国の教育ローンと住宅ローンについての質問です

質問

• 子供の進学費用に国の教育ローンを利用したいが、収入の減少や住宅ローンの返済増加が心配です。
• 教育ローンを受けるために日本政策金融公庫への申し込みが難しいかどうか、パート収入も合算できるか教えてください。
• 住宅ローンの借り換えができない状況であるため、借り換えるかどうか迷っています。借り換えより返済期間延長をする方が良いのかもわかりません。

回答No.2

Domenica · ベストアンサー

＃１です。

最初に、
>> 『国の教育ローン』の返済負担率の基準は45％以下だったような記憶があるので
> この件は少し安心しました。
これについては、記憶も定かの話ではありませんし（本当に45％だったのか、別の「45」という基準が記憶に引っ掛かっているだけなのか、確実な話ではないんです）、私が現場を離れてから数年経過していますし、現在も同じとは限りませんので、あまり安心なさらないでください。お願いします。
ウェブサイトを見る限りでも、『国の教育ローン』は、昨年の10月１日に大きく基準を変えていますから、当時と現在とでは「ぜんぜん違う」かもしれません。
（現担当者に尋ねようかと思ったんですが、現在、個人融資は申し込み案件が多く、とても訊ける状態ではないので諦めました。）

それに、＃１でも書きましたとおり
> 『国の教育ローン』の審査は、専用の加点方式による審査
でして、
> 『国の教育ローン』の返済負担率の基準は45％以下
というのは、「45％以下ならば借りられる」という意味ではなく、45％を超えると加点審査のポイントが「0点」になるという基準です。
返済負担率が35％を超えていれば、概ね、得られるポイントは限りなく「0点」に近いです。

> 持ち家だったらポイントが高いとか、親の年齢でポイントが付くと聞いたのですがうちの場合はマイナス要因のほうが大きいのでしょうか？
> 11月に借入れするとしたらその時点で居住3年10ヶ月、営業年数は2年11ヶ月となります。
> これはかなりポイントは低い位置になるのでしょうか？
11月に「申し込み」ですよね？
ならばその時点になりますが、「年数」で見て、単位未満切り捨てのはずです。
ですから、居住年数は３年、営業年数は２年になりますね。
「自己持ち家」は、「居住形態」の項目では満点になります。
「年齢」については、「親の」ではなく、「借入申込者の」です（『国の教育ローン』の借入申込者は、「進学者の親」とは限りません）。
ですが、『国の教育ローン』は、義務教育を終了した後の進学が対象になっていますし、借入申込人は、原則として「進学者の親」を想定していますので、「義務教育を終了した後に進学する者の親」として想定される年齢の方が借入申込人であれば、「借入申込人の年齢」の項目でも満点となるでしょう（ですから、例え借入申込人が「進学者の親」であっても、高齢になってから得られたお子さんについての借入申込は不利になることがあるんですよ）。
ですが、２項目で満点を取れても、審査クリアの基準ポイントには遠いですよ。
「所得」が少なく家族が多い場合には、「生活費負担割合」の項目もポイントが低くなりますし。
何項目も１桁ポイントしかないものがあれば、結果的に合計ポイントで不足してきます。
大変失礼ながら、ご質問者さまのお宅は「マイナス要因のほうが大きい」です。

> 私のパート収入を合算する場合は源泉徴収票がありますのでこれを提出すればいいのですね？
『国の教育ローン』は、源泉徴収票で大丈夫だったと記憶しています。
それで不足するようならば、専用の様式を提出していただくことになると思います。

> 借入れしてる銀行の3年固定の店頭金利が2.9％だと聞いたのでとりあえずそのまま3年固定か5年固定にして今からの4年間を乗り切って子供が卒業したら長期に切り替えるのが一番いいのかなと思っています。
2.90％は12月～１月時点の店頭表示金利ですね。
それとも１月に入って、少し金利が下がりましたでしょうか？（１月の住宅ローン金利は、長期・短期とも、12月と比較して下げたところが多いので。）
ご質問者さまのところの「現在の固定金利特約期間が終了」し、再特約を締結するのは３月になるかと思いますが、それより前に「予約」をしておけば、その時点の金利が基準に適用される…ということはありますか？
今年に入りまして、ちょっと「市場金利」が上を向きかけているので、もしかしたら３月には今よりも金利が上昇する可能性も考えられるのではないかと思いまして（３か月予想）。

ライフプランニングの点で「とりあえず向こう４年程度は『金利の低さ重視』」なのでしょうが、やはり、「この景気の悪さ」がこの先３年以上も続いてほしくはないですよね？
景気が回復してしまえば（？）、金利はまた上昇してくるでしょう。
３年固定、５年固定にされると、「次の固定金利特約期間終了時」には金利が上昇したあとになってしまうことが考えられます。
その「金利上昇リスク」が懸念されます。

> このままの返済で完済時は68歳の予定です。
> なので2年延長すれば少しは返済額が変わるかのかな？と思ったのですが甘いでしょうか？
個人事業主なので「定年」というものはないでしょうし、業種によっては生涯現役も可能かと思います。
ですが、返済期間を延ばせば、それだけ払う利息が増えることになりますので「損」をすることになります。
また、金融機関によっては、「リスケジューリング」は「返済方法の見直し」「契約の見直し」と捉え、その情報を『個人信用情報機関』に登録することもあるようです。
『個人信用情報機関』にその登録がされますと、クレジットカードなどについても不都合が生じる場合がありますので、慎重にされた方がよろしいかと思います。

お礼

御礼が遅くなって申し訳ありませんでした。

今回は「問題先延ばし」になってしまいますがとりあえず3年固定で出来るだけ支払い金額を少なくしてなんとか乗り切って行こうかと思います。

数年後、事業が安定してからローンの組み換えなど検討しようと結論出しました。

リスケしてしまうと今後事業借入れなどしなくてはならなくなった時に不利になるとお聞きしてしないことにしました。

色々とご相談に乗っていただきまして有難うございました。