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生命・医療保険について
telesiennaの回答
保険は自分に何かが起き、経済的に困窮した際に保険会社に代わりに支払ってもらう仕組みです。この仕組みを利用するべく保険料を保険会社に支払い、保険会社はこの条件であれば支払いますという契約を結びます。 上記のことから保険は貯蓄で対応できない事柄に対して利用することになります。そして事柄に対して保障して欲しい金額が少なくなったり、貯蓄が増え貯蓄で対応可能になると保険の必要性は低くなります。また保険料を支払うからといって保険金が支払われるとは限らないことが分かります。なので保険を利用する人は保険の支払条件を理解しておく必要があります。 保険の選び方ですが保険会社というよりは保障内容や支払条件が把握しやすいシンプルな保険を利用すべきだと思います。シンプルな保険は概ね保険料も安価な傾向です。 保険は何種類かありますが、ご質問者様の状況で利用を検討するのは生命保険、医療・がん保険、個人年金保険あたりではないでしょうか。それぞれの内容を把握し利用すべきか考えてください。一応ざっくりと説明しますと…。 ■生命保険 生命保険は被保険者に万一があった場合、生活に支障をきたす人に保障額（保険金）を残す仕組みです。必要性は被保険者に経済的に支えられている人の有無になり、保障額は保障範囲（期間や人）が目安になります。 生命保険には定期と終身があります。定期保険は保険料を保障期間中（１０年など）に支払い保険料は戻りません。終身保険は保険料を一生涯もしくは一定期間支払い、保障期間は一生涯続き、解約すると一部戻ります（＝解約返戻金）。 なお保障額の設定は配偶者およびお子様の生活費や教育費に保障されたい期間を掛けて葬式費用などを足し、遺族年金や死亡退職金、貯蓄分を引きます。さらに配偶者の収入などを差し引いて決めます。 ■医療・がん保険 医療・がん保険は被保険者が病気・がんになった場合、治療費の一部か全額を保障する仕組みです。必要性は治療費や入院中の生活費が貯蓄及び健康保険の保障範囲を越える確率になり、保障額はその差額が目安になります。 健康保険の保障範囲は広く、高額療養費制度（月単位で一定額を超えた場合に超えた金額を受給できる制度）を利用するとひと月あたりの費用はある程度に抑えられます。このこともあり貯蓄があるほど医療保険の必要性は低いと言えます。 ただしがん保険はがんの治療が高額化、長期化することがありますので必要な保障額が高額になり、必要性は医療保険より下がりにくいです。なお医療・がん保険にも定期と終身があります。 ■個人年金保険 個人年金保険は被保険者が決めていた年齢になった時から、一定期間あるいは生涯にわたり毎年年金が受け取れる仕組みです。必要性は将来もらえると予想される年金額と準備できる貯蓄額で将来生活できるかになり、設定額はその差額が目安になります。 貯蓄性保険であり貯蓄と保険の機能を備えているのはメリットですが、反面、保険会社破綻の懸念や中途解約しようとすると解約控除などでほぼ元本割れしてしまうなどデメリットもあります。 ■保険の利用を考えてみる 情報が不足しているので独身でお勤めされている女性と仮定します。 生命保険は必要性は低いと考えられます。なぜなら経済的に支えている他人がいない為です。貯蓄や葬式費用目的に終身保険を利用検討される場合がありますが、収入に余程余裕がなければ引き出しがある程度自由にできる貯金の方がよいかと思います。 医療保険は貯蓄が収入の半年から１年程度以上あればほぼ必要ないと考えられます。なぜなら医療保険が保障する額があまり高くなく貯蓄で十分準備可能だからです。ただし自営業など入院時に収入が０になるようであれば必要な保障額が高くなり必要性も高くなります。 がん保険は医療保険と同様ですが必要な貯蓄額は高くなります。なぜなら治療費が高額・長期化になり高額療養費制度が上手く機能しない可能性があるからです。がん保険・医療保険どちらが必要かと考えるのであれば前者になります。 個人年金保険は現状での利用はあまりお勧めしません。なぜなら運用利回りが固定なので低金利の今開始すると利回りが低く、物価上昇時には実質目減りしてしまう可能性があるからです。現状は老後資金を準備するのであれば貯金のほうが良いかと思います。 以上が各保険の基本的な仕組みと個人的な考えです。なお考えはあくまで私個人のものなので他の方は違う見解を持たれていることがあります。参考程度に色々考えてみてください。
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