車両保険を使おうか迷っています

質問

現在、車両保険を使おうか迷っています。みなさんならどうしますか？アドバイスいただけると幸いです。

先日、車対車で相手側過失100％の交通事故に遭いました。センターラインオーバーの正面衝突です。
修理費は、75万円で車の査定はほぼゼロでしたが、当方の車が古いということで新車購入時の10％保証で15万円となるために全損扱いです。相手側には何の誠意も見られず、見舞金を1円も払わず、保険会社でのみの対応しかしません。
ちなみに保険会社は、加害者と当方は同じでＩ損保です。（同じだと不利なのでしょうか？）

15万円では、あまり満足のいく中古車が買えませんので、何度も保険会社に現状回復できないのなら、「せめて査定額15万円の車を用意して、諸経費等も会社負担でもってこい」とも言ったのですが、保険会社は「賠償金でしかお支払いすることはできません」としか言いません。
それに加え「万一訴訟を起こしても減ることはあっても賠償額以上の金額は判例で支払われることはありません」と念を押す始末です。常套手段なのでしょうが・・・
さらにこの怒りを加害者にぶつけようものなら、弁護士沙汰にするみたいなことを言われる心のない一言。まるでこっちが被害者であるかのように・・・

何を言っても保険会社の常識がズレまくっているため、ムダなことがわかりました。
訴訟も考えましたが、「弁護士費用特約」にも入っておらず、わずかな車両保険を使おうか迷っているくらいですから、弁護士費用も出せません。
車屋さんのお得意さんで実際訴訟を起こしたことのある人が、賠償額を半分以上に減らされた話や弁護士料金や時間もかかるということも聞きました。当方は車がないと生活できないような地域に住んでおり、事故された車しか所有していません。代車の代金も2週間しか出さないということなので、疲れ果てて気が狂いそうなのもあって、訴訟はあきらめて実費支出で30万円程度の中古車を買おうかと思っています。

それで、当方はわずかながら25万円限度額の車両保険に入っていまして、これを使うとこれが上限になり、加害者の保険からの賠償との差額が車両保険分になってしまいます。
感覚的には、相手側の賠償金なしで全て自分の車両保険で支払ってもらうのと同じです。
さらに等級が3つダウン（12等級→9等級）してしまいます。これでは、加害者と同じです。
ちなみに加害者は保険で全て修理されるそうです。車が新しい古いだけの問題で被害者が負担しなければいけないという理不尽な話です。

それで車両保険を使うと25万円+α（5万程度）でほぼ負担なしなのですが、等級3つダウン（実質4つ）で、使わないと15万円+α+実費になります。
加害者の無謀な運転により何の落ち度もないのにもかかわらず、等級を３つ下げてまで10万円を手にするのか、実費を出して対応するかを迷っています。
割引率は50％→40％？になりますが、次に事故を起こすと等級6に戻ってしまいます。
と考えると頭がおかしくなって毎日寝られないのです。

みなさんなら、どうしますか？または同じような事例に遭遇された人がおられましたら、どうしたのか教えていただけるとうれしいです。こんなのに正解はないと思いますが、みなさんの意見を聞いて参考にさせていただきたいと思います。

よろしくお願いいたします。

回答No.11

panpanpan0

先程のものです。
お気に触ったら誤ります。
ただ質問の内容を拝見し客観的に述べさせて頂きました。
誤解して頂きたくないのですが、私は保険会社の立場での意見ではありません。
まず、あなたは非常に現在困られてますよね？
保険会社に対しても怒りを覚えられている。
ではその現状から抜け出す為の意見です。
私はサービスセンター勤務ですから示談交渉もしますが、正直被害者の怒りも十分理解しているつもりです。でも保険会社が賠償金額を算出する為には根拠が必要なんです。
理由としましては、保険会社は契約者全員から保険料を頂いており、根拠の無い、被害者の感情によって上げたりすると、結果保険料は上がります。全部の保険会社がそういう事をすると結果、被害者の方も毎月の支払額は増えます。最終的には誰もが損をするんです。これはおおげさのようですが、保険会社は支払い金額が増えれば赤字にならない為に保険料を上げます。だからスポーツカーの車両保険は高いです。支払い金額が多い為です。
よって根拠のある支払いをする事は、保険料を払っている方全員のメリットでもあるのです。それが被害者になるとデメリットになる場合もありますが、あまり事故をされない方ならメリットのほうが大きいと思います。
自動車保険は家のローンより長く払い続けます。一生事故に合われる事はそこまで無いと思います。保険会社が感情だけで被害者それぞれの感情に合わせて納得する金額を払い、その結果保険料が上がっていき、その上がっていく保険料を一生払い続ける事を考えると、保険会社の対応にも一理あるのではないかと思います。又、法律でも保険会社は特定の人に利益を与えてはいけない条文があります。
長く書きましたが保険会社が法律・判例を出してくるのは、根拠のある事だからです。何も話を難しくしようとかそんな意味ではなく、誰に対しても、誰に見られても、裁判になっても、根拠のある説明をしないと保険会社が責任を問われるわけなんです。
そうはいっても、納得されない事は言うべきだし、言って多少変わる場合もあります。
最後に代車の件ですが、全損の場合は最高裁での判例があり、2週間ないし3週間という判例がでています。むやみに伸ばした事例で裁判になった事もあり2週間以上の代車は必要なしとの事で2週間以上の代車代を保険会社は支払い義務は無しとの判例もあります。
よって保険会社の2週間というのも根拠があるわけなんですが、日数は早めに交渉しておくべきです。伸ばしてくれる事も多々ありますので。
それと工場代車にしたからといって、プラスにするのは難しいと思います。借りなかったら交渉事ですから可能性はありますが、工場代車を借りたらまず難しいと思いますが、だめ元で言ってみたらどうでしょうか？
よく掲示板で大きな声でどなったらプラスしてくれたとか見ますが、気の弱い入社したての担当者ならあるかもしれませんが、ある程度経験積んだら、毎日毎日示談交渉しているわけですから正直通用しません。

ずっと怒鳴り続けたところで、担当が女性から男性（アジャスター）になり、面接をしーの、もう一人担当者（総合職）が加わったりーの、最終的に弁護士事案になり、感情論の全く入る余地が無くなる事が多々あります。
あくまで交渉でありますし、通らないを要求をずっと続けるでなく、相手も人間である為、うまく交渉していく事のほうが結果はいいような気がします。

お礼

>お気に触ったら誤ります
いえいえ、そういうことではないのです。私の文章が下手なのでわかりにくかったのかもしれません。スイマセン；

まず、最初に事故の内容、保険会社とのやりとりや加害者の対応等を書かせていただいのは、今後どのような交渉をしていこうかというアドバイスをいただこうとしてかいたものではなく、保険に無知な人間がそれらの対応等でどんな感情を持ち、無駄な対応をした後、（不満はありますが）一応、保険会社の言うことに納得したということを知っていただき、その上で「このような立場なら車両保険を使うでしょうか？」という質問をさせていただいたんです。スイマセン、わかりづらい文章でした；

それで、自分なりに整理のついている賠償問題について、「評価ゼロの車を新車の10％で・・・」みたいなことを書かれたので・・・、このキーワードは結構敏感になってきていますので、少しカチンときたのかもしれません。（実際、それほどではないんですよ。文章だと伝わりにくくて申し訳ありませんが・・・。）
とは言ってもまだまだ保険についてはわからないことばかりですので、保険の内部事情などを教えていただけるのはとても参考になり、感謝しております。
回答を見ていましてもとても熱心に回答いただいていることが伝わってきます。本当にこんな時間にまで付き合っていただいて感謝しています。
逆にお気に触りましたら、申し訳ありません。