フラット35の審査

質問

今回知り合いが新築を予定の為、「みずほ銀行のフラット35」（機構買取型）を申し込んだそうです。
しかし、審査結果は、ご希望に添えないとの返事だったの事。事業者さんなどは大丈夫と思っていたらしく、結果に納得いかないらしいのですが・・・もしこんなことじゃないの？と思う方がいたら助言お願いします。

　借入内容　住宅　１３６０万円　　土地　１０００万円　　手持金　３２０万円　　合計　２６８０万円
　フラット３５借入金　　２３６０万円　　返済期間　３５年

　年収　前年　３２５４０００円
　　　　　前々年　３２６６０００円

　敷地面積　１７３，６３m2　　床面積　１０１，０２m2

　契約者は旦那さん　　４２歳　　仕事　トラック配送業社員　　勤務年数　１２年間

この他に・・・車のローン・クレジット会社３社
　　　　　　　　　上記いずれも遅れが無く支払いをしているそうです。

以上私の知っている事はこれだけですので、分からない事・不明な事があるかと思いますが
参考の為皆さん宜しくお願いいたします。

回答No.5

md30

クレジット３社が引っかかったのでは？
あと、年収に対して希望額が多いとか

金を貸すのは銀行で、ハウスメーカーのセールスではないですから。

回答No.4

kannjyani

フラット３５を私はお勧めしていません。何故なら金利は低いが保証料はとてつもなく高いからです。
仰るとおり昔の住宅金融公庫が民間金融機関と提携して売りだした商品です。

少し計算が合わないと思います。
手持ち金は借入金から引かないのでしょうか。
登記などの諸経費用でしょうかね？

ご納得いかないと仰っておられるお気持ちは染みますが、４２歳で返済期間が３５年であれば、完済時には７７歳です。
返済は無理でしょう。
誰が考えてもその時点で無理です。

借入金は”利子をつけて返してなんぼ”ですね。

以上、ご参考までに。

回答No.3

LancerVII

こんにちは。

http://www.flat35.com/loan/flat35/outline.html
によると、年収が400万未満の場合は年間の返済負担率が30%以下となっています。

※ すべてのお借入れとは、フラット３５のほか、フラット３５以外の住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、カードローン（クレジットカードによるキャッシングや商品の分割払いによる購入を含みます。）等のお借入れをいいます（収入合算者の分を含みます。）。

お知り合いの方の場合はこれに該当します。

2360万円の35年ローン、年率が2.210%の場合年間の返済額が
968,928円となります。

968,928/3,254,000=0.298=29.8%となります。
住宅ローンだけで29.8%でギリギリです。

車のローン＋クレジット会社の残債を含めると30%を越してしまうはずですのでそこで引っかかっている可能性があります。
車とクレジットの返済が仮に年間24万とすると
1,208,928/3,254,000=0.37=37%となります。

仮に年間の総支払が1,208,928円だとした場合は4,029,760円の年収があると30%の基準はクリアになります。
(400万以上になると基準が35%になるのでまたちょっと計算は変わります。約141万まで大丈夫な計算になります)

金融事故が無いとしたらココがひっかかってると思います。

回答No.2

doctorelevens

・借入金が多い＝普通は年収の５倍程度と言われていますが、もっと少ない方が良い。
・頭金が少ない＝購入金額の１割を頭金、登記などの諸経費を購入金額の１割程度と見積もることが多い。
　（借入金額の２割程度＝500万円くらいは現金があった方が良い）
・「車のローン・クレジット会社３社」＝「延滞はないが結構な額を借り入れている」としたら、ローンの枠を食いつぶしているかも。
・42歳で35年は無謀。　42+35=77（歳）はダメでしょう。
　（定年65歳？　繰上げ返済は審査対象外）。

以上、懸念材料が多いからだと思います。

補足

ありがとうございます。

クレジット会社３社　の内訳を聞きました。

　１社　３０万円の内訳で日頃のショッピングで現在２７万円の枠がある。
　２社　５０万円の内訳でETCのみの利用。今は５０万円全ての枠がある。
　３社　１０万円の内訳で昨年８月に５万円利用。１０月に全て返済し、現在利用なし。

以上です。

回答No.1

zozokegatatu

頭金300だしているのでその１０倍の借入金として２６８０万はクリアーしてるが

2680だと　2.26％で月7.4万　ボーナス払い11.2　ボーナスなしだと落ちやすい

年齢42で　３５年　７７歳まで払うことになる　トラックの運ちゃんで７７歳って・・・
多分供稼ぎで資金ためて２０年したら残りは一括で払うつもりとか言ってればOKになったかもしれないけど

あとは、旦那の過去になにかあったかかな。それは信用会社しか知らないことで予想も出来ません。

補足

早速ありがとうございます。

付け加えると・・・奥さんに財産があるらしく（聞いた話だと実家の土地が８００m2位と山を持っているらしく父親が亡くなった時点でお兄さんと半分に相続する事が生前分余で決定しているらしい・・・）それを後に利用する事を家族で決め今回の新築に踏み込んだらしいです。

私も以前この夫婦のご実家に旅行のついでに寄りましたが・・・もの凄い豪邸です。だから一時的にお金を工面して貰ったら？とも言ったのですが・・・生前は両親に頼りたくない！と。
後は何も言えませんでした。

こんな事なので旦那さんが年を取った後の事は考えた後での契約だったと思います。