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金消契約とその後のローンの時期
interplayの回答
先月に住宅ローンを組んだばかりの者です。 お勤めになっている会社の提携ローンとかハウスメーカ提携ローンを使い、特約を受けるための保証金前払いとか定期預金を入れることによる特約などで金利は1.0%なんてよくあります。 家は実は5年前に中古住宅を購入し、今年残債借り換え＋新規ローンで新築にしました。 最初のローンは5年固定物で2.45%くらいでしたね。（このときも金利は底値と言われていました）でも今回は様々な特約など織り交ぜて同じ5年固定で1.35%くらいになっていたと思います。 回答１：まずNo.1の回答者様も書かれております通り、変動金利や一定期間固定で（3年とか5年）その後の金利はその時に見直しとか完全に固定などあります。金利については正直上がるか下がるか現状維持かは誰もわからないですね。おそらく完全に変動金利では無いと思います。（そうだとしたら結構しつこく確認をされてると思いますから） っと考えると3,5,10年固定あたりではないですか？ この期間が経過するとその時点の金利や条件で見直しを行うことになります。 わたしの場合この時点を繰り上げ返済の目途にして、次の見直しを出来るだけ返済額が無理の無い方向にしようと思っています。 それから一般的には収入の30%を超える返済額は危険と言われていますね。ゆとりを考えたら20～25%でしょうね。 あと、賞与での支払いはあるのでしょうか？賞与での支払額の元金と金利の比率は月々の返済より金利幅が大きいと聞いたことがあります。なのでうちは賞与での返済額は0円にしてます。こういったところを3年とか5年固定の場合、見直し時に変更するっと言うことも可能な場合があります。 回答２：No1のご回答者様同様で、ローン実行までは新たなローンはしないほうが良いと思います。実行後なら普通に可能です。（生活に支障ない範囲ですが・・・） 回答３：おそらく融資実行してくれる金融機関さん（ご質問者様は銀行）に普通口座を開設していると思います。 この講座に振り込まれるのが一般的ではないでしょうか？ ここからハウスメーカや工務店に（基本的には）自分で振込みます。でも大体はローン実行金融機関さんに委任状などで実行してもらいます。 注意点：初めてのご購入と言うことで、いくつか『盲点』があると思いますのでご参考になれば・・・ その１：税金支払い分を融資金か頭金で確保しておきましょう。例えば住宅取得税（調べてみてください）。住宅を取得すると結構な額の税金を納めなくてはなりません。又、土地と建物の固定資産税も毎年掛かりますね。 その２：登記関連費用も確保です。登記事務所（司法書士）に頼み、登記します。結構とられます。又、登記の権利書は無くしたり火事などで消失しても再発行が効かないため、わたしは貸金庫に入れてます。 その３：住宅ローン減税は充てにしない。年額最高50万円で10年間の合計最高500万円減税されるとのうたいもんくですが、そんな人いません。。あくまでも年末時点のローン残高の1%（5000万円なら50万円)が控除の対象でそのうち所得税のみが控除対象です（住民税は対象外）。そんなに所得税払っているサラリーマンはそうはいないと思います。 月々の給与や賞与の所得税を全部足してそれがその年のローン残高×1%以下なら所得税が全て控除されます。なので、せいぜい年間10～15万も控除されれば良いほうではないでしょうか。。 大きなローンを組むと健康管理が一番大事ですね。頑張ってください。
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