家の購入と学費のかかる時期が重なり不安です

質問

夫３２歳、私３７歳、長男中一、長女小６、二男八か月。二年前に連れ子で再婚去年二男が誕生。現在は私の実家で主人がますおさんをしてくれてますが、三年後長男の高校進学を機に家を購入予定です。シングル時代に二人の子供を大学まで行かせるつもりで貯金し結婚した時に車の購入もありましたが現在１８００万円ほどの貯蓄があります。主人の年収は600万一部上場企業勤務成績はトップクラスの営業マンなので三年後には昇進も見込めます。（近々に昇進の予定あり）
現在は実家なので家賃もなくあまり生活費もかからないため年間200万弱貯金ができます。家は中古で十分と思っていますがいくらぐらいのものがかえるのか？
高校生二人と幼稚園児学費はいくらかかるか？
そのころの生活費はいくらかかるか？
三年後貯蓄２４００万の内訳（頭金、家具電化製品その他購入費、学費、予備費）をどうすればよいか？
贅沢は望みませんがお金で喧嘩するようなことはしたくないです。なるべく子供といたいのでフルで働くことは考えていませんがパートぐらいは考えています。
初めての質問でうまくできませんがよろしくおねがいします。

回答No.4

iichiho

『高校は公立毎月の収入から』ということですが、本当にそのようにうまくいきますか？
子どもが希望する高校が私立であっても、公立しか行かせないと拒否できますか？
公立受験に失敗したら、翌年の公立受験を目指して中学浪人させるだけの強い決意はありますか？
「本当は公立に行って欲しかった」と言いつつ私立の学校に行かせる親は多いんです。

今丁度、私の友人達の子どもの年代が中高生ですが、大変ですよ。
文系の高校生の娘さんは、現在海外留学を目指しています。家から通える大学に入っても留学したら。。。
理系の息子さんは、高校１年生にもかかわらず、希望の会社へ就職できる大学の先生の研究室を目指して私立高校＆塾です。
今年中学に入った娘ちゃんは、小学校での同級生からの暴力問題で中学では私立に行くことにしました。

『大学は自宅から私立の大学』というのも、親の希望ですよね。
本当に希望通りにいくでしょうか？
希望の進路が自宅から通えないところ、自宅から通えるとしても交通費がとてもかかるところだったら？
文系ではなく、理系を希望したら？

はっきり書きます。
１人５００万円では足りません。
確かに、私立文系４年間の入学金と授業料だけならなんとか足りるでしょう。
でも、それしか出さないというわけにはいきませんよね。
大学に入ってからの教科書代や資料代、交通費、昼食代は？
受験のために塾が必要かもしれません。それは予算外だからいかせない？それとも高校の費用として普段の生活からですか？
遊ぶお金は働けと言えても、このあたりのお金はアルバイトして自分で払えとはなかなか言えないものです。

大学に入ってアルバイトをさせると言っても、それを学費の足しにするわけにはいかないですよね？
せいぜいお小遣いを減らせるくらいでしょう。
文系大学だと、大学３年生から就職活動の時期がやってきたら、アルバイトもできなくなります。
それどころか、会社訪問や、就職説明会のために、交通費や昼食費が莫大にかかってきます。

文系でも資格取得を目指してダブルスクールに通うと言い出したら？
ダブルスクールの学費は大学の学費と同じくらいかそれ以上にかかる場合もあります。

また、受験に失敗したら？
浪人はさせられないとか、浪人はいいけど予備校費は出せないと言えますか？
当初の予定と違うからと、再受験の受験費用は自分で払えと言えますか？

もちろん、tmhhkさんの希望のとおりの予算の進路をお子さんが喜んで問題無く順調に歩んでくれる可能性はゼロではありません。
そういったお子さんは沢山いらっしゃいます。
ただ、全員のお子さんがそんなにうまく希望通りの進路となるとは限らないというのが問題なんです。

もしもの時の為に備えておいて困ることはありません。

もし多めに学費をとっておいて余ったら、ローンの繰り上げ返済にまわすとか、老後の資金にプラスすればいいだけですよ。

それと、tmhhkさんは今のところお子さんの学費とマイホームのことばかりをお悩みのようですが、老後の資金のことも考えましょう。

ご主人がまだお若いのでまだまだ先のことと思われていて、学費やマイホームの心配が無くなってからと先送りされているようですが、気がついたら間に合わないということにもなりかねません。
こちらもきちんと今から計画的に貯めた方がいいですよ。

お子さんのために、２千万円近い学費を貯めたtmhhkさんのことですから、きっとできると思います。
頑張って下さい。

補足

二度も回答いただきありがとうございます。もしものために上の二人がだ大学卒業するまでとっておき使わなかったら繰り上げ返済に回そうと思います。
高校は公立がだめだった場合、私立は仕方ないと思いますが、留学、ダブルスクールは考えていませんし、大学生になったらお昼代、小遣い、もしかしたら交通費の負担は本人たちにアルバイトで賄ってもらうつもりです。大学も家から通える範囲で。それ以上を望むのであれば奨学金も考え、借金を抱えてまでもその大学を卒業したいか本人によく考えてもらうつもりです。
理系と言われたらそれも仕方ないかと思いますが、現時点ではなさそうですね。
下の子も専門学校希望のようで。まだわかりませんが
シングルで2000万貯めたのも田舎なので通える範囲に大学はなく、今度家を買う場所からはいくつも大学も通える範囲にあります。シングルの時も私立の文系までしかかんがえていませんでした。

私も主人も私立の文系卒業です。私は田舎なので仕送りをしてもらいましたが、バイト代があるときはなるべく仕送りを使わないようにしてましたし、主人も学費以外は親に出してもらっていません。
就職難の時代でお互い一部上場企業にも就職できました。

子供にかかるお金はきりがないように思います。うち奨学金を借りて借金を抱えて社会に出すことだけは避けようと思っています。

十年後上の二人は社会人になり下の子が小学生、主人42歳おそらく年収は1000万になっているでしょう私もパートをし、現在1800万の貯蓄があっても無理のない生活を望むと2000万の家しかもてないんですね。先日みた3800万の家は若い夫婦小さい子供が周りにいっぱいいました。
田舎なので周りに比べたら年の割に年収も貯蓄もあると思っていましたが、厳しいんですね。

回答No.3

iichiho

うーん、３年後となると、上のお子さんが一番お金のかかる時期に突入しますね。
実家を出れば生活費も倍増しますし、子どもの成長で食費も増えます。
子どもさんのお小遣いも増えることはあれ、減ることはありませんし。
そろそろ上のお子さん達にも携帯電話が必要になったりしませんか？
特に女の子は被服費増えますよ。
３年保育なら保育料も。。。
授業の進行具合によっては、塾も必要かもしれません。
私の回りでは進学校でもない限りはほとんの中高生は塾通いしていますよ。
（進学校は０時限から７時限まで授業があって、宿題の量も膨大なので塾に行く暇も無い）

その上、住宅取得となると、ローンに固定資産に。。。

旦那さんの年収が８００万円になったとしても、生活は楽じゃないと思います。
とんとん拍子に昇進していけばいいのですが、大企業ではどうしても社内の試験を受けなくてはいけないとか、試験の受験資格が○年以上の現在の職掌従事が条件だったりして、なかなか思うようにいかないことも多いです。
また、時間外が多くて給与が多いのであれば、管理職になると、逆に大幅収入ダウンになる時期があります。

お子さんの大学費用を５００万円で見積もっていらっしゃるようですが、少々少なく感じます。
それだと、自宅から通える国立大学しか行けません。
また、理系の大学なら４年ではなく、６～９年という可能性もありますので、１人あたり１千万円は用意したいです。

また、上のお子さん二人の学費については、今の旦那さんの収入から出すとなると、旦那さんの不満となる可能性もあるので、結婚前の貯金を大学費用としてとってあげておいた方が良いです。

頭金が少ない分、旦那さんのローン負担が大きくなるだけなので、学費で出すか、ローンで出すかだけの違いだけで結局出て行くのは一緒ですし、それ以上に金利分マイナスになりますが、不思議なことに、名目が違うだけにもかかわらず、上の子の学費はきちんと妻が結婚前の貯金で用意してあるというだけで、夫の不満は軽減されます。
（例えお得な使い方だったとしても、使ってしまえば、無かったことにされちゃうのがお金なんですよね）

それに、３年後には、上のお子さんがもう既に高校生で大学受験を考えないといけない時期です。
この時期に学費を頭金に使ってしまって、１～２年で貯めなおすのは無理です。
２番目のお子さんもすぐ下に控えていますし、２人分の学費はキープしておかないと危険です。

なので、２４００万円の振り分けとしては、１８００万円を上の２人の子の学費としてとっておき、これから３年分の貯金を、その他の費用にあてる。
下の子の学費は、これからのトピ主さんのパート台を貯めていくという感じでどうでしょうか？

ということで、使い道を振り分けてみました。

１８００万円（学費）
１００万円（住宅取得のための諸費用）
１００万円（家電＆引っ越し費用。家具の費用が出ないかも）
１００万円（頭金）
３００万円（予備費。でも本当は年収の半分の４００万円は欲しかった）

３年後、３５歳のご主人が定年までの２５年に毎月１０万円返済するとして借りられる額は年利１％で２０００万円です。
ということは、購入可能物件のお値段は２１００万円。

こんな感じでどうでしょう？

お礼

ごもっとも。素晴らしい回答ありがとうございます。経済面だけではなく主人の心理的な部分まで考えていただき納得させられました。心の広い主人ですが人間不満に感じるときはあると思います。もし主人と私が反対の立場だったら私なら口に出さなくとも心の中で不満に思うときもでてくるでしょう。そういう思いも主人にさせたくないのでもう少し学費をとっておこうとおもいます。

補足

学費はもう少しとっておこうと思いますが、高校は公立毎月の収入から、大学は自宅からで私立の文系もちろんアルバイトをしてもらうつもりです。それでも500万ではきついですかね？
家はiichihoさんの言うとおり2000万ぐらいの中古を考えていました。頭金1000万35年ローン10年固定で考え上の二人がお金がかからなくなったら繰り上げ返済を考え少しでも最初の数年のローンを減らす考えです。休みに住宅展示場を見に行きました。3800万新築毎月のローンだけを見ていると払えそうな気になってきましたが、後で冷静に考えてみると子供三人にの学費を考えると無理ですね。

回答No.2

CFP 浦和（@cfpurawa）

初めまして。cfpurawaです。

真剣に将来のことを心配なさっていることがよく伝わってきます。質問を大きく分けて次の４つということでしょうか。

(1)家はいくらぐらいのものがかえるのか？
(2)学費はいくらかかるか？
(3)（３年後の）生活費はいくらかかるか？
(4)三年後貯蓄２４００万の内訳（頭金、家具電化製品その他購入費、学費、予備費）をどうすればよいか？

人生は長いものです。平均寿命まで生きるとしても貴方の場合であと４３年あります。これからの４３年のライフプランを立てて、そのライフプランの中の一時として３年後を考える必要があります。

(1)に住宅取得費ついて考えてみましょう。
住宅の購入は人生で「最も高い買い物」と言われています。戸建て住宅か、共同住宅かによって、また購入する地域や広さによっても、価格は大きく違ってくるため一概には言えませんが、住宅金融支援機構が実施している「フラット35利用者調査（平成23年度）」によると、物件別の平均購入価格（いずれも新築）は、土地付注文住宅が3,606.8万円、建売住宅が3,320.6万円、マンションが3,839.9万円となっています。中古であれば2000万円前後でも見つかります。
全額貯蓄から出してもいいですが、教育費の支出と重なること、現在ローン金利が低いことを考えると、返済額はご主人の手取り収入の25％以内、返済期間はご主人定年までとして住宅ローンを組み、足りない分を頭金として貯蓄から払うと良いでしょう。

(2)の教育資金についてですが全部国公立で自宅通学という一番費用がかからないパターンでも一人あたり1023万円もの学費がかかるといわれています。
家計支出にしめる子育てにかかる費用の割合（エンジェル係数）は平均で26.2％。また、子どもの人数別では3人以上では平均34.9％となっています。このあたりも参考にして教育方針をご主人・お子さんと話し合いましょう。

(1)の住宅取得額と教育費は大きな金額になるためどちらを優先したいかを初めに熟考する必要があります。

(1)(2)の質問の「住宅取得費用」「子供の教育費用」のほかに、「老後（定年後の）の生活費」「海外旅行の計画」「車の買い替え予算」「その他夢の実現のための費用」など大きなお金がかかるイベントが人生にはたくさんあります。老後の資金だけを考えても１億円かかるといわれています（公的年金もありますが…）。
これらをライフイベントと言いますが、何歳ころにどのくらいのお金がかかるか、お金をどのくらい準備しておくか、これは個々のご家庭によって大きく異なります。
このライフイベントにかかるお金をを計算して貯蓄計画を立てます。そしてご主人の収入とライフイベントにかかる費用を比較すると毎年の節約や貯蓄の必要な金額が見えてきます。それから、中期の貯蓄、長期の貯蓄、そして予想外の出費に備える保険の加入を考えます。そうすると、生活費として使える額が見えてきます。

質問(3)の回答は「ライフプランを立てて毎月の使える金額を計算する」ということです。いくらかかるかではなくて、いくらかけれるかです。三年後には、ご主人３５歳、貴方４０歳、長男高一、長女中３、二男３の５人の大家族。学費、食費だけを考えても今より出費は増えます。年収６００万で３年後に昇給があったとしてもかなり厳しくなり、貯蓄を取崩す生活になるでしょう。今からパートをして貯蓄を増やす必要があるかもしれません。

質問(4)の回答はここまでの説明でなんとなくお気づきになったと思いますが「ライフプランを立てなくては試算は難しい」ということになります。

支出だけを考えるととても厳しく現実に考えることも面倒になってくるかもしれませんが、幸せな人生は行き当たりばったりでは成り立ちません。プロに相談する手もあります。

ご夫婦で将来の夢やヴィジョンについて話し合うことは楽しいことです。ご主人、お子さんとライフプランをしっかり立てて笑顔で送れる幸せな人生をつかんでください。★人生笑顔が一番です★

参考URL：

http://www.jili.or.jp/lifeplan/lifeevent/index.html

補足

詳しく丁寧に回答いただきありがとうございます。とてもわかりやすかったです。やはりプロに相談することは必要ですね。主人は、おれは絶対出世すると言ってくれて年下ですが頼りがいのある主人できっと出世もすると思います。連れ子なので普通のお父さんからすると十歳ぐらい若くその分お金のかかる時期が普通より十年早いので上の二人は大変だと思いますが、三人目はまた貯められるかなと。近々の昇格でインターネットで見てみると年収７００万円ぐらいから、その上（最短三年で）に昇格で８００万くらいからになってました。cfpurawaさんの回答を参考にして年収８００万あっても厳しいですか？ネットにあるキャッシュフローをやってみても昇進で給料が上がることが想定されておらず、このままの収入で行くと将来2000万円以上の赤字計算になります。

回答No.1

fukashow

まずはライフプランを作ってみてはいかがでしょうか？
学費については下記のサイトも参考にしてみてください。
http://money-lifehack.com/education/1250

自分で計算するなら年収は一定で増加するとして、現在の生活費＋教育費という形で家計収支はある程度出せるかと思います。

不安に思われるのでしたら、独立系のFPなどに相談してみても良いかと思います。おそらく１万円くらいの費用はかかるかと思いますが、それくらいで将来の不安が解消できるというのであれば安いものではないでしょうか？

補足

ありがとうございます。FP相談も一万円ほどでできるんですね。家を購入前には相談しようと思います。
教育費も大学の費用を上の二人に５００万円づつ残し高校は毎月の収入と一部ボーナスからと考え、下の子は児童手当と毎月一万円の積み立てと上の子供にお金がかからなくなってからまたお金を貯めようかと考えてました。甘い考えでしょうか？
生活費が予想がつきません。恥ずかしい話今まで親と同居しかしたことないのでこれから、親子五人の生活にどれくらいかかるのか？現在の生活費が出せないので家計の収支が出せません。贅沢しないのであればいくらで生活できるかが知りたいです。

学費も参考にさせていただきます。ありがとうございました。