この度は住宅ローン審査について質問させてください。

質問

この度は住宅ローン審査について質問させてください。
住宅ローン審査で個人信用情報に懸念材料がありましたので審査がとても不安です。
皆様のアドバイスをお聞かせいただければ幸いです。
よろしくお願い致します。
当方の詳細は以下の通りです。

本人(男)
年齢は今年30歳。
健康状態良好。
某大手印刷会社勤務のサラリーマンで上場企業。
年収は500万円。
勤続年数5年。
その他の借入金無。
クレジットカードは○天カード一枚のみ所有。
事故破産歴、過払い請求歴無。
財形住宅貯蓄を会社の提携先の都市銀行で今年1月から開始。
年間18万円の貯蓄。(財形融資の残50万以上の融資条件には届いておりません。)

妻(女)
年齢は今年31歳。
健康状態良好。
先月より花屋さんでパートにて開始。
その他の借入金無。
クレジットカードは○天カードの家族カードを一枚のみ所有。
事故破産歴、過払い請求歴無。

長男(男)
年齢は今年4歳。
健康状態良好。
保育園児。

長女(女)
年齢は今年1歳。
健康状態良好。
一時保育園児です。

信用機関KSC.CIC.JICC3社で今年確認した懸念材料は以下です。

1
私は数年前より消費者金融○イクより50万円の借入歴があり契約期間内に支払いを延滞した事故歴は一度もないのですが昨年10月に全額通常に完済し解約退会を致しました。
こちらはJICCで今年2月情報開示し完済退会と明記されており一年の情報保持らしく今年11月に抹消される予定です。
○イクでの借入歴はJICCのみに記載がありCICには登録なしでした。

2
2枚のクレジットカードでのキャッシング履歴がCICで開示した情報が残っており2枚合わせて20万円ほど利用したことがありこちらは延滞事故歴は一度もなく2月のCICでの支払い状況の表示は全てS。
4年前に完済済で2枚のクレジットカードは今年春から時期をみて先月までに解約退会済。
2枚のうち1枚はCIC.JICCに履歴があり(○IFEカードは消費者金融系だからでしょうか。包括契約でした。)1枚はCICのみに履歴あり。

3
ショッピングの際にクレジットカードでリボ払いしたことが何回かありCICで開示した内容で3項目記載がありこちらも延滞事故歴は一度もなく表示は全てSで残っていました。

以上です。

借入入れの申し込みは将来の返済を考慮しフラット35Sで今年12月までには申し込む予定です。

借入先は地元信用金庫、現在の給与振込で取引がある地銀、金利面で魅力を感じている○天モーゲージ、財形住宅貯蓄で利用させてもらっている会社の提携先の都市銀行とで比較し審査を申し込んでみようかと思っています。

頭金は５００万円で借入金は2700万円を希望しており戸建を予定しています。

皆様のご意見アドバイスを詳しくお聞かせて頂ければ幸いです。

何卒よろしくお願いいたします。

回答No.4

Domenica

http://okwave.jp/qa/q6090398.html
と同じ方ですよね？
こちらとは、借入希望額が異なるくらいかと思いますが。

住宅ローン審査を担当したことがあります。
フラット35は直接は担当していませんが、旧・住宅金融公庫一般融資は担当していました。

ご質問者さまは、住宅ローンをご利用になるのは初めてのことではないかと拝察します（ご質問文の中に要領を得なかったり、間違っているところが散見されますので…）。
妻に関しては、収入合算者になるのでなければ情報は不要ですし、お子さんについても情報は要りません。

揚げ足を取るつもりはありませんが、正確なことでなければ、ご質問者さまにとって意味がないと思いますので、確認させていただきつつ、回答を入れさせていただこうと思います。

まず、ご質問についての回答は、「申し込んでみなければ分からない」が「正解」です。

ところで、ご利用予定なのは「フラット35S」でよろしいのでしょうか？
ご質問文には、
> 借入先は地元信用金庫（後略）
とありますので、民間金融機関の住宅ローンとの併用も考えられたのですが、この「借入先」というのは、「フラット35Sの窓口金融機関」と捉えてよろしいのでしょうか？

フラット35（フラット35Sを含む）の最終的な判断は、住宅金融支援機構が行いますので、窓口金融機関でＯＫとなっても油断できないんですよ。
少し前に、このサイトでも、３行にフラット35を申し込んで、ＯＫと言われていたのに、本審査で追加書類をいくつも提出させられ、１か月くらいかかった揚句にＮＧと言われた、という趣旨のご質問が投稿されていましたから。

借入希望額は、こちらの質問の2,700万円でよろしいでしょうか？

現在、フラット35で返済期間が21年以上35年以下の場合の金利は、2.230％～3.200％です。
フラット35Sですと、ここから1.00％の金利優遇が10年間ありますね。

リスク計量の意味も含めて、「借入額：2,700万円　返済期間：29年　金利：年3.20％　元利均等返済　ボーナス返済なし」でシミュレートしてみましょう。
毎月の返済額が119,172円になりますから、年間返済額は1,430,064円。
他にお借り入れがないとのことですから、年収が500万円ならば、1,430,064円÷5,000,000円＝28.6％。
フラット35の総返済負担率の基準は、年収400万円以上の場合は、35％以下ですから、基準をクリアしています。

また、フラット35は、物件価格の100％融資が可能ですから、返済負担率さえクリアできれば、融資手数料や諸費用を自己資金で用意できれば問題ないです。
保証要件がありませんので、必要総額の２割程度は自己資金で用意する…という必要もありません（審査にも関係してきません）。

ただ、ご質問者さまの場合は「戸建て」とのこと。
「住宅新築」ですか、それとも「建売住宅購入」ですか？
旧・住宅金融公庫融資と違って、「中間資金」の交付がありませんので、新築の場合で、早い段階から半額程度の資金が必要と言われ、自己資金では不足するというのであれば、希望にかかわらず「フラット35つなぎ融資」を扱っている金融機関を、窓口とせざるを得なくなります。
その点にご注意ください。

ご質問者さまがおっしゃっている懸念は、
・消費者金融業者を利用したことがある
・クレジットカードに付帯したキャッシング機能を利用したことがある
・クレジットカードの利用分についてリボルビング払いを利用したことがある
ということですよね。

利用履歴については特に問題とはならないと思います。
民間金融機関の住宅ローンとは異なりますので。

フラット35は、「保証要件がない」ので、『個人信用情報』で調べるのは、ＫＳＣとＪＩＣＣのみになると思います。
ですから、ＣＩＣについては、お気になされる必要はないと思います。
ちなみに、CICの記号については「S」ではなく「$」ですよ。

レイクは、ＣＩＣの加盟会員ではありませんから、レイクの情報がＣＩＣに記載されていないのは当たり前です。
でも、ＪＩＣＣは、「個人のお取引に関する情報」の登録期間は「契約継続中及び完済された日から５年を超えない期間」になっていますよね。
でも、昨年10月に解約した契約の情報が、今年11月に抹消される予定なんですね。
「超えない期間」だからでしょうか？

民間金融機関の住宅ローンであれば、消費者金融業者の利用履歴は、どう判断されるか分かりませんが、フラット35ならば…。
考えてもどうしようもないことですし、取り敢えず、申し込んでみられるしかないと思います。

回答No.3

acchi1974

私の場合、
消費者金融3社で過去に取引歴あり、事故なしの完済済み(ローン申込時は完済から4年ほど経過)
でフラット35(楽天)で申し込み、全く問題なく審査に通っています(年収400で1000万借入)
なので、事故情報がないのなら、過去の借入返済履歴は問題ないでしょう。(逆に完済している評価の方が高いのでは)
住宅ローンは家に抵当がつき担保とされますし、フラット35Sなら優良住宅で評価額も高くよりよい貸付条件になります。

回答No.2

ROMIO_KUN

借金歴は大丈夫です。
返済事故歴がゼロであれば問題有りません。
頭金ギリギリ２割、勤続年数等々、私には問題ない様に見えますけど。
審査ＯＫに一票と言ったところでしょうか。
実際には出してみないとわからないのですけど。

回答No.1

SaKaKashi

申し込んで見ないとわからない。
ここで回答できるとすれば、でたらめです。