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子供の保険について
telesiennaの回答
まず保険は自分に何かが起き、経済的に困窮した際に保険会社に代わりに支払ってもらう仕組みです。この仕組みを利用するべく保険料を保険会社に支払い、保険会社はこの条件であれば支払いますという契約を結びます。 上記のことから保険は貯蓄で対応できない事柄に対して利用することになります。そして事柄に対して保障して欲しい金額が少なくなったり、貯蓄が増え貯蓄で対応可能になると保険の必要性は低くなります。 保険は何種類かありますがよく聞くのは生命保険、医療・がん保険、学資保険あたりではないでしょうか。それぞれの内容を把握し利用すべきか考えてください。一応ざっくりとですが説明しますと…。 ■生命保険 生命保険は被保険者に万一があった場合、生活に支障をきたす人に保障額（保険金）を残す仕組みです。必要性は被保険者に経済的に支えられている人の有無になり、保障額は保障範囲（期間や人）が目安になります。 生命保険には定期と終身があります。定期保険は保険料を保障期間中（１０年など）に支払い保険料は戻りません。終身保険は保険料を一生涯もしくは一定期間支払い、保障期間は一生涯続き、解約すると一部戻ります（＝解約返戻金）。 保障額の設定は配偶者およびお子様の生活費や教育費に保障されたい期間を掛けて葬式費用などを足し、遺族年金や死亡退職金、貯蓄分を引きます。さらに配偶者の収入などを差し引いて決めます。 ■医療・がん保険 医療・がん保険は被保険者が病気（がん）になった場合、治療費の一部か全額を保障する仕組みです。必要性は治療費や入院中の生活費が貯蓄及び健康保険の保障範囲を越える確率になり、保障額はその差額が目安になります。 健康保険の保障範囲は広く、高額療養費制度（月単位で一定額を超えた場合に超えた金額を受給できる制度）を利用するとひと月あたりの費用はある程度に抑えられます。このこともあり貯蓄があるほど必要性は低いと言えます。なお医療・がん保険にも定期と終身があります。 ■学資保険 学資保険はお子様が大学などの入学時期を満期とし保険金を受け取る仕組みです。親御様に万一があった場合、以降の保険料払い込みが免除され満期に保険金を受け取れるのが特徴で、子どもにも一定の保証があります。 ■各保険の利用について ご質問者様の情報が不足気味なのでご夫妻は利用していないと仮定しますと。 生命保険はお子様がいる状況ですとご主人に万一があると奥様とお子様に経済的支障が生じますのでお子様が大きくなるまでの期間の利用を検討すべきです。奥様はお子様が幼いうちに万一があるとご主人に育児負担が掛かりますので、家事代行など依頼するのであれば一定期間の利用を検討しても良いかと。ただ貯蓄が多ければ保障額は少なくなると思います。 医療保険は基本的に保障額が少なく貯蓄がある程度（収入の１年分）あれば利用する必要性は低いと考えます。ただし入院中の収入がない、家事代行費用が発生する場合は検討しても良いと思います。 一方がん保険は治療が長期になり費用が高額になる可能性があるので診断給付金を目安に利用を考えられたほうが良いと思います。ただ貯蓄が多ければ場合によっては必要なくなることもありえます。 学資保険は保険料が高いので保険金設定を保険料が家計の負担にならない程度にとどめ、想定している教育資金から学資保険の保険金を差し引いた分を定期保険の保障額に上乗せし、別途貯蓄するのが無難だと思います。また奨学金などの利用も検討されてはと思います。 最後に子供に対する保険利用ですがあまりお勧めしません。治療費が負担に感じるのであれば自治体の医療費助成制度の利用を検討してください。それでも不安であればこども共済などの利用を検討になりますが、子どもの病気や怪我を保障を厚くしようとすると際限がなくなります。保険料などの負担がいたずらに膨らみますのでどこかで割り切りが必要です。 以上が各保険の基本的な仕組みと個人的な考えです。なお考えはあくまで私個人のものなので他の方は違う見解を持たれていることがあります。参考程度に色々考えてみてください。 出来れば自分のライフスタイルにあった保険を選ぶために、今後のライフイベント（出産、住宅購入など）を書きだして家計収支や貯蓄残高の推移表を作成することをお勧めします。ご家庭の状況を把握し将来をどうするかイメージすることで自分にあった保険を探す事が可能になります。 参考になれば幸いです。
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