この条件で通りそうな住宅ローンはありますでしょうか

質問

はじめまして。
中古のマンションを購入しようとしている30歳の独身女性です。
売買契約は終了したのですが、銀行系のローンが通らずにかなりあせっています。
条件がとても悪く、このままでは通るローンがないのでは・・・と心配しています。
このローンなら通りやすかった、こうすれば良いかもしれない等アドバイスいただけますと幸いです。

建物価格：1200万
借り入れ希望金額：上記の90~100％
借り入れ期間：15年～20年
建物の築年数：築41年
建物の広さ：58平米

なぜローンが通らないか
１、過去にクレジットカードの返済が滞ったことがある(翌月に返済、金額は2000円位、おそらく1年ほど前）
２、転職して1年未満（契約予定日時点で勤続11ヶ月、前職は6年勤続、2社目）
３、団体信用生命保険の告知事項にひっかかる（うつ病で通院中）
４、建物が古すぎてフラット35の適合証明が受けられそうにない

上記のように、いろいろと難があります・・・
ローン特約があるので、もしローンが契約できなければ契約解除することはできますが、もし私のような条件でも受けられそうなローンや、なにかやり方があればアドバイスいただけますと幸いです。

以上、よろしくお願いいたします。

回答No.7

comcomy-k

現状を見る限り、かなりローン審査に通過するのが難しい状態にあるといえますね。

恐らくフラット35の審査通過が難しければ、銀行のローン審査はまず審査に通らないと考えて良いかと思います。

国から借り入れできる「福祉相談課」か、民間の融資機構の「NPOバンク」に一度、相談に行かれてはいかがでしょうか。

全額借り入れは難しいと思いますが、いくらか融資していただくことは可能だと思います。

回答No.6

natsuanko

> ２、転職して1年未満（契約予定日時点で勤続11ヶ月、前職は6年勤続、2社目）
> ３、団体信用生命保険の告知事項にひっかかる（うつ病で通院中）
この２つの住宅ローンから、民間の住宅ローンに通るのは難しいのではないかと思います。
この条件でも通る可能性が高いのがフラット35です。
フラット35は団体生命保険も任意ですし、勤続年数の審査への比重も小さいです。
ここで、問題になるのが
> ４、建物が古すぎてフラット35の適合証明が受けられそうにない
ですね。
もしフラット35の適合証明が受けられないなら、この物件はあきらめた方が良いのではないかと思います。
ローン特約があるので、実害もないようですしね。

ノンバンクの不動産担保ローンを勧めている方がいますが、金利が高いので手をだすべきものではありません。（ちょっと調べればわかると思います）

最後に
> １、過去にクレジットカードの返済が滞ったことがある(翌月に返済、金額は2000円位、おそらく1年ほど前）
この状態はいわゆる「ブラック」ではありません。（ブラックは3か月以上返済が遅れた状態で「異動」と言う記録が残る状態です）
CICで言えば24か月分保有している入金状況欄に1か所「期日までに入金がなかった」と言うマークがついている状態です。

もちろん、このマークがまったくない方が良いのですが、1個あるからと言って必ず住宅ローンに落ちるわけではありません。
また、そのカードを解約せずに今も使い続けているならば、情報は1年後に消えます（入金状況は24か月分保有なので）。
既に解約してしまったのであれば、解約してから5年間保有されることになります。

回答No.5

oska2

＞銀行系のローンが通らずにかなりあせっています。

質問内容からだけの判断ですが・・・。
この状態だと、非常に金銭的信用が低いですね。
たぶん、クレジットカードの審査にも落ちると思いますね。
金銭的信用面でのマイナス要因は。
１．勤続年数が１年に満たない。⇒無職・フルーターと同様の扱い。
１．過去のカード事故履歴が消えていない。⇒完済後、５年間はブラック状態。
住宅ローン専用のマイナス要因は。
１．団体信用生命保険加入不可。⇒信用保証会社の保証（人）を受ける事が出来ない。
余程の事が無いと、銀行系金融機関からの融資は絶望的でしようね。

＞なにかやり方があればアドバイスいただけますと幸いです。

先ず、マンション購入時の「不動産会社に、提携金融機関紹介」を受ける事です。
通常は、マンション購入売買契約書を結ぶ時に「提携金融会社の融資」の案内がありますがね。
※中古物件の場合も、提携金融機関の紹介はあります。
無かったとすれば、この不動産屋の担当者は素人なのでしよう。
融資を受ける可能性が低い場合は、売買契約を結びません。
じゃ、どうするの？
住宅ローンは諦めて「不動産担保ローン」も考慮する事です。
年末の、住宅ローン減税を受ける事は出来ませんがね。
俗に言う「ノンバンク」からの融資となります。
ノンバンクで融資を受けられなかった場合は、今回は諦めましよう。
そうそう、ここが重要です。
「ローンが通らなかった場合、不動産売買契約は無効」という文言が「不動産売買契約書」に載っていますか？
載っていれば、住宅ローンが受けられなくても質問者さまに不利益はありません。
載っていなければ、質問者さまの将来は・・・です。
ご確認下さい。

回答No.4

ROMIO_KUN

ほとんど無理です。
中古で物件価格の90～100％を借金で賄うのも厳しいのに、
示された４条件では貸してくれるところは普通ありません。

ところで、今まで頭金を用意することをしてこなかったのに、
今後返済をすることが出来るのでしょうか。

借りることが出来たとしても返すことが出来るかを心配するレベルです。
たぶん、金利条件が悪くなり、1200万円の元金を、20年返済では
月々均等で８万円弱くらいの支払いになると思います。
大丈夫でしょうか。

お礼

ありがとうございます。
そうなんですか！不動産屋には、今日日頭金なくてもいけますよ、金利も安いし、と言われてました…
頭金、出せるには出せます。

あと月々の返済も大丈夫だとは思います。
転職の類で昨年の年収はとても低かったですが、世間的には超大企業の本体の正社員なので、これからは上がる一方なはずです…

と、強がってみても結局借りれない=信用が全くないのであれば、情けないばかりです…涙

回答No.3

ayako728

１、過去にカードの返済が遅れたのならば、金融機関が設立した情報機関がある。そこで、返済の遅延情報は最低５年間保存されていて、借りるのは最低４年経たないと無理だよ。また、系列の銀行にも記録が残っていて、４年過ぎても系列の銀行では無理だよ。

２、勤務年数が少なすぎてマイナスポイントとなっている。だから無理。

３、告知事項に該当すれば無理、一日も早く病気を治すのが先決だよ。

４、築４１年ならば数年で建て替えとなる可能性があるよ。

結論としては、最低４年間はクレジットカードとサラ金で支払い遅延を起こさないことが大切だよ。４年後に考えてください。

お礼

ありがとうございます。
信用情報に関しては、おっしゃるとおり五年待たないと消えないことは認識しています。
それでも、場合によっては通してくれる金融機関もあると聞きました。

勤務年数のところはどうしようもありません…せめて売り主が決済を翌月にしてくれるのであれば、勤続年数は1年になるのでまだマシなような気はするのですが。

告知の部分も、今はもう経過観察なので悔しいばかりです。

恨むべきは条件が悪すぎる自分なのですが…
情けなさでいっぱいです。

回答No.2

nopne

ちなみに、知恵袋の
「知恵袋」「鬱病」「住宅ローン」「組めない」の検索で見つかる投稿読みましたけど、参考になりました。

一般的な情報持ってる人でも、
うつ病の人はどうしても仕事に就いても長続きしないイメージありますね。

返済滞って、競売になって、500～600万円というところでしょうか？
（もっと低いかな）

まだ若いし、もうちょっとランクを落とすか、２～３年後に考えた方がいいかも。

回答No.1

kadakun

たぶん、まともなところは通らないでしょう。

１．一回だけならたぶん平気（金額の大小じゃ無いが）
２．これがout、前職の時なら余裕でokだった。
３．団信に入らなくてもローンが組める場合もある。
４．これはグレー。物件が古すぎて立て替える可能性がある為。

というか年収が書いてないが、それはクリアしてるのかな？
親兄弟に連帯保証人になってもらえれば、銀行に相談しましょう。

お礼

ありがとうございます。
なるほどです・・・決済予定日の翌日には勤続1年になるんですけどね(泣)
売主は法人なのですが、どうしても決済日を1ヶ月ずらしたくないそうでして。。

団信に入らなくてもローンが組める場合はあるみたいですね。これに関しては先ほど銀行に勤めている知人がいるので、団信なしで一度審査してほしい旨を伝えました。

年収は450～500万です。
親は年金生活なので、保証人になってくれるか微妙ですが・・・
もう少しねばってみます！