代位弁済と個人の情報について。

質問

どなたか、教えてください。
法人経営、８年目なのですが、不況のあおりを受けかなり厳しい状況です。精一杯努力をした末、銀行借入金（保証協会付で、代表者のみ個人連帯保証）の代位弁済を検討しています。某地銀の担当に相談した際、代位弁済は可能ですが、代弁後の会社継続はまず不可能となり、個人所有のクレジットカード（銀行系のVISAや、JCB他）等も無効となる、と言われました。知人の話では、破産宣告では無いので、金融機関での法人融資が受けられなくなるだけ（個人に不動産等の資産が無い場合）だと言われました。何が本当なのかわかりません、、、　どなたかご回答の程、宜しくお願い致します。

回答No.7

kanjukukaki

No.６です。

銀行系（メインバンク・サブバンク共）のカードは使えていたと記憶しています。

又、私が勤めている事業所は保証協会に毎月返済している状態で、２年ほど前、取引銀行にお願いして所長名義のクレジットカードを新たに作り問題なく使用しています。

参考になれば幸いです。

お礼

御回答、ありがとうございます。
とても参考になりました。

初投稿でしたが、多数の御回答やご意見を拝見し
より前向きに考える事ができました。
知識や経験豊富な方が、多いのにも驚きです。
また、何かの際は宜しくお願いします。

御回答者の方々と教えてgoo!に感謝です。

回答No.6

kanjukukaki

身内話ですが、

１０年ほど前、金融機関の借金１０００万円を保証協会に代位弁済してもらい数ヶ月放置したままの状態だと債務者から告げられました。

債務者は当初、保証協会に月２５万の返済を約束したのですが、収入からみて実現不可能だったため、連帯保証人と私とで担当者と会い、月１０万円の返済に変更してもらいました。

現在は、不況により収入激減したため、債務者本人が保証協会にお願いして月２万円程度の返済に変更してもらっています。

保証協会の話では、返済されたお金は全て元金に充当され元金が完済された後に利息を支払う方式で、完済すれば、利息そのものも大幅に減額することもあるとのことです。

カード類は無効にはなりませんでした。ただ、自治体の制度融資に申し込んだときに、保証協会に返済している人に融資はできないと断られました。

お礼

御回答、ありがとうございます。

そうですか、２５万が２万円ですか（変更が簡単では無い事は理解しています）。確かに、私の直接の知人ではないのですが、毎月約６０万位だった約定返済を、毎月数万円ずつ（代弁後）保証協会へ返済を続けている経営者（会社継続中）も現実にいるようで、無資産だった為か、担保等の強要や、連帯保証人の追加強要も無かったそうです。
保証協会との交渉成立後、返済を尊守している限り、個人の情報は保護されるとも聞いた事があります。もちろん、銀行等の金融機関や保証協会付の融資は、当然無理ですよね。

一つだけ質問なのですが、カード類は親会社が銀行系（最近、殆どが吸収合併され、銀行系になっているようなので）のものはどうだったのでしょうか？もし、差し支えなければで結構ですので、宜しくお願い致します。

貴重な御身内のお話、参考にさせていただき、且つ
前向きに、努力致します。
ありがとうございました。

回答No.5

youthtt

youthttです。
倒産　を　恐れず　前向きに　頑張り　借りた物は　絶対返す・
ただし　高利には　手を出さない。　取引先に　迷惑を　かけない
また　今の経営状態だけを　考えるのではなく　５年後に　儲かる　体質に変える。
・・・・・・・・・・・・・・
これが　私が　３０代半ばの経営方針でした。　今日　首を　どこで　くくるか　を　考えて　いた　つらいときでした。
・・・・・・・・・・・
まず　倒産しても　絶対に　カネを　返す　という　しっかりと　した　意思を　もって
そして　保証協会に　現在の借金を　長期に　変えるように　お願いしてみては　どうですか・　銀行に　つつつぬけに　なるか　どうかは
担当者　次第でしょうから。
ばれたら　ばれた　で　腹を　くくり　ばれても　預金凍結　など
されないように　対策を　うって　おくことです。
・・・・・・・・・・・
また　仕入先へ　手形を　きっていれば　そのジャンプ　を　お願いしてみては。
それも　例えば　３００万　なら　１年分割　にして　金利を　５％でも　払えば　いいじゃないですか。
ただし　これは　主力取引先１社　か　２社に　限定です。
そして　他社には　手形を　１ヶ月　延長お願いするのです。
苦しいから　迷惑を　かけたくないから　２年間だけ　３ヶ月を　４ヶ月に　してくれ　と　頼むのです。
・・・・・・・・・・・・
ジャップ　また　来年　苦しければ　また　お願いする。
数年　お願いするでしょうが　相手に　迷惑をかけない　という
気持ちなら　良いと思います。
それと　個人的な　経費節減　豪華　贅沢品は　買わない　とか　処分する　とか（わずかでしょうが　社員への　士気につながります）
・・・・・・・・・・・・・・・・・・
最悪　のときでも　再建できるように。
準備しておくのも　社長の　役目です。
そして　旧債　は　何年かかっても　払う　のです。　　その気持ちは　相手に　通じると　思います。

お礼

御回答、ありがとうございます。
確かに、youthttさんのおっしゃるとおりですね。
自分でも十分理解している事なのですが、、、。
長期にわたり苦戦が続くと、視野がどんどん狭くなり下ばかり見てしまうので、ここらで上を見、再検討そして再挑戦しようと思っています。

幸いなことに、手形や小切手等は使用してませんので、
今は返済額を少なくし、なんとか会社を継続させて行く事がベストだと思っております。
＜＜最悪のときでも　再建できるように。＞＞そのとおりですね！まだついてくる社員もいるし、協力してくれる良い取引先社長もいますので、、、がんばらないと。ありがとうございました。

回答No.4

oyazi2008

ＮＯ.2です。
＞お尋ねしたいのですが、代弁後に保証協会と毎月の返済等の折り合いがついた場合、会社および個人共に、その他の金融機関やクレジット会社等への、事故扱いの情報は公示されないのでしょうか？
代位弁済した時点で（保証協会に銀行より請求が廻った時点）事故扱いで信用情報に登録されます。
また、リスケ中ならそのリスケの約定期間は不履行をしない限り代位弁済は受け付けられないでしょう。（リスケの条件を銀行が呑んでそれを延滞無く履行しているなら、銀行が請求を廻せる通りがありません）
所詮町金ではなく銀行ですから、金貸すのも商売。開き直ってこの条件のままリスケを履行するか？（増額の要求は無視）支払ストップして保証協会との債務にするか？選択しなければなりません。
資産や保証人が全く無い状態での、保証会社との交渉なら、先方も取れる道理が無いので、条件を呑む可能性はあります。しかし元金を削る損切りは、弁護士等介入させて手続きしないと無理ですよ。この場合は、形はどうあれ「破産」した事と変わらない（金融機関での扱い方）見方になります。債務整理の手続きですから。
現実に支払い続ける事が不可能なら、早めに決断した方が良いでしょう
尚、銀行は前触れ無く預金の差し押さえ等しますよ。入金予定があるなら、融資先とは違う銀行口座への入金を指示してください。
大概、突然にそこそこの会社が潰れる時は、口座凍結により運転資金も使えなくなり身動き取れなくなるものです。

お礼

ご回答、ありがとうございます。

リスケ履行するか？（増額の要求は無視）とありますが、無視は可能でしょうか？　このまま、交渉の折り合いがつかずに、更新されないままだと、先々（約２ヵ月後）当初の通常返済に戻ってしまうので、返済不能にさせるような気もするのですが、、、、。
条件変更後、返済中のサブ（都市銀）は、ここまで頑張ってこられたのだから、協力する（代弁は、当行の評価も下がるしと、、、）との事です。また、自社＆個人名義の資産はありません。

できれば、元金ＵＰするよりも、金利＋元金ちょっとの返済を継続させ、苦労を共にしてきた社員の薄給を維持する方が得策だと思慮しています。

もし、お時間がありましたら、御教授の方宜しくお願いします。

回答No.3

kernel_kazzz

あ～、銀行に騙されましたね。
銀行は代位弁済してもらえば負債が無くなりますからね。
後はあなたの会社が倒産しようがどうしようが知ったこっちゃ無い。
倒産する前に回収しようと代位弁済を匂わせたかな。

保証協会の求償は銀行よりも厳しいですよ。

>協会へ少しずつ返済（当初の約定返済額の１０％～１５％程度なら可能）しながら、

まず無理。

回答No.2

oyazi2008

保証協会の代位弁済は、銀行の債権が保証協会に回るだけで、その後はあなたと（会社も含み）保証協会との返済の相談となります。
基本的に一括の返済を求められるか？あなたに資産があれば差し押さえ等されます。保証協会が弁済後は「回収」が目的となりますから、別途保証人を建てないことには、分割にも応じないでしょう。
返済の見込みが全くない状態なら、延滞が３か月経過した時点で事故扱いとなりその後、債権は保証協会へ移ります。事故歴は信用情報に登録されますので、保証人であるあなたも事故歴が登録されます。
当然に金融機関からの借り入れは出来なくなります。
リスケでの対応はむずかしいのですか？１年ぐらいなら金利だけの支払いをすることにより、元金返済を繰り延べ出来ます。しかしこれも今後の事業計画に見込みがなければ受け入れられません。
代位弁済＝借金が無くなるわけではありませんよ！

お礼

ありがとうございます。正直、こんなに早く回答がくるとは、、、感謝です。

現在、条件変更後、金利＋元金ほんの少しを返済中で、遅れもありません。が、メインバンクより、かなりの元金UPを迫られており、金銭的にも精神的にも厳しい状況です。個人資産もありませんので、会社を閉鎖するよりも代位弁済を受け、協会へ少しずつ返済（当初の約定返済額の１０％～１５％程度なら可能）しながら、次のビジネスチャンス？を掴む！とポジティブに考えております。

お尋ねしたいのですが、代弁後に保証協会と毎月の返済等の折り合いがついた場合、会社および個人共に、その他の金融機関やクレジット会社等への、事故扱いの情報は公示されないのでしょうか？

もちろん、銀行融資は受けられないのは理解しております。
宜しくお願い致します。

回答No.1

kernel_kazzz

誰が弁済するのですか？

弁済者が求償してきたら、結局あなたが支払わなきゃ駄目な訳でしょ？
払えるの？
払えなきゃ法人、連帯保証人共に破産するしか無いんじゃないの？
破産すりゃカード類は使えなくなりますよね。

破産せずに返済できるのなら、代位弁済しなくても良いだろうし。
それとも、弁済者は求償して来ないのですか？

お礼

早速のご回答、ありがとうございます。
説明不足ですいません。

信用保証協会が、私（法人）の借入先銀行に代位弁済するという意味です。融資を受けた時の、保証負担する割合は、保証協会１００％、地銀０％です。その際、私（代表者）個人も連帯保証していますので、弁済後の求償者は、信用保証協会になります。