住宅ローンの繰り上げについて。（一般の家庭の場合）

質問

住宅ローンについて、ご意見ください。

私自身、長らく不動産業ですので、専門的な知識は一応あります。

ですので、法律や制度的に…というより、一般的なご家庭ではどうしているのかと思い、相談させてください。

２年半前に住宅を購入しました。

初年度は、夫の所得税が11万程度でしたので、所得税11万＋住民税9万の合計20万しか還付がなかったのですが…

年少控除が廃止された影響で、夫の税金が跳ね上がり、初年度にかなり頑張って繰り上げしてしまったせいもあり、利率と月々の返済額を考えると、もう７年間繰り上げしない方がお得です。
（実質、今年（来年初め）の還付では、払った利息が全部還付されているので）

ですので、当面は繰り上げしないでおくのですが…

減税終了後、みなさんは返せるだけ一気に返しますか？

世帯主（大黒柱）である主人の生命保険は、死亡時に2000万です。
（医療保障を強く入っているので、死亡は5年分の生活費という考えです）

我が家は、現在7歳以下の子供が4人おります。

私（妻）の年収は200万程度です。

夫は約40歳でローンを組みましたので、現在繰り上げもしたのですが、今後繰り上げをしないと、71歳まで支払いがある事になります。

また、私と夫は約20歳違う年の差結婚なので、夫が定年した60歳時に、ローンはまだ11年残っている計算ですが、私はまだ40代前半なので、最悪の場合、まだまだ稼げます。
（私の職業は看護師です）

それらを考慮して、よくよく考えると…

月２～３万円程度の利息で、住宅１軒分（減税終了時では2500万円程度の残ローン）が、サラになる生命保険だと思えば、繰り上げするより貯金をしておいて、無理に大金を返さない方がいいのかな…

と、考えてしまいます。

皆さんはどうなのでしょう？

今後、長生きする保障もないですので、繰り上げはしない方がいいのか…

やっぱり利息がもったいないから、繰り上げしていくべきなのか…

よろしくお願いいたします。

回答No.2

senbei99 · ベストアンサー

私の場合は、やはり４０才くらいで住宅ローンを組みましたが、その後繰り上げ返済と借換で６０才の定年前に返済が終わるようにしました。

当初は、定年時の退職金でローンの残額を払えば良いと思っていました。
しかし、定年後のライフプランを作成して見るとわかるのですが、６０才以降も働ければ良いのですが（法律改正で６５才まで働けそうですが）、働けないとなると６５才まではほぼ無収入、６５才以降の年金生活も現在の収入から見ると激減します。

というわけで、退職金は定年後の大事なお金であり、また定年後にローンを継続して支払うなんてとんでも無いことだと感じました。

というわけで、６０才前に完済できるようにしたので、目標は達成。既に支払う利息の額も大分少なくなって来ているので、今後は多分繰り上げ返済しないと思います。

お礼

ありがとうございます。

定年前に完済は、我が家も繰り上げをしていけば、十分可能です。

当初から退職金は無い（自営業）ので当てにしていませんでしたが、確かに定年（引退）までに完済できたら楽かもしれませんね。

ありがとうございます＾＾

回答No.3

ohkinu1972

一般の家庭はとのことですが、住宅ローン控除を入れると
返さない方が得というのはここ2～3年で出てきた状況ですので、
まだ、ローン控除が終わった人はいないと思います。

自分の場合はローン控除が終わったら、全額繰り上げ返済するつもりですが、
それは、そのあと子どもの学費を貯めても間に合う見込みだからです。
もし、学費の用意が間に合いそうでなければ、
その時点で、繰り上げ返済はやめます。

たしかに住宅ローンには団信が付いているので
その分の保険に入っているようなものですが、
さすがに金利全額では割高です。

事業資金、学費、車、家の修繕費などの資金需要や、
その他の資産運用を考えた上で
もっとも有効なところへ資金を投入するのが基本です。

お礼

そうですね。

確かに、平成２１年度からの話ですので、終わった方はいないですよね＾＾；

全額ですか。
すごいですね。

借入金額が少ないのでしょうか？

我が家の場合、全額となると、今から１ヶ月あたり20万以上ずつ貯蓄しなければなりませんので、さすがに全額は無理ですね。

また、10年後ですと、我が家の場合は、大学生になるくらいの子１人、高校１人、中学２人なので、１人500万の貯蓄でも、ローン一括返済分と、子供の学費で4000万の貯蓄は、さすがに後7年では無理です。

実際、自分が看護師なので、若い方の死も多く見受けるので、極論で言えば、手元に２０００万円あったとしたら、それを全額投入して、ローン完済し、貯蓄が０になった瞬間に世帯主が死亡すると、ローンも０、貯蓄も０。

手元に２０００万ある状態で、世帯主が死亡すれば、今後払う予定だった２０００万のローンと、手元の預金２０００万の合計４０００万円がお得。

と、どうしても考えてしまっていました。

しかし、今の医学ですと長生きできそうですし、不慮の事故に対する保障目的で月２万～３万の利息は確かに高いかもしれませんね。

貴重なご意見、ありがとうございます。

回答No.1

ka28mi

私でしたら、繰り上げ返済はしていきます。
ただし、お子さんの教育費や、万一の場合に備えた貯蓄は充分に確保したうえでのことですが。

４人のお子さまという、子宝に恵まれたご家庭ですから、逆に教育費は、この先どんどん増えていきますよね。
利息の上がり具合とにらめっこではありますけれど、月２～３万も多く支払い続けるのは避けたいですね。

お礼

ありがとうございます。

繰り上げされるご意見、参考になります。

また、特に突っ込みが入っていなかったのですが、念のため本文訂正させて頂きます。

現在、私の仕事は看護師で、文頭の「私自身、長らく不動産業…」という部分は、私の夫が長らく自営で不動産業をやっていて手伝っているという意味です。

一応、突っ込まれる前に訂正しておきます。