お勧めなどを判りやすく教えて下さい。

質問

いつもお世話になっています。

保険の事をまったく知りません。お勧めなどを判りやすく教えて下さい。

先日結婚いたしました。私も夫も２４歳になります。
もしもを考えて保険に入ろうと夫と話しています。

アリコなどの医療保険はどうなのでしょうか？
入院1日１万円、死亡時数百万円支給とありました。
万が一死亡した時数百万では私が今後困ります。
夫はスポーツとかバイクが好きなので事故で死亡してしまったら…と考え死亡時３０００万位は保証してもらいたいです。家のローンとかもあるので。

そうゆう場合は2つ保険に入るべきなのでしょうか？
お勧めの会社などあれば教えて下さい。

回答No.2

izaya · ベストアンサー

ご結婚おめでとうございます。

生命保険はいざという時のための経済準備を行う金融商品です。
どんな保険種類が良いか、ではなく、どんな目的（加入理由）が自分に大切か、で選ばなくてはなりません。
そしてその目的を果たすに最適な特性を備えた商品を選びます。
貯蓄するだけなら預貯金でも良いし、入院保障なら生損保の全ての保険会社が扱っていますがそれほど大きな差もなく、全労災やコープ共済のようなもののほうが安価です。
最近は入院関係や生前保障に重点を置いた商品ばかり流行ってますが、死亡保障は生命保険だけの機能であり、お話ですとまず明らかに死亡保障の必要性がありますね。
入院やガンや介護などの保障は補足的に考えてください。

いくらくらい必要か？
人それぞれなので私にも詳しくは言えませんが、ご主人がサラリーマンの場合は公的な遺族年金（厚生遺族年金といいます）が大体今の月例給与の3分の１から4分の１の金額で一生涯給付されます。
ですから、生活をして行く上ではそのことも加味して、残りどれくらい必要かを算出してください。
月々あと１０万くらい不足し、奥様も働かないとすると、
年間１２０万×３０年（通常はお子様の独立までの年数）としても３６００万円。
これに教育費や住宅費をたしていきます。

これを準備するのは大きく分けて２通りあります。（本当は３通りですが、３番目の養老保険を使う人は今はいません。）

(1)終身保険・・貯蓄性が高くて、死亡保障は一生涯続きます。人間いつかは必ず死ぬので受け取り確率１００％。
２４歳なら掛け金の支払いが完了した頃（老後の時点）では払込相当に近い分が貯まっています。まあ、持ち家を買うようなものですね。ローンを払い終われば家は自分のものです。一生住むことができます。ただし、掛け金は高いです。
(2)定期保険・・住宅で言えば賃貸です。必要な期間だけ家賃を払って住む。定期、とは保障の期間が定まっている、という意味で、定期預金などの「貯蓄」的なイメージとは反対に、その支払い期間中に万が一のことがあった時だけ払われます。いわゆる掛け捨てであり、受け取れる確率が低い分、掛け金は終身（持ち家を買う）よりもずっと安いです。保険は受け取る確率が高いものほど高価になります。若いよりも年配が、女性よりも男性が、５年よりも１０年満期のほうが単価が高いのはその理屈です。
今はこのタイプで加入する人が増えています。１０年満期とかですと１０年ごとに値上がりしますので（若い時は安いのですが）、６５歳満期みたいなものにしておくのもいいでしょう。

バイクなどによく乗られるのでしたら、災害割増という特約を付加しておきましょう。事故や災害での死亡などに割増して保険金が払われます。これは結構安価で、1000万の割増をつけても掛け金は月ほんの数百円です。付加できる限度額いっぱいまでつけておくほうがいいですね。
私とすれば、掛け捨ての定期保険で無配当型無解約金タイプをメインにして、加入しておけば後は入院関係のものはどこででもいいような気がします。

で、肝心のどこの会社にするか？ですが、以下のアドレスで各社比較できます。同じ商品なら安いほうがいいですが、一概に安さだけではなく、安心度合い（格付けやソルベンシーマージン比率といって、会社の安全度や余裕度を表す数値の高い会社）をよく見なければなりません。それとできたら、いざという時に親身に相談に乗ってもらえる担当者も必要です。通販にはこれがないのが難点ですね。

保険は３０代には３０代の、６０代には６０代の内容があり見直しも必要ですが、できるだけ大きな保障に入ってさえいれば、そうそう見直す必要はありません。

ご参考までに。

参考URL：

http://www.hoken-erabi.net/index.htm

お礼

詳しくありがとうございます。
お陰様で徐々に分ってまいりました。
参考URLもゆっくり見させていただきます。