銀行カードローンの限度額を知らないうちに引きあげ

質問

〇菱東京〇ＦＪ銀行のキャッシュカードにカードローン機能をつけていたところ、先日、銀行から 「カードローンの利用」 という理由で、２２万円の不足額プラス、利息１０００円を請求されました。
なお、この場合のカードローンとは、銀行口座の残高がゼロになった場合、一定の限度額まで銀行が自動的に貸しつけ、後日に利息とともに契約者へ請求するものです。
今回の請求自体は、生命保険料などの年間自動引き落とし分であり、異存ないものでしたが、腑に落ちないのは 「２２万」 という額でした。なぜなら、私は契約時にカードローンの利用限度額を 「１０万」 と定めていたからです。よって、口座残高がマイナス１０万を越えた分は、銀行からではなく、保険会社から直接に請求がくることになるので、ローン利用にもならないし、利子が発生することもないはずです。
不審に思ったので銀行に問い合わせたところ、銀行側の回答は、「限度額が５０万に引きあげられている」 というものでした。私はそのような申請はした記憶がないので、どういうことか尋ねると、「数年前にキャンペーンを打った際に、限度額の引き上げをお薦めするハガキを出し、とくに断りの回答がなかった場合は、そのまま限度額を５０万まで引き上げ、その旨をハガキで再度通知した」 というのです。なお具体的にどういうキャンペーンをいつ打ったかは記録に残っておらず、通知したハガキも書留便などでなく、普通郵便だったそうです。

質問は３つです。
（１）このような、カードローンの利用限度額の引き上げを銀行側から薦めることは、よくあることなのでしょうか。
（２）その手続きとして、カード契約者から 「変更しないでくれ」 という明確な意思表示がとくになかった場合は変更に同意したものとみなし、限度額を引き上げた旨をハガキ１枚で通知するというやり方は、法的に有効なのでしょうか。
（３）この場合の利息は、支払わねばならないのでしょうか。なおこの場合、２２万円の貸し付けに対し１０００円の利息が発生しているわけなので、当初どおりローン利用限度額が１０万円のままであったなら、発生する利子は銀行側の請求の半分弱、4００円程度ですんだはずです。

よろしくお願いします。

回答No.4

yamato1208 · ベストアンサー

限度額引き上げの通知があり、引き上げをしない場合はしない旨を連絡ということであれば、相談者さんの責任の範疇となるでしょう。
その葉書には、連絡無きときは引き上げると書いてあったはずで、それを見落とししていたのであれば相談者さんの連絡をしないことで有効な契約となってきます。
要は、選択肢がある以上はその内容に則した契約となってしまいます。
引き上げをしない意思表示をしていないのであれば、有効な契約となってきますので払うしかないでしょう。

お礼

ありがとうございました。

回答No.5

manno1966

> （１）よくあることなのでしょうか。
よくある事。

> （２）法的に有効なのでしょうか。
有効。
一般的には喜ぶ者が多数を占めるので、良いことであると受け止めるのが一般的だから。
また、通常は不利益とならないことでもある。
今回も、質問者が「生命保険料」の引き落とし分の金額を口座に入れていなかったというミスにより発生したものであり、銀行側に比して質問者のミスの比重が大きいから問題とはならない。

> （３）この場合の利息は、支払わねばならないのでしょうか。
支払う必要が有る。

> 当初どおりローン利用限度額が１０万円のままであったなら
引き落としの場合、２２万円の引き落としなら、口座に２０万円入っていても、その２０万円が充当されるのではなく、２２万円全額が引き落とし不能として処理される。
(不足額が２２万円であったのであり、保険会社の請求額は不明なので、例えとしての話です)

> 保険会社から直接に請求がくることになるので
これも契約の形態による。
保険会社の内部処理で利息を取られたり、契約が無効になる等の事もあるので、一方的に利息の不利益を言っても、共感を得られる可能性は低いと思われます。

回答No.3

noname#184258

１．よくある
２．問題無し
３．もちろんです、あなたの負債ですから支払いましょう

銀行引き落としができなくて、保険会社からの請求に切り替わった場合は、あなたの信用情報が1000分安くなったわけです、保険屋からの請求が来るから大丈夫と考えるのは自由ですが、それで引き落としができなければあなたの信用はどんどん落ちます、３回引き落としできなければローンは解約されますし

回答No.2

adobe_san

＞（１）
良くある。
＞（２）
有効。
＞（３）
支払って下さい。
そもそも論で
＞生命保険料などの年間自動引き落とし分
が有ることが判ってるのに、銀行口座確認をしていないご質問者様に非があるのでは？
請求来る前に12万円返済すれば、自ずと利息も減ったはず。

回答No.1

brain_of_ape

１＞普通によくある
２＞全く問題なし　返事を出さない＝許可をしたという契約は法的にも有効。
３＞理由書くのも面倒ですから描きませんけど　上記の申請が通っているので有効です。