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医療保険の見直しについて 無配当?

現在加入している生命保険の入院特約が定期(60歳まで)なので、 終身にする方向で医療保険の見直しを考えています。(現在39歳) 現在提案されているのはどちらも60歳払い込み終了で ●ソ○ー生命 総合医療保険〈60日型〉日額8000円(通算730日まで)、 入院初期特約付月額9,312円(解約返戻金付) 同プラン日額5000円は月額5,820円、〈120日型〉は月額7,025円 低解約返戻金特則の場合日額5000円は月額4,500円 ●オ○ックス生命 CURE 七大生活習慣病入院保険入院医療特約  日額8000円(通算1000日まで)無配当 月額6,192円 です。 生命保険の医療特約にあてていた金額(3000程度?)から あまり保険料がアップするのも苦しいのですが、 60歳以降の保障がないのも不安ですので、あまり無理のない金額に したいと考えています。 (払い込み終了後に37万程度の払い込みをすれば80歳まで入院特約を 延ばすことができるらしいと生保契約時の説明書にありましたが、 この金額はあてになりませんよね) (1)1入院60日は短い? (2)日額5000円ではあまり意味がない? (3)長期入院になるのは生活習慣病の場合が多い?  (がん保険は加入しています) (4)解約返戻金というのは、自分で貯金をすることと同じ? などがよくわからず、考えています。 いろいろ教えていただきたく、よろしくお願いします。

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(1)1入院60日は短い? 医療技術の進歩と共に入院日数の短期化が進んでいることなどや平均入院日数を考えると60日でいいと考えられるかと思いますが、60日=2ヶ月。どうでしょう。経験上たしかに多くはないですが、全くないというわけではありません。せめて120日は欲しいのではないでしょうか。 (2)日額5000円ではあまり意味がない? 高額療養費制度を考えれば、自己負担額は1ヶ月10万円程度です。 そういう意味では5000円で充分ですね。 (ただ、自営業者なら、休業補償という意味を考えれば足らないとなりますね(休業補償保険に加入すれば解決ですが)) では、なにに一番かかるかというと、差額ベッド料ですね。 4人部屋以下になるとかかってきます。その負担をどのようにかんがえるかによって、入院給付日額を考えられるといいのではないでしょうか。 私の考えでは、よっぽどの大病でなければ、大部屋でいいのではないかと思います。 (3)長期入院になるのは生活習慣病の場合が多い? 厚生労働省の調査ですが、(35~64歳)平均入院日数は ガン25日、心疾患15日、脳血管疾患60日です。 (4)解約返戻金というのは、自分で貯金をすることと同じ? 解約返戻金は、支払った保険料がそのまま溜まっているわけではありません。また、解約しなければ受け取れないお金なので、貯金という意味ではNOですね。 死亡保険と違い、医療保険の場合、解約することはないのではないでしょうか(一番必要なときは、60歳以降でしょう)。 となると、なるべく解約返戻金の溜まらないタイプのほうが、保険料も安くていいのではないかと思います。

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