住宅ローンについてです。

質問

住宅ローンについてです。
ご相談をお願いします。
３０台の中小企業役員で家族構成は妻と子１人です。
先日付き合いのある信用金庫で住宅ローンの借入を相談しました。
担当者と話をしたところ年収、物件価格、借入額、年収に占める返済割合等何の問題もありませんとの回答を得たため申請をしましたが、信金保証等から却下との返答でした。
昨年の年収は約８００万強、借入額３,１００万円、３５年返済の申請です。
何故申請が通らなかったのか正直全然分かりません。
他のローンの残額もなければ、他人の保証人にもなっていません。
唯一気懸かりなのはここ数年でクレジットでの買い物の引き落としが何度か遅れたことだけですが、これだけでローン不適格となるのでしょうか。
理由が分からず困っています。
どなたか客観的なご意見をお願い致します。

ちなみにそのような状況のため、現在信金担当者がプロパーでの申請を上げて部長の許可は得ているとの状況です。
こちらは物件価格の７割で２,７００万円で申請しております。
これも駄目になる可能性はあるのでしょうか。

回答No.8

itabasi25

労金も２回遅れは無理です・・・

試したことが無いのですが、全宅連に加盟している不動産会社の
全宅住宅ローンのフラットは１日、２日で回答が出るので
プロパーが駄目でしたら試してみるのも良いかもですね

回答No.7

itabasi25

4回の遅れ
2回遅れただけで全国保証は通りません
事故でなければ24ヶ月経てば履歴は消えます

役員＝決算書提出　→　債務超過や社保未払い等

プロパーで承認降りる事祈ります

お礼

ありがとうございます。
今日ＣＩＣで確認したところＡが２つ付いていましたのでそれが原因ですね。
プロパーで承認が降りることを願います。
駄目ならあと１年半お金を貯めます。
労金とかでも通らないですよね？

回答No.6

m_inoue222

＞中小企業役員

この部分だとは思います

貴方の収入より少なくても「従業員」なら通ったかもしれません

＞唯一気懸かりなのはここ数年でクレジット

少しだけ費用は必要ですがご自分の信用状態を調べられては？

http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/index.html#contents1

まれですが「間違った情報が登録されている事も有る」と聞いています

＞付き合いのある信用金庫

会社の債務の連帯保証をしているとかは無いでしょうね

他の金融機関なら連帯保証や個人保証までは判りませんが会社と取引が有れば判りますから．．．

お礼

ありがとうございます。
今日ＣＩＣで確認したところ事故情報はなし、支払遅滞を示すＡが２つでした。
これが原因だと思います。
会社の債務等の連帯保証等は一切なしです。
プロパー保証って一般の住宅ローンより通り難いのでしょうか？

回答No.5

himeichigo17

クレジットカードが遅れただけなら特に問題はありません。
何度も遅れてばかりだと問題ですが。

個人的には役員であることが1番大きいと思います。
上場企業とかだと問題ないのですが、
創業年数や会社の規模によっては役員の場合、
同年収の会社員の半分くらいしか借りられないことが多いです。

過去に焦げ付いた住宅ローンの債務者で
中小企業の役員がかなりの割合を占めているというデータがあることや、
役員の責任の重さを考慮したうえで条件を厳しめにしています。

上記のことが理由の場合、
2000万円から2500万円ならだいたいどこでも審査は通るはずです。
2700万円ギリギリ許容範囲ですし、部長決済もあるので
上記のことが原因で会社の経営状態が悪いとかでなければ大丈夫なんじゃないかなと思います。

あと考えられるのは頭金不足というのもあるかもしれません。
2700万円が物件価格の7割だとすると、頭金2割くらい入れる
予定だったと思いますので通常なら問題ないのですが、
最近の銀行は頭金の基準が厳しくて、頭金が2割に満たないのは
もちろんですが物件によっては3割近く求めてくるこもあります。
それが多いのが注文住宅の場合で、
あとはこれから建てるということなので融資実行が先で
建物の完成まで期間が空くような場合落ちることもありますので
融資実行日の問題という可能性もなくはありません。

また単純に物件評価額が低いってことはないですよね？
(相場より高めに買っている）

お礼

ありがとうございます。
自分ではクレジットの支払遅延が一番大きな原因かと考えています。
（履歴を確認したところここ２年くらいで４度程の様ですのでこれが原因でしょう。。。）
これについては最終の支払遅延より２年を経過すれば大丈夫なのでしょうか？
頭金についてですが、物件価格の３割を用意していました。
物件はむしろ評価額が高い方です。
プロパー融資については物件価格の７割までということですので、その金額で申請を出してあります。
プロパー融資が通ることを願います。

回答No.4

RIO110

こんにちは。

専門家ではないので細かいところまでは解りませんが、購入を予定されている対象がマンションなのか一戸建てなのか色々な状況によりますが、物件に対する信金の担保評価がゼロに近い問題のある物件なのかもしれません、通常年収の10倍くらいまでの住宅ローンは他の借り入れなど無ければ問題無く通ると思います。購入予定の物件を紹介を受けた不動産屋さん等に相談すれば付き合いのある地銀行など紹介して頂けると思いますが、そちらの方が話しも早いと思いますよ、年収が800万（うらやましいです。）もあれば敷居は高く感じますが都銀などで借りた方が金利も安く銀行も喜んで出してくれると思います、付き合いのある信金の方に話しをするのはいいと思いますがプロパーで借りると団信保険に入らないのであなたになにかあれば収入は無くなり支払いの残った自宅が家族に残される事になる事もあります。
銀行により融資の基準も違うので無理をして付き合いのある所から借りる必要は無いと思います、勇気を出して色々あたって見たほうが良いのではないでしょうか？

私でしたら都銀と地銀何件かに融資の打診をして提示された条件を持って付き合いのある所に、「こう提示されたのですが」とぶつけてみます。
35年も借りるのですから選択肢は色々あったほうが良いと思います。

参考程度にお読み下さい。

お礼

土地を購入し、新築で家を建てる予定です。
正直何が駄目だったのか分からず困り果てている状況です。
契約の相手方との関係で解約期間が短いため、付き合いのある信金を選択しました。
確かに色々な金融機関に話を聞いてみるべきだったかもしれません。

回答No.3

kittyyan

ホームローンドクター(株)に相談するといいと思いますよ。
http://www.hld.jp/

お礼

ありがとうございます。
１度相談してみます。

回答No.2

20100102

住宅ローン以外に借り入れなし、報酬年約800万、既婚者と揃っているいい属性の中から探すとすると………もしネックになるなら「役員」という部分かな？と感じます………役員って会社と運命を共にしますよね？　サラリーマンなら文句なし、役員だから………という見方もあると思います

延滞が多少あっても支払いすれば解消されます(3ヶ月くらいの長期延滞ならブラックリストに載りますが…)

役員登記されていて会社が傾いたら、役員が責任かぶりますよね？(我が家は主人が代表になっていてお金は義父がにぎっており、従業員から天引きしていた所得税を納めていなかった為に150万を来週までに納税しなければ自宅差押え！という督促状を受け取って泣く泣く払いました→代表に登記されていなければと思いましたが結局自分で招いた結果です)

中小企業に貸し渋りが以前問題視されていた時期がありましたが、役員だからこそという見方が考えられるかもしれません

保証期間は「あなたが滞納した際かわりに金融機関に支払いをして、保証会社からあなたに請求する仕組み」なのでシビアに捉えているかも知れません

あくまでも私の感じかたです、失礼があったら申し訳ございません

お礼

やはり役員と一般社員では取扱が違うのですね。
昨夜も悶々と考えてしまいました。
クレジットの延滞が原因なのか、会社の業績なのか・・・と。
プロパーの申請が通ることを祈ります。

回答No.1

noname#116562

ご勤務先企業の信用情報により、否決された可能性のほうが高いような気がしますね。
オーナーか雇われ役員かによっても異なりますが、現在の収益性、財務状況、解散価値などが審査の対象となりそうです。
最終的には、その信金のご勤務先に対する取組姿勢の如何にかかっているような気がします。

プロパーローンについてですが、融資可能と返事を得ておられるなら、ダメになる可能性は少ないとおもいますが。ただ、担当者が審査書類の不備などを放置して、客に対しては融資が通ったようなことを言うことはよくありますので、正式に審査に入っており、正式に決済が下りているのか確認する必要があると思います。

お礼

会社の業績は他の業界に漏れず昨年は良くありませんでした。
明日念のためＣＩＣに照会に行く予定です。
プロパーローンについてですが、担当者が部長に申請を上げて良いか相談し、了承を得た段階です。
融資可能という返事はまだいただいていない状態です。
この状態を客観的にみるとどうなるか分からないというのが正直な感想です。
ただ、通常のローンが駄目な理由を会議で必ず聞かれるとのことですので正直不安です。
これで下りないと完全に諦めるか、契約を再度結びなおしてもう一度銀行探しをするかどちらかしかないですよね・・・。