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積立利率変動型終身保険（低解約返戻金型）の申し込み
tiborの回答
4月から生命保険会社が予定運用利率の目安としている標準利率が1.5％から1.0%に引き下げられます。 これに伴い、保険料を値上げする保険会社が多いようです。 さて、ご質問の保険ですが、値上げになると次のような影響がでます。 (1)同じ死亡保険金額であれば、値上げ後は保険料が高くなる。 (2)解約返戻率は、最低保障金利で推移した場合、低くなる。 ただし、積立利率変動型の保険は、現在の金利が維持されれば、返戻率はほぼ同じです。 つまり、これ以上市場金利が下がると、返戻率が下がる可能性が高いが、 インフレになり、市場金利が上昇すれば、値上げはあまり関係ありません。 (3)保険料の値上げとは別に、前納乗率（一括払込する際の割引率）を決める利率が引き下げられる と思われるので、払込金額が増える、つまり支払い保険料が増えるので返戻率が下がります。 来年4月には標準利率が引き上げられる、という報道もありますが、まだどうなるかわからないので、 加入する気であれば、3月中に入っておく方が良いでしょう。 商品は他にも良い物があるかもしれないので、研究してみましょう。 私が知っている範囲では、S生命の（積立利率変動型）終身保険3年払済を全期前納すると、返戻率は高いようです。 低解約返戻金型の保険は、途中で解約する事態になると、かなり損がでるリスクがあります。 またリスクを取るのであれば、今後数年間の円安ドル高を見越して、米国ドル建個人年金保険も お勧めできます（何社かで扱っています）。
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現在妊娠中の、３３歳主婦です。 保険の見直しをしております。 現在加入の、明治安田生命のライフアカウント（１０年更新型）から終身医療保険への切り替えを検討中です。（損保ジャパンひまわり生命の『健康のおまもり』かオリックスの『キュア』に加入予定です。 （６０歳払込/保障は終身/入院日額7000円/１入院60日で七大疾病の場合+60日/保険料月4101円） 専業主婦ということもあり、今のところ終身医療保険のみの加入で検討していて、終身死亡保障（葬式代程度で２００～３００万）は預金もあるし、働き出して家計に余裕がでてから考えようと思っています。 が、先日相談に行った代理店で、あいおい生命の『低解約返戻金特則付 積立利率変動型終身保険』をすすめられ迷っています。 内容としては 保険期間／終身 払込期間／４９歳まで（年払いで１６回） 保険料 497,865円／年 死亡・高度障害保険金１５００万円 積立利率年１．７５％（最低保証） １６回の保険料払込総額は7,965，840円で払込満了までに途中解約すれば返戻率が低い為元本をかなり下回りますが、払込完了後１ヶ月でも経過すれば返戻率が112.1％となり8，937，119円戻ってきます（利率１．７５％の場合）。その後保険料を置けば置くほど返戻率が上がり、返戻金が増えていきます。（積立利率年1.75％は最低保証で、それを上回った場合は増加保険金額が発生するそうです） 現在１０００万円程度の預金があり、年で８０万円程度は貯金をしているのですが、銀行に預けておいても利息はたかがしれているし、現在の貯金を移すつもりで子供（二人の予定）の学費の積立と思ってどうですか？とすすめられました。 払込を完了した後（１６年で）に１００万円以上も増えるというのはスゴイと思ったのと、死亡・高度障害保障が付いているのが何より魅力的だと感じました。（死亡より高度障害の方がお金も負担も大きいので医療保険だけでは不安な気持ちがありました） その一方、長期にわたって大金を預けることに多少の不安があります。 （もし破綻等しても９０％程度は保障されると言われましたが・・・） 年に５０万円は厳しいし（もしかしたら家や車の購入も有り得るので、その場合にまとまったお金が使えなくなるのは困る）死亡保障も１５００万円も必要ないので、もし積み立てるとしても年払い３０万程度、死亡保障１０００万程度かなと思っています。（保険料総額４８０万円で５０万円位は増える計算になります） 途中解約さえしなければ損しないし、積み立てなら安心かなと気持ちが傾きつつあるのですが、こういった商品が存在することも初めて知ったので、不安があります。 ちなみに、なぜ専業主婦の私が被保険者かというと、お金の管理を私がしている（預金の名義は私です）のと、主人は健康状態に不安があり加入は難しいのと、主人には別で死亡保障をかけているので私を被保険者にしての契約にとの事でした。 保険にお詳しい方、もしくは、うちもやってるよという方、この商品についてどう思われますか？ ご意見をお聞かせ下さい。 宜しくお願いします。
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