は全然ついて行けません。勉強しなくちゃ駄目ですね。また別の質問でお伺いさせてもらおうと思います。
色々ありがとうございました。