ソニー生命の終身保険（変額型）

質問

夫の加入している第一生命終身保険を解約して、ソニー生命の終身保険（変額型）に入ろうか迷っています。変額型はその名の通り、保険料は投資に運用され、利益があれば解約時の受取金は増え、損失があれば受取金も減るということらしいのですが、保険金の支払い方法を一括にしようと思っているので大金を支払うこととなり、本当にこの変額型にして大丈夫か不安です。変額型についてどう思われますか？

回答No.5

dod1972 · ベストアンサー

＞ソニー生命の方に利率をよくできるから預け替えしてはどうですかと薦められたんです。

ここに登場なさる、他の専門家の方も、ビックリの輩ですねえ・・・・そもそも、預け替え→中途解約になるので、第一生命さんの、中途解約の目減りを計算して、そのソニー生命のヤツは話してるのでしょうか？？現時点で預け替えたら、いくらソニーの利率が高くても、赤字になるはずですが・・・・私がそういった担当者に当たったら、速攻で追い返します。

基本的には、＃２様のおっしゃる、
＞変額終身保険の貯蓄を目的とするのなら、お勧めしません。
と、私も同意見・・・より、他の真っ当なＦＰなら、みんなそう答えます。

そもそも、変額保険は変額です。元本保証はありません。　質問者様の場合なら、利率変動型終身の方が、しっくりくると思いますが・・・・
貯蓄目的で変額終身買うくらいなら、先に申し上げたように、米国ゼロクーポン債、もしくは、今流行の？外貨建て個人年金でも買った方が、よっぽどマシです。外貨建て個人年金は、たとえばドル建てだったら、規定の期間預けたら、ドルベースでは元本保証で、あとは為替リスクですが、一度、見積もりを取られるのをお勧めします。為替がいくらなら元本割れしないと書いてありますから。（投資は自己責任で）

あなた様の場合、お子様なし、住宅ローンなし、住宅修繕費・車に関しては用意済みということで、比較的、余裕的に運用できる資金をお持ちと思います。ならば、これを機会に、堅めの投資信託とか、債券購入とか、ちょっとリスクがある（ハイリスクではない）商品にも目を向けてはいかがですか？　

（くれぐれも、投資は自己責任で。生活費を突っ込んではいけません。）

お礼

大変参考になりました。皆さんのアドバイスを受けて変額終身保険はやめておきます。リスクが大きすぎて入る気にはなれません。また別の選択肢について考えようと思います。丁寧な回答ありがとうございました。

回答No.4

dod1972

単純に、死亡時の葬式代相応を、現時点で将来に渡って塩漬けして確定させていいのなら、また、将来的に、払い込んだお金が入り用となることがないのなら、変額保険を一括払いしてもいいと思います。変額保険は、普通の終身と違って、　インフレ時にも対応されますから（この辺は、ソニーの担当者に聞いてください。）

ただし、
＞利益があれば解約時の受取金は増え、損失があれば受取金も減るということらしいのですが

将来的な解約をお考えなのでしたら、変額保険は絶対に避けてください。県民共済でも入っておいて当面の死亡保障を確保し、向こう十数年で、支払い差額を貯金していって、葬式代貯めた方が、よっぽどマシです。貯金は、中途解約でも100％+利息-税金が返ってきますから。変額年金は、100％返ってくる保障はないですし、解約返戻金ねらいで変額保険を検討するのだったら、自身でゼロクーポン米国債とか投資信託でも買った方が、はなからこれらのリスク商品にした方がいいと思いますが。（投資は自己責任でお願いしします。）

でも、変額保険とか言う前に・・・・・
・住宅ローンとかお持ちでないですか？　向こう数年の間に、そっち繰り上げ返済した方が、費用対効果は良くないですか？
・将来、２０年以内に、大きな入り用があった場合（マイホーム修繕、車購入、家族の結婚などなど）、対応できるだけの現金資産はありますか？
・現在の終身保険がダメな理由は何ですか？　保険料支払い大きいだけだったら、保障額減額とか、払済保険にした方が、よいケースが多いです。　ましてや、第一生命さんで、純然たる終身保険だけ契約してたら、概して予定利率が高いお宝保険のケースが多いです。お宝保険だったら、ソニーさんに契約する意味は全くありません。

お礼

回答ありがとうございます。住宅ローンはありません。住宅修繕費・車に関しては用意があります。ちなみに子供もいません。第一生命の終身保険は一時払いで支払い済みなんですが、ソニー生命の方に利率をよくできるから預け替えしてはどうですかと薦められたんです。しかし、利率がいい分不安なので他の方の意見を聞かせてもらいたくて書き込みました。

回答No.3

ogawamasami

＞夫の加入している第一生命終身保険を解約して…

ご主人が終身保険に加入なさったのはいつごろでしょうか？
予定利率の良い時に入った終身保険ならば、俗にいう「お宝保険」の可能性もあります。
まずはそちらの点をご確認なさる事をお奨めします。

お礼

回答ありがとうございます。
加入は４年前で予定利率は1.5％です。

回答No.2

yspr

変額終身保険の貯蓄を目的とするのなら、お勧めしません。
ご存知のように解約返戻金は約束されていないので、非常にリスキーな商品となってしまいます。
ただ、保障と考えるなら、他の終身保険より保険料は安くなっていますのでお勧めです。どんなに運用が悪くても基本保険金額を下回ることはありません。
また、一括の支払い方法ですが、２種類あります。
一時払い保険料と全期前納払い保険料。多くの場合一括支払いというと後者を指すことが多いいようです。
後者の場合、加入後１年で万一の場合、保険金と、支払った保険料の１年分を差し引いた保険料（未経過保険料）が支払われます。

お礼

回答ありがとうございます。確かに一時払いと前期全納払いがあるという説明を受けました。その点についてもよく考えます。

回答No.1

happy-engawa

変額型終身保険は、しくみとリスクをちゃんと理解して加入するなら、良い商品だと思います。私も、ソニーのものではありませんが、加入しています。
　この保険をどのような目的で入るかで、アドバイスは変わってくると思います。
　投資（利殖）が目的なら、おすすめしません。手数料が高いので、普通の投資信託と掛け捨て保険に加入した方が良いです。
　割安な保険料で、終身保障を求めるなら、悪くはありません。仮に、投資したファンドが元本割れしても、解約せずに加入していれば、いつか必ず保険金が満額もらえます。最近は、違うタイプの商品も出ているかもしれないので、念のため、ご自分で確認してください。
　また、支払い方法を一括の件ですが、絶対おすすめ出来ません。まず、保険全般に言えることですが、月払いか年払いをお奨めします。たとえば、一ヶ月の保険料が２万円で、一括だと３００万円とします。一ヵ月後に亡くなった場合、どっちがお得ですか？どちらも保険金が満額もらえるんですよ。
　また、変額保険の場合で、中途解約も考えている場合、ファンドの投資成績が重要ですが、一括払いの場合は、いきなり今の株価で株に全額投入になるので、とてもリスクが高いです。
　ドルコスト平均法という言葉をご存知でしょうか？わからなかったら、グーグルで検索してください。教えてグーでも良いです。保険料月（年）払いは、ドルコスト平均法の機能を果たし、リスクを軽減できます。
　旦那さんが、投資のスキルが十分あり、これ以上株価が下がらないと思うなら、一括全額投入という戦略もありますが、それなら、株か投資信託を買ったほうがいいです。また、前述の理由で、保険に一括払いにはデメリットしかないと思います（トータルの保険料はもちろん安くなりますが、それ以上にデメリットが大きいと思います。）

お礼

丁寧な回答ありがとうございます。目的としてはできるだけ安く終身保険に入りたいという気持ちで、説明を聞いたんですが、やはり予想外に早く亡くなる可能性は気になってました。今週末また、詳しくソニー生命の方に聞いてみようと思います。