生命保険アドバイスお願いします

質問

昨年結婚しまして、
現在妻と2人暮らしです。
夫30歳・妻29歳です。

夫は親が加入させた第一生命に入っており
（平成3年18歳から入っています）、
最近、更新とかで、保険の担当の人が、
しょっちゅう電話or訪問してきます。

保険料が上がる前に、新しいものに、
したほうがいいといつも言ってきますが、
何か、押し売りって感じであまり好きになれません。
ほんとは、色々相談したいのですが、
ただ、新しいのに入れってことになるだけなのは目に見えていて、好きになれません。

パスポート21（毎年配当タイプ　全期型50歳お払い込み満了\8695/月、死亡・高度障害時2000万円）
→堂々人生「保険工房」（5年ごと配当タイプ　10年更新型　70歳終身移行\12736/月で40歳からは\26596/月、50歳からは\50374/月、60歳からは\104304/月、死亡・高度障害時5000万円）
を薦めたいらしいです。

この保険でもいいのですが、
夫だけで\12736/月って妥当なのでしょうか？
今まで、第一生命に入っていたのですごく割安とのことですが、知識が無く裏が取れません。
それと、60歳から月で10万円以上になるんですが、
そんなに高いんですか？
意味が分かりません？
やめろってことなのかな？

あと保険ってずっと同じ会社で続けた方がそんなに得なのでしょうか？

本当は、どこの会社にも属していないプランナーみたいな方に、1回\3000くらいで相談できたらなぁ～なんて思っています。
そうゆう制度ってあるのでしょうか？

乱文ですみませんが、上記のご回答、
ならびにお薦めの保険等ご教授頂ければ幸いです。
それと、数年で子供を設ける予定なので、
それについての保険も教えていただければ幸いです。
よろしくお願いいたしますm(__)m。

回答No.13

tirorinmura1515 · ベストアンサー

予定利率5.5%ですか。大変良い時期の保険をお持ちですね。
主契約の終身部分200万円（1,520円）50歳払済み（50歳払い込み満了）この時期の終身部分200万円は貯蓄性に優れていますので生命保険というより、50歳までの貯蓄とお考え下さい。ですので、終身部分200万円は絶対に解約または転換（下取り）、および見直ししないで下さい。

生命保険というものは、目に見えない分、契約者にとって解りづらい商品であるといえます。

まず、ご質問の内容ですが50歳以降の死亡保障は200万円のみになりますが一生涯の保障です。
これから、お子様の計画があるのであれば、仮にご主人様が32歳時にお子様が誕生した場合、お子様が大学卒業時にご主人様は54歳ですね。ですので、今のパスポート21では保障内容が合っていないことになります。かといって、堂々人生に見直（転換）した場合、現在の予定利率で計算しますので大変、損をすることになります。

では、どうしたらよいかですがお子様が誕生するまでは、パスポート21をお続けになられたら良いと思いますが、お子様が誕生した場合は主契約の終身部分200万のみ残されて、後の特約は総て解約して、新たに加入してもよいと思います。その場合は、保険会社の代理店を数社～数十社持っているところの、ファイナンシャルプランナーにご相談いただく方がいいと思います。

家業を手伝ってみえるとのことですが、国民年金でしょうか？厚生年金でしょうか？それによって遺族年金の額も違ってきます。必要保障額を算出する場合に関連します。
国民年金の場合、遺族年金が少なくなりますので厚生年金加入の方より生命保険の死亡保障額が多めになるのが一般的です。

回答No.3

higa3

素人なので知っている範囲で。

私も結婚していて現在子どもが一人います。
うちの主人も独身の時に薦められるがまま大手の保険会社に入っていまして
その時に色々切り替えた方がいいだの何だの言ってきたので私なりに勉強しました。
（結局色々もめてそのままにしてますが）

まず、結婚されたと言う事で受取人の変更はされていますか？
奥さんにした方がいいと思います。

それと、昔の保険で貯蓄性のあるものなんかは
利率がいいんですよね。
それで新しいのに切り替えさせて、今の低い利率にした方が保険会社にとって良いなんて事もあるみたいです。

で、子どもさんがいる場合は、
例えば,子どもが生まれてすぐ旦那さんが死んだ場合、
子どもさんを成人させるまでに必要な金額や、生活費等を考えてその予定金額を死亡保障額にした方が良いみたいです。
と言う事は、子どもさんが大きくなっていくにつれ、
その金額と言うのは減っていきますよね。
その分の死亡保障額を減らしていけば良いと言う事になります。
（例えば、１０年後更新時、子どもさんが１０才であれば、後１０年程で成人だから保証額を減額する→保険料もそんなにアップしない）
ただ、その後子どもさんが生まれている可能性があるわけですから、その都度増やしたり、減らしたりしつつ
調整していくみたいです。

６０歳になった時は、子どもさんは成人で自立している可能性が高いですよね。
そうなると、自分達の夫婦だけの事を考えるので
そんなに死亡保障は必要ないから、
10万も払う事はないのでは？

一概にはいえません。
旦那さんが会社員か、自営業か、マイホームを持ってるか、
共稼ぎか、専業主婦か、子どもは何人かなど
色々考えて死亡保障額、医療保険等を考えてみるのだと思います。

近頃は保険会社も大変みたいですよね。
貯蓄性の保険はあまり期待できないので
掛け捨てタイプが人気あるのでは？

旦那さんはいい利率の時のだとキープの方が良いのでは？
現在夫婦だけだとそこまで死亡保障必要ないですが、
子どもさんが生れるときにはあげたほうがいいでしょう。
確か、いつでも調整できるはずだから妊娠してからでも遅くないはず。

一度本でも借りて、勉強した方が良いですよ。
私も詳しくないけど、少しはためになりました。
色々惑わされずに判断できるようになります。

お礼

受取人、まだ妻にしていないので、妻にしたいと思います。
将来、掛金を同じにするために、補償額を減らしていく、大変参考になりました。
ありがとうございました。
今後、よく勉強します。

回答No.2

fit2603

私の経験なので、お役にたつかわかりませんが…。

今、主人は共済、私は民間生保と郵便局の簡易保険の2つに加入しています。
民間の生保は、何年かごとに保障の部分を更新しなければならない保険で、更新ごとに保険料があがるのが難点。
簡易保険は掛け金が一生上がらないので、結構おすすめです。

今の生命保険は貯蓄性がないので、医療保険（入院保険金等）は掛け捨てタイプにしておいた方がいいと思います。
死亡時の保障は、ご主人の職業や家族構成などで適正金額が違うようです。
私は郵便局の窓口で保険プランを作ってもらい、粗品まで頂いてしまいました。

＞それと、60歳から月で10万円以上になるんですが、
そんなに高いんですか？
たぶん、更新ごとに年齢が上がり、年齢が上がると病気になる確率が増えるので、保障の部分になる掛け金も高くなるからそんな高い金額になるのだと思います。

＞あと保険ってずっと同じ会社で続けた方がそんなに得なのでしょうか？
会社によって違うと思いますが、以前契約していた保険からのりかえしたら、得をするという話はあまり聞いた事がありません。

こども用の保険もありますが、教育費を貯める目的で加入するより、病気やケガなど万が一の為に加入するのがいいと思います。
地域によっては各自治体で無料相談会があったり、私はよく郵便局の窓口（大きい普通郵便局より小さい特定郵便局の方がしつこくないみたいです）で相談していました。

あまりいい回答ではありませんが…すみません。

お礼

ご回答ありがとうございます。
何点かお答え頂いていますが、
どれも大変参考になります。
ありがとうございました。

回答No.1

wuestenrot13

答えになるかどうかわかりませんが。

私（独身）は、以前勧められるままに入った生命保険があった（エスコート21）のですが、会社は解約して新製品にかけかえろと、ものすごくしつこく勧誘して来て、困っていました。
その新しいものは、病気になったらそれ以後のかけ金は要らないからトクだと言われるのですが、かけ金自体はどんどん上がっていくタイプで、10年もしたら私はとても払えない額でした。

その時であったのが保険診断をしてくれるプランナーでした。
アメリカンファミリー（アフラック）の代理店の人でしたが、無料診断で、アフラックのことは全然勧められませんでした。

診断してもらったところ、一番病気が心配になるはずの55歳以降に入院補償が一つだけになってしまうことがわかり、そこの部分を補うためにアフラックに入りましたが。

エスコート21については「かけ金が上がって行かない保険はもうこの先入れないから解約してはダメ。大事にして下さい」と言われましたよ。保険会社は会社が損をするタイプの（つまり契約者が得をするタイプの）保険を解約させようとやっきなんだと思います。あちらも経営しなくてはならないですからね。

その方個人がいい人だったのか、アフラックがこういうことをやってくれるのかわからないので、全然お役に立たないかも知れませんが、経験談まで・・・。
一度聞いてみてはいかがでしょう。

お礼

ご回答ありがとうございます。
アフラック、頭にインプットしました。
ありがとうございました。