家計保障的について

質問

現在保険の見直しを行っているところです。
あるひとから、家計保障プランを進められました。夫の死亡後、夫が６０歳になるまでの期間（６０歳払い済み）月１０万円を受け取るプランで、保険料変額なしの掛け捨てで毎月３３００円ほどの保険料です。

我が家の方針として、マンションではなく一戸建てを購入する予定で、これは団体信用生命で万が一に備えられるはず。
子供は二人いますが、学資保険（３００万）に加入している（第二子については加入予定）です。
私自身、社会的に通用する資格を持っていますので、万が一でもパートや常勤で、それなりの給料をもらうことは可能です。

今悩むのは、夫の死後毎月の生活費を２５万として、いくら必要・不足かということです。不確かですが遺族年金でしたか子供に対して毎月いくらか支払いがあると思うのです。

知識が中途半端なまま、ただ悩むだけでいます。まずは子供の学費が心配です。次に生活費。子供に学費がかかる時代に夫に万が一があった場合、家計保障はどれくらい有効でしょうか？私には働く意思はありますが、３０～４０代での再就職、資格があるとはいえ不安です。やはり保険は掛け（投資）のようなものとして必要でしょうか？
今現在毎月３３００円程度の保険料は大して家計に響きません。ですが長い目で見たときの保険料は気になります。

回答No.2

Pigeon · ベストアンサー

こんにちは。
考え方は良いのではないでしょうか。コンサル系の生保会社であれば従来より必要保障額というものを綿密に計算して必要保障額を充足するように保険を組み立てています。しかしながら、ちょっとした設定一つで数千万円もの必要保障額に変動が起こるのもざらです。
最近はもっと簡易に考えられるように生活費を元にする考え方が出てきています。
生活費から遺族年金を差引いた残りが大雑把な不足額です。（他の収入要素をどう加味するかで変わります。）
遺族基礎年金は子供が１８歳になるまで支給されるもので、子供が二人のうちは月額１０万強、上の子が１８になれば下の子の分8.6万が支給されます。遺族厚生年金は平均標準報酬月額が元になるので正確な数字にはなりませんが、２５万として、月々3.3万円程です。
子供二人の時は１４万弱が支給されますし、ご主人そのものの生活費は考える必要が無いため、月額１０万の家計保障定期は良い線ではないでしょうか。
遺族基礎年金が切れる時期以降や家計保障定期の保険金に税金が掛かる事を考え、月額１５万位でも良いかと思います。住宅ローンがなくなる分余裕を持った生活が臨めるのではとも思います。

>やはり保険は掛け（投資）のようなものとして必要でしょうか？

　現在貯蓄が相当あるのであれば不要です。生涯賃金を元に老後の生活設計もありますので、途中で家計のバランスが崩れるのが怖いのではないかと。バランスを保つのが保険です。なお、月収の５％以下に保険料を抑える事が負担感の無い保険料となります。

　家計保障定期とは、とある保険会社の保険商品です。名称として収入保障保険という名前を使っているのが多いと思います。（家族収入保障と言う名前も。）保険の種類としては同じものと言え、貯蓄性がありませんので保険料で選んでも良い種類の保険です。幾つか見積もり取ってみては如何でしょうか。
なお、最低保障期間についても考えてみて下さい。同じ月額の保障額でも支払最低保障の設定だけで保険料が変わってきます。１年、２年、５年、１０年とありますが、例えば１０年だと満期間際に死亡した場合でも１０年分は確実に受け取れるというものです。５年辺りで勧める事が多いですが、ご自身の希望に合う保障期間を選び見積もりを取ってみると良いでしょう。
（下記に保険料例が載っています。）

参考URL：

http://www.milemall.jp/shop/kameitop.cfm?k_id=56

お礼

詳しく説明いただきありがとうございます。
紹介いただいたＨＰを見てきました。ちょうど加入を検討している会社で「マイルがもらえる」との情報も見つけました（決定打ではないですけれど（笑））。

保険のことを考えれば考えるほど深みにはまっていくようで不安でした。ですが、改めて収入の５％が目安だとか、保険だけでなく貯蓄にも目を向けなければ・・・と冷静な気持ちになれました。

今現在は、特約として災害死亡保障に月々５～６００円を掛け捨てする場合と家計保障・収入保障定期に３０００円ほどを掛け捨てすることの、どちらかにするか、両方にしてしまうか迷っているところです。保険料の目安を考えたり、病気死亡より不慮の事故で死亡する確率のほうが高いかも・・・と考えると、思い切って前者のみにしてみようかと思っています。
ほんの少しの掛け金やプランの変更で、いかようにも保険料や受取額に幅があると実感し、感心するやら困惑するやら・・・な状態です。

回答No.1

noname#13482

回答ではありません。

必要補償額を計算しそれに似合う保険を設計する。
これらはその世帯の収入や家族構成をはじめプライベートな部分までをつかまないと、正確なものは出ません。
そういった情報を信頼でき、なおかつ生保の知識を充分に持っている人に明らかにしたうえで、設計してもらってください。
質問の内容だけでは不明な点が多すぎます。正確な回答は得られないと思います。

お礼

アドバイスありがとうございます。こういった匿名の場所でも、なかなかプライベートな情報は書き込みに戸惑うところです。
いくつかポイントがわかりましたので、参考にさせていただきたいと思います。