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住宅ローン借り換え、イオン銀行と住信SBIネット銀行のメリット差は？
Domenicaの回答
＃１・２です。 ご丁寧なお礼をありがとうございました。 私で解る・回答できる範囲のことでしたら、いくらでもお訊ねください（お答えできない部分については、正直に「分かりません」と申し上げますので（笑））。 でも、ご質問者さまのように、ご自分で調べたり、計算されたりしている方が相手の場合は、「面談」をさせていただいた方が楽なんですよね。 このサイトでは、回答にも字数制限がありますし…。 直接連絡はできませんし、ワードとかエクセルブックの添付もできませんから。 多分、今回も長くなります。 また回答がいくつかに分かれるかもしれません。しばらくお付き合いください。 （挨拶だけで字数取っちゃった。） >> 「ボーナス時加算分を期間短縮型の繰上返済により先に完済させ、その後、通常返済分の繰上返済を期間短縮型で行う」という方法 > この部分の意味がわかるようなわからないような・・・。もう少し教えてください。 まず、この点についてご説明します。 補足の > 繰上げ返済は基本的に元本部分の返済に充てるとイオン銀行の行員に言われたので、ならば、ボーナス時の加算は０円として、繰上げ返済の１００万円に充てる計画です。 を拝見しまして、ご質問者さまはボーナス時加算分を繰上返済のようなものと勘違いされているようにお見受けしましたので。 繰上返済は、もちろん元金充当ですよ。 それに、ボーナス時加算って、一部繰上返済ではないですよ。 「ボーナス返済あり」という契約の場合は、元金が「通常返済分」と「ボーナス時加算分」に分けられているんです。 「金銭消費貸借契約証書」をよく見てください。 ですからエクセルでシミュレートする場合も２つのブックが必要になるんです。 はい、「ボーナス返済あり」の場合に、エクセルで「返済計画表」を作成する場合には、「通常返済分」と「ボーナス時加算分」２つのブックを使うことになります。 なぜならば、利息額は、「元金」と「利率」と「残りの返済期間」から計算されるものだからです。 ボーナス時加算時（＝半年毎増額返済分）と、通常返済分（＝毎月の返済分）では、半年分程度の「タイムラグ」が生じます。 その「タイムラグ」の分だけ、利息に差が出ます。 そのため、「ボーナス返済なし」の場合と「ボーナス返済あり」の場合では、「総返済額」に差が出るんです。 実際の住宅ローン返済において、期間短縮型の一部繰上返済をする場合には ・通常返済分とボーナス時加算分について同等の割合で行う ・通常返済分とボーナス時加算分について任意の割合で行う ・ボーナス時加算分についてのみ行う の３つの方法から選ぶことになります（通常返済分についてのみ行う…ということはできません。通常返済がボーナス時加算よりも先に返済が完了してしまうことになりますので。返済額軽減型ならばＯＫ）。 普通は「選べます」。 ご質問者さまが、この点についてピンとこなかったということは、これまでの繰上返済は「通常返済分とボーナス時加算分について同等の割合で行う」ということをされてきたのだと思います（特に希望を出さなかったので、自動的にそうなっていた？）。 ですが、ボーナスというのは、殆どの給与所得者にとっては「不確定収入」であり、将来においてはゼロになる可能性も否定できないものなんです。 貰えるボーナスはゼロになったけれど、住宅ローンではボーナス時に１０万円とか２０万円を余分に返済しなければならない…ということも想定され、そのリスクを回避するため、ボーナス時加算分を「返せる時に返してしまおう」という方も多いんですよ。 景気の動向により、ボーナスの支給がゼロになることもありますが、定年退職をされたあと、年金支給も「ボーナスはなし」ですよね？ 年金を受け取るような年齢になっても、住宅ローンの返済が続く…という方は、結構いらっしゃるんですよ。 ですから、「毎月の返済分だけならば何とかなる。だから、ボーナス時加算分を先に返してしまおう。」と考えられる方が結構多いんですよ。 今回も、「その２」に続きます。
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