既婚女性の住宅ローンについての質問

質問

• 既婚の女性が単独で住宅ローンを組むことは可能か、育児休暇中でも審査はできるのかについての質問です。
• 夫の収入の状況や課税証明についても問題があり、収入合算者として扱われる可能性や審査のタイミングについても知りたいです。
• 希望ローンの条件として、年収の30%以下の返済額、勤続年数1年以上、過去二年間の課税証明が必要なことが記載されています。

回答No.5

oyazi2008

住宅ローンの扱いは都市銀でない限り、地域的な事情があり全国統一ではありません。あくまで当方の営業地域での見解です（地方の政令指定都市）

奥さんですが、産休の育児休暇中にローン申請できる銀行の方が少ないです。公務員や資格を有する職業（看護士など）の場合は休暇中でも扱いますが、でなければ扱わない銀行の方が多いです。復職後、2ヶ月程度経過後は、給与明細など加味して過去の210万から280万の範囲で年収は見てくれるでしょう。あくまで地銀などの場合です。都市銀は証明書に記載された金額以外は見てくれません。
ですから今年だと扱う銀行は非常に少ないのが現実です。
単独では年収が少ないので希望額の借入れは不可能です。2000万の借入れですと単独で350万～は最低限必要になりますし、収入合算なら400万～必要です。

ご主人さんの方が問題です。
今まで働いていない状態だったことを金融機関がわかれば理由が腰痛では、再度そうなる可能性もあることから、否決される可能性が大きいので、金融機関が通常取り扱う（要求される）内規に該当しなければ申し込みは避けたほうが無難でしょう。普通の転職の方と違うのでここが非常に悩ましいところです。
申し込み先が、過去2年分の公的な収入の証明等求めるなら、それが取得できるまで待たなければ審査を通る可能性は低いです。
勤続年数は社会保険証の加入年月日で判断されますから、試用期間であっても社保に加入さえしていれば、銀行側は試用期間か正式雇用か？の判断はつきません。

また非常に少ない年収をさらせば、それ以前の状態も詮索されるのでそれも避けたほうが良いかと。

当たり前に判断すれば、後2年ほど待ったほうが間違いはないでしょう。（今年と来年の収入を銀行に提出する）

また銀行の返済比率ですが、現在の低い変動や特別な金利で算出するわけではありません。おおむね現在なら2.3～2.5％程度の推定金利で計算された返済額に対しての返済比率となります。これはどこの銀行でも（フラットを除く）変わりありません。ですから2000万借入れで返済比率25％以内という条件ですと、約350万程度の必要年収となるわけです。返済比率30％以内というのは建前で、年収単独で500万～ないとそうは見てくれないのが実情です。収入合算の場合は、お互いに就労するための必要経費がかかりますから、単独債務より必要年収が多く必要です。

どうしてももっと早くという事であれば、奥さんの収入がまともに出るのが来年ですから、再来年の5月以降（課税証明が取得できるのが5月です）にフラット35で申し込みなら、フラットは過去ではなく現在を重視し、書類がすべてですから、来年奥さんが220万以上、ご主人さんが200万以上程度の収入があれば、通ると思います。フラットは課税証明以外での収入を見ることはありませんから、出てくる数字が整わないと申し込み出来ません。

現実的に早くて再来年ぐらいを目処にお考えになってはいかがでしょうかね？？それまで自己資金を少しでも多く貯めて心象を良くする事です。

お礼

ご回答ありがとうございます。
詳しく書いて頂きとてもわかりやすいです。
二年後とかであれば審査が通る可能性がずいぶん上がりそうですよね。
実は今夫の両親と同居中で、それが精神的に耐えられそうになく、早く出られないかと思っていまして…
あと、今の私の職場は入社してから昇級が全くなく、今後も昇級予定はないと言われてます（全職員）。
なので転職を考えているのですが、もし育児休暇後も今の職場で頑張ればローンが組めるのなら転職して何年か待って私か夫でローンを組むより良いなと考えていたもので…
自己資金、たくさん貯めて待つしかないですよね(。-_-。)頑張ります。

補足

昇級…変換間違えました。昇給です。すみません。