変額終身保険の解約

質問

40歳の夫の保険で悩んでいます。
子供はなし。
がん保険加入を考え始め、以下で質問させて頂きました。
http://oshiete1.goo.ne.jp/qa4643520.html

がん保険、医療保険。
考える程に、生きている内の保険の重要性を感じ、
節約するなら死亡保険しかないと思い始めています。
（低収入な為、保険料は出来るだけ節約したい）

それで、現在入っている変額終身の死亡保険について質問です。
（夫婦二人とも見直しなのですが、とりあえず夫のみの相談で）

葬式代のつもりで、３年前にソニーの変額保険終身型に加入しました。
・死亡300万
・60歳払込
・掛金　年￥76,000程度

利率がよければいつでも解約すればいいし、基本的には葬式代なので
解約しない事を前提に考えれば、トータルして割安かと思い加入しました。
しかし、その時点では共働きだったのでそれ程負担でもなかった掛金が
現在私が体調不良で働けないので、夫だけの収入では負担に感じています。
（私もほぼ夫と同じ保険に加入（医療、変額終身共に）なので、実際掛金もこの倍）

そこで、この変額終身保険をどうすればよいのか悩んでいます。
1.解約する
　これは利率が悪すぎて今はするべきではないのでしょうね。

2.保障の減額
　たとえば200万に減額する。
　しかし、これも100万分の解約返戻金が0なのでやはりもったいないような。

3.払済保険にする
　するならコレかと思っています。

4.このまま何とか頑張って払い続ける

ソニー生命に現在払済にすると保障はいくらになるのか？と問い合わせたのですが、
あと1年程過ぎないと払済に出来ないし、金額も代理店で確認して下さいと言われ
詳しく分かりませんでした。

死亡保険についてはやはり最低200万は欲しいと思っています。
それも終身にするか、75歳まで等にすればいいのか分からないですが。
現在の変額終身を払済にして、掛捨ての「300万75歳まで」に変更すれば
年額2万程度で済みます。
しかし76歳でなくなれば75万程捨てる事に。

終身死亡保険で掛捨てで安いのって有り得るのでしょうか？
このまま変額終身を続けた方がいいのでしょうか？

素人で勉強不足なので申し訳ないですが
色々なご意見よろしくお願いします。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

保険に限らず、お金のことを考えるときの基本は、キャッシュフロー表を作成することです。
キャッシュフロー表と言うのは、今後、３０年、４０年の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたものです。
キャッシュフロー表ができれば、色々とシミュレーションできます。
例えば、夫様が死亡したときどうなるのかをシミュレーションするには、夫様の収入を遺族年金にして、一時収入として、死亡退職金を計上、支出の生活費から夫様の分を引けば良いです。

さて、このように考えてみると、お金には、出て行く順番があることに気が付きます。
例えば、お子様がいらっしゃらないので、実感としては乏しいかも知れませんが、お子様がいらっしゃれば、老後の生活費より先に、子供の教育費が出費として計上されるのが分ります。

終身保険で高い保険料を払って、それが本当に役立つのは、２０年以上も先の老後のことだと分ります。
今、そのお金を払う価値がありますか？
極端に言えば、明日と明後日があってこそ、１０年後、２０年後があります。
老後のことを考えることは重要ですが、老後のために、今の生活を犠牲にするのは、ちょっと違うと思うのです。
例えば、老後資金を貯める一方では、ローンの返済をするとなると、これは、穴の開いたバケツに一所懸命に水を貯めようとしているのと同じです。

また、老後資金を貯めるのに、２０年後にならないと使えない保険を使うのは、それだけで危険があるのです。
銀行預金ならば、いざと言う時に、自由に使えます。

このようなことをトータルに考えるのがマネープランであり、その道具になるのがキャッシュフロー表です。