はじめてはいる生命保険は、これでいいのでしょうか？

質問

生命保険にこれから加入しようかと検討中です。夫、自営業で３４才。妻、会社員で３５才。子供５才、３才、０才の５人家族。夫の年収がまだ低い為、家族全員妻の扶養に入っています。１年後には妻は会社を辞め夫の仕事を手伝おうと考えています。そして、住宅も購入したいと思ってます。私たちには保険の知識が全く無く、どのような保険に入ったらよいのかわかりません。先日第一生命さんにプランを立ててもらいましたが、夫の分は、死亡・高度障害の時、総額３５００万円（年金５年間５４０万、一時金８００万）入院　日額５０００円で、妻の分は、死亡・高度障害の時、総額２０００万円（年金５年間３４０万円、一時金３００万円）入院　日額５０００円、女性特約日額５０００円です。これで保険料は合わせて月２万円強なのですが、このプランどうりでいいのかどうか・・・わかりません。毎月の保険料は二人で１万円位だと最高なのですが、そうなると保障が不十分になると思います。私たち家族だと、死亡保障はどれ位あればよいものなのでしょうか？このプランで見直しが出来るとすれば、死亡保障かな？と思ったのですが、他に検討する部分はありますか？

回答No.3

noname#5636 · ベストアンサー

今晩は。
ご主人が自営業の場合、死亡保障と疾病保障は別々の保険でご用意される事をお勧めします。（定期付き終身とかでなく、普通定期保険と医療保険など別れた形の保険です。）
理由は、自営業の内容にもよるのですが、将来的に死亡保障を会社契約に切り替える可能性があるからです。
会社契約にはメリットがあります。
保険料の全額もしくは半分を損金（経費）当てる事ができ、法人税の対策になります。（保険の種類や損金算入の基準があるので注意して下さい。）
また、自営業の方は一般の会社員より死亡保障を大きくする必要があります。
開業費用や運用資金の借入を行うケースが多いからです。
このため、通常の家庭は必要額が逓減していくのですが、自営の方は逓減しにくいという特徴があるので、平準は保障が必要になります。
また、自営業の方は、ご自身が就業できないと収入が激減する可能性があります。
ですので、会社員より疾病保障も多めに準備する必要があります。
合わせて、就業不能な状態を幅広くカバーできる所得補償保険などにご加入されてはいかがでしょうか？
奥様も将来的に自営業になられるのですから同様な事が言えると思いますが、借入がご主人様の名義のものなら奥様の死亡保障は、それほど必要ないでしょう。
但し、お子様が小さい間は、ある一定の保障（家事等を手伝ってもらう人を雇い入れの為）ご用意されるのも良いかもしれません。
医療の保障は、ご主人同様に多めに設定して下さい。
保険料は安い方が良いのは解りますが、将来的な展望をよくお考えになられて保険に加入して下さい。
そうしなければ、今は良くとも将来的に保険で困る事がでてきます。
大雑把な回答になりすいません。
ご参考になれば幸いです。

回答No.5

love-earth

FPのlove-earthです。

お借り入れが無いなら、基本的にはご夫婦どちらかに何かあった場合のご遺族の生活が平穏に暮らせればよい訳ですよね。国民年金では末のお子さんが１８歳になるまで年間１００万円以上の遺族年金が受け取れます（生前の収入により年金額は多少違いますが）あとはお子さんの教育費ですが、お一人に付き１０００万円はかかるといわれますが、これも必要保障額としてはお子様の成長と共に年々減っていきます。

ちなみに私の扱っている共済では死亡保障２０００万円、入院日額５千円（１回でも通算でも１０００日まで保障）、手術５万～２０万円、ガン入院時は日額１５０００円、ガン手術２５万～１００万、ガン診断一時金１００万円（初期ガンも同額）でご夫婦お二人で月額掛け金１１９００円です。

ご希望でしたら詳しい資料をお送りします。

回答No.4

kazhanako

これまで保険に入られていなかったのですか。日本人の95%
が加入しているくらい日本人は保険好きなのですが。

専門家の方が詳しく回答されていますので、若干、一般人
（経験者）からみたアドバイスを書かせてください。

ご質問のケースで判断が難しいのは主たる生計が奥さん
になっていて、これからは退職されご主人の自営をお手伝いするという不安定な状態にあると思います。

ご主人のご商売が奥さんの手伝いで収入が数倍になる見こみが高いのでしたら、ご主人の保障重視でよいのでしょうが、奥さんの扶養に入られるぐらいですと、ちょっと心配
な感じがします。

それから勧められている保険の保険料の更新はどうなっているか、更新時の保険料見こみはどれくらいか、きちんと
確認されてください。これまで保険加入されていなかった
ということは転換分のディスカウントもなしで２万円ということは、どこかで回収するようなメニューになっている
感じがします。（支払い完了年齢など見てください）

私でしたら、保険料を少しでも下げるためには医療の特約をなしにします。

あるいは生命保険と医療保険をわけて、医療のみ終身払いにされると、もう少し保険料を下げる可能性があると思います。

総括的に自営で収入状況の不透明性を感じますので減額ではないですが＃３が回答されているような所得補償の保険加入はよい選択と考えます。1口500円で5万円/月といった感じのわずかな増額です。

回答No.2

verify

複数の会社に見積もりを取った方がよろしいと思われます。特に大手という理由だけで契約なされない方が。日本生保の体力は見極めは難しいですが、色々雑誌も出ておりますので参考にされてはどうでしょう。

回答No.1

freeasy

２年前に第一生命で外交員をやっていました。第一生命や日本生命などの生保は正直高いです。この保険料の中には外交員に支払う給料も含まれていますからね。しかも１度、プランを作ってもらったならばかなりしつこく誘われると思います。保険内容は「堂堂人生」というものではなかったですか？
確かに保障は充実していますが、終身保険が移行という形になるのでほどんど掛け捨ての定期保険だと思っていいと思います。

また２人で１万円ということであれば、他の保険にすることをお勧めします。

夫は死亡保障３０００万～５０００万は欲しいところですが、予算もありますので。
妻に死亡保障よりもまずは医療保険を充実させてあげる。

今の時代、保険会社もつぶれてしまう可能性もありますし死んだあとの保障よりもお子さんが学校へ行っている間に何かあった場合の学費やその後の心配をして
２０年定期などにして格安で入り、またその後はアリコジャパンなどでも審査なしで入れる死亡保障などもありますので、今は２０年先くらいまでのことを考えてもいいかと思います。

オリックス生命保険は格安で入れますよ。
定期保険などで、お子さんが大学に入るときまでを保障し、医療保険もつけて入れば第一生命より安く入れると思います。

じゃなければ、共済などで格安で入っておくほうがいいかもしれません。

死亡保障は少なくなりますが１人２０００円～４０００円で十分な保障があります。

全国ファミリー共済
http://homepage2.nifty.com/goroo/zfk1924/

ＪＡ共済
http://www.ja-kyosai.or.jp/

参考URL：

http://www.orix.co.jp/ins/direct/index.htm

お礼

ご丁寧にご回答いただきありがとうございました。本当に保険のことは、わかりません。資料を取り寄せてもどこにしていいのやら・・・と途方に暮れておりました。お勧めを教えて頂けた事は本当に助かります。誰かに背中を押して頂かないと迷いすぎてしまって・・・。オリックスの保険内容を熟読したいと思います。ありがとうございました。