医療保険の見直しについて（現在ソニー生命加入中）

質問

最近子どもができるなど、生活環境が変わり他にも保険（死亡保障・がん保険など）に入る必要が生じてきましたので、現在加入している医療保険を見直そうと考えております。
どうかご教示いただけると幸いです。

----------------------------------------------------------
（現在加入の医療保険）

私：男（29歳　妻・子有り）
【加入保険】「ソニー生命　低解約返戻金特則付総合医療保険」
　　　　　　　月額5780円（60歳払・終身保障）
　　　　　　　※死亡保障100万及び60歳以降解約返戻金100万
　　　　　　　※入院5日以降からの給付

-----------------------------------------------------------
(検討中の医療保険）
〇オリックス生命　CURE-W 日額1万円　終身払
〇損保ジャパンひまわり生命　日額1万円　120日型　終身払（だんだん割り無し）
など

（検討中のガン保険及び医療＋ガン保険）
〇ガン保険（東京海上日動あんしん生命）　月額2000円程度
診断給付金100万円　入院日額1万円　手術・通院給付無し
※節約したいがため、診断給付金100万＋貯蓄で手術・通院をカバーしようと考えています。

〇ソニー損保SUREワイド　日額5000円プラン　月額3400円
医療・ガンとも上手くカバーできたものだと思いますが、通信販売であること。
確かこの保険に加入しておきながら、他の同様な保険に加入するときに、事前申告しないと一方的に契約の解除？されるようなことが書いてあったたような…。あやふやですいません。
給付面でも少し不安なところがあります。

-----------------------------------------------------------
（悩んでいるポイント）

〇今加入している「ソニー生命」は、死亡保障及び60歳以降の解約返戻金が100万円あるので、「総支払額2.288.880円-死亡保障（解約返戻金）1.000.000円＝1.288.880円」となり、月額負担になおすと、実質保険料が約3255円となります。
入院5日目からの給付とはいえ、60歳払込・1万円・120日型でこの価格は安いと思います。
こういう死亡保障を差し引いた「実質負担保険料」という考えは、正しいのでしょうか？
それとも何か見かけにだまされているのでしょうか。

〇またソニー生命とその他上記他社へ乗り換えることに、何か不利益な点（給付条件・会社の信用度など）などございますでしょうか。
なんとなくソニー生命は、給付など支払いもしっかりしているような感じがあります。（他は知りませんのであくまでも印象ですが…）

以上、長々と失礼致しました。
宜しくお願いします。

回答No.1

rokutaro36

●こういう死亡保障を差し引いた「実質負担保険料」という考えは、正しいのでしょうか？
（Ａ）ケースバイケースなのですが、この保険の場合、６０歳未満の中途解約による解約払戻金がありません。従って、中途解約はとても不利になる保険です。
だから、『低解約返戻金特則付』とちゃんと明示しています。

実質の保険料負担が減るのは、死亡した場合と６０歳以降に解約した場合です。
一方、何らかの理由で６０歳以降に１００万円のお金が必要になると、解約払戻金に手をつけなければならなくなります。そうすると、解約となり、せっかくの医療保障もなくなってしまいます。
なので、解約することは、よほどのことでしょうから、この１００万円は、利子も付かず、完全な塩漬けにするしかありません。
つまり、表面的には、実質の保険料負担が減るとしても、そのために、１００万円を塩漬けにしなければならない、解約の自由が制限されるなど、使い勝手が悪いです。
やはり、死亡保障と医療保障は、目的の異なる保障ですから、保険も別々にするというのが、基本です。

●またソニー生命とその他上記他社へ乗り換えることに、何か不利益な点（給付条件・会社の信用度など）などございますでしょうか。
（Ａ）問題はないと思います。

●なんとなくソニー生命は、給付など支払いもしっかりしているような感じがあります。（他は知りませんのであくまでも印象ですが…）
（Ａ）他社に比べて、支払が特別に良いとも悪いとも思いません。
支払いに関する苦情については、生命保険協会
http://www.seiho.or.jp/data/kujou/kujou-2-index.html
を参照してください。

●医療保険
検討中の医療保険ですが、１万円が必要な理由は何ですか？
健康保険には、高額療養費制度があり、ある月（１日～末日）の医療費の自己負担の上限が決まっています。
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
つまり、２００万円の医療費がかかっても、自己負担は９７，４３０円です。
他に、入院食事代（１食２６０円）と差額ベッド代などの自己負担があります。
節約したいのなら、５０００円でも十分だと思うのですが……
自営業などで、入院期間中の収入が減るなどの特別な理由があれば、別です。

もし、１万円が必要ならば、特徴のある医療保険を組み合わせることをお勧めします。
例えば、提示された保険の他に……
ＥＶＥＲ（アフラック）　１８０日型＋通院
ホッとメディカル（日本興亜生命）　先進医療特約
など

●がん保険
医療保険を５０００円にして、がん保険の保障を増やす、ということもお考えください。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

誠に的確なご意見をありがとうございます。
死亡保障をつけておくメリットが無い点など、とても参考になりました。

5000円という選択肢も考えてみたいと思います。

すこし頭が整理されてきました。