銀行の融資について（初心者ですm(__)m）

質問

母と２人暮らしで分譲マンションに住んでおります。20年ローンで2800万のマンションを購入して残債はほぼ残った状態です。それと7年前に購入した一軒家があります。こちらは20年ローンで購入して全て残債をキャッシュで払いました。

実は現在ＯＬをしておりますが現在の不況で会社が数ヵ月後に倒産します。そこで９年前よりＷＥＢ製作で副業をしてたので、こちらを本業にして株式会社の法人登記をする計画を立てておりますが、約１９００万必要になります。

そこでよく巷で聞く銀行の融資なんですが、担保がなければ貸してくれないのでしょうか。担保自体は一軒家のほうでなんとかなると思うのですが、もしなんらかの事情で追加融資を受けなければならないとなれば、その都度担保って必要なんですか？？

ずぶの素人ですがよろしくお願い申し上げます。m(__)m

回答No.2

fics

＞担保がなければ貸してくれないのでしょうか。

　新規で事業を始める方の過半数は担保なしで借りに来られます。うち、まともな申込み（本当に新規で事業をする、過去に事故がない）の２～３件に１件は融資が実行されているはずです。もちろんご希望の金額満額が融資されるケースは少ないですが・・・
　つまりその新規事業の内容と成功確率なんですよ。銀行が新規事業に融資するということ、これは銀行にとって融資というより投資に近いことなんです。銀行員には投資事業に関する審査ノウハウは全くというほどありません。ですから例え担保があっても銀行が直接融資する、いわゆるプロパー融資はまずしません。保証協会保証をつけて実行してもらえば満額回答を得たと思ってください。つまり審査は保証協会で行われるのです。銀行に融資を申込みに行く必要性はなく、直接各都道府県の保証協会へ行きましょう。または最寄の国民生活金融公庫（１０月１日から中小公庫とかと合併して名前が変わっています）に行きましょう。
　銀行員にとって新規事業はわからないのです。
　保証協会と国金は新規事業を審査する能力のある担当者が居るはずです。

　その審査のポイントは、
(1)　あなた様にその新規事業の業界経験がどれくらいあるのか？
(2)　事業計画の内容は妥当で、成功確率は高いか？
(3)　資金計画が妥当か、初期投資が大き過ぎないか？また何に必要なお金なのか？そのお金なしでやる方法はないのか？
(4)　その新規事業から返済能力があるか（担保や保証人からではありません）？
　ここまでを検討して最後に、
(5)　万一その事業がうまく行かなかったときに、強制回収する担保はどの程度あるのか？保証人の資力はどの程度か？
　なんですよ。

　質問者様の内容を拝見して取り急ぎ気づいたこと、たぶん金融機関でも同じことを聞かれます。
　なんで１９００万円も必要なんですか？法人設立だけなら資本金プラス登記費用３～４０万もあれば。資本金は１円でも可です。
　以前から手がけておられる事業を本業にするだけですよね、新しく事務所を？その事務所は必要ですか？今までは必要なかったんですよね。
　といった具合です。
　頑張ってください。

回答No.1

bllm-mtthw

こんにちは。
まぁ詳しい事は銀行が教えてくれますが、自営業をされる方は「根抵当権」を担保に設定される方が多いと思います。
根抵当権は普通の抵当権とは違い、担保の評価に対して極度額を設定します。その極度額の範囲内で借入を何度かするという形です。
これに対し抵当権ですと借入額が上の極度額より低くても一度の融資で終わりますし、新たに借りる場合は当然に新たな担保物件の提供が必要です。

お礼

ありがとうございますm(__)m

自営業というとわたしの感覚では法人登記をされていない方々を想像してしまいますが、法人登記されてる方（一般的には社長さん？）も自営業と呼ぶのですね。

根抵当権のことはよくわかりました。そういう概念がなかったので、すごい勉強になりました＾＾