住宅ローンの本審査の前に

質問

住宅ローンの本審査を控えているものです。

債務者は夫
連帯保証人は私（妻）

私（妻）にはバイクのローンが60万ほど残っています。
夫は何も借金はありません。
現在貯金は140万　
更に１２月に私の手元に120万入るのですが、本審査には間に合いません　
120万が入ってから　バイクのローンを返済しようと思っていたんですが、借金は審査前に返した方がいいと言われました。
しかし　他の人からは　審査前に貯金は持っていた方がいいとも言われまた。

・本審査受ける前に　貯金額は少なくなるがバイクのローンを返済すべきか？
・バイクのローンは返済せずに　少しでも貯金として持っていた方がいいのか？？

はたして　どっちが本審査を受けるのにあたって有利なのでしょうか？？

回答No.5

motarako

一般的に、連帯保証人の既存借り入れは、債務者の借り入れ同様、
返済余力や返済負担率の計算に影響があります。

バイクのローンですと証書貸付ですので
残債÷残月数に金利（計算上、大手銀行は４％で利息を計算しています）を乗せたもの×１２ヶ月分が年間返済額としてのってきます。

オートローンは大体５年から６年くらいでローン期間が設定されているので、３５年まで組める住宅ローンと比較すると、
小額でも年間返済額は高くなってしまいがちです。

なので、バイクローンを完済した方が借り入れ可能額は増えるとおもいますよ。

ただ、住宅購入には売買代金のほかに、結構な額の諸費用がかかります。
不動産やの仲介手数料だけでも、売買価格の３％+６万ですから。
そう考えると、今の貯蓄で本当に支払えるのか、を最優先に考えた方がいいかもしれないですね。

回答No.4

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

「妻（ご質問者さま）」が連帯保証人になる「理由」は何でしょうか？
(1)収入合算者
(2)住宅ローン対象物件の共有者
(3)その銀行および保証会社の規定により、配偶者は無条件に連帯保証人になる

仮審査の段階から、「妻」は連帯保証人となるべく、「個人信用情報」の利用に関する同意をされていますか？

> 現在貯金は140万
とのことですが、これは、住宅ローンを利用して住宅を取得するのに必要となる『諸費用』や、引っ越し代、家具・家電買い替え費用などを差し引いた後の「余裕資金」ということでよろしいのでしょうか？

そうではなく「自己資金総額」が140万円しかない…ということでしたら、『諸費用』だけでゼロorマイナスになってしまう可能性がありますので。

> 本審査受ける前に　貯金額は少なくなるがバイクのローンを返済すべきか？
> バイクのローンは返済せずに　少しでも貯金として持っていた方がいいのか？？
住宅ローンの審査において、「余裕資金」がいくらあるか…は、特に審査に影響しません。
既回答者さま方がおっしゃっている通り、住宅ローン審査では「年収に対して、年間返済額がいくらあるか」が問題になってきます。

また、「妻」が連帯保証人となる理由が「(1)収入合算者」としてならば、「妻」のバイクのローンも返済能力に影響してきますが、そうでなければ、あまり神経質になる必要はないと思います。

ただし、全体的に考えるならば、バイクのローンの金利によっては、住宅ローン借入額を増やしてでもバイクのローンを返済してしまった方が「お得」ということもあります。

有利か不利かの問題においては、「今回申し込む住宅ローンの返済も含めた『総返済負担率（年間返済額÷年収）』」が低くなる方が有利です。
ですから、「妻」が連帯保証人となる理由が「(1)収入合算者」で、バイクのローンの金利が高ければ、それだけ年間返済額も上がりますので、バイクのローンを返済しておいた方がいい…ですし、バイクのローンの金利が住宅ローンの金利よりも低ければ、バイクのローンはそのままにして住宅ローンの借入額を減らした方がいい…ということになります。

お礼

妻が連帯保証人になる「理由」は(1)収入合算者だからです。

>ただし、全体的に考えるならば、バイクのローンの金利によっては、住宅ローン借入額を増やしてでもバイクのローンを返済してしまった方が「お得」ということもあります

そうしたいところですが、借入希望額がもうすでにギリギリのところなんです。

収入合算者なら　やはり先にバイクのローンを返済した方がいいみたいですね
ありがとうございました

回答No.3

dod1972

＞借金は審査前に返した方がいいと言われました。
返済比率（収入比で、借金返済がどれだけあるか）を減らすためです。
住宅ローンでは、スコアリングという点数付けするのですが、返済比率が悪いと、足切りもしくは減点され審査に影響します。

でも、今回、保証人の借り入れですよね？債務者じゃなくて保証人の借り入れまで前倒し返済して得られる御利益が、どれだけあるかは、その銀行員でないと分かりません。

＞他の人からは　審査前に貯金は持っていた方がいいとも言われまた。
借り入れが預金と同じ銀行ならば、預金残高も審査の対象にはなるので、持っておいた方がいいですが、

でも、根本的に、充分な勤続年数と充分な頭金、充分な返済能力があれば、ローン事前完済も不要、預金を使おうが問題ありません。

＞どっちが本審査を受けるのにあたって有利なのでしょうか？？
銀行でないと分かりません。
明らかに有利なのは、保証人の借金返済なのでしょうが、上記のとおり、債務者本人の借り入れではないので、そこまで神経質になる必要があるのかなという思いもありますが。借金前倒し返済してローン通らなかったら、単にバイクのローンに関する返済期限の利益を自ら捨てて事前返済しただけになってしまいますから。

お礼

たしかに銀行できゃわからないとは思います。。。

>債務者本人の借り入れではないので、そこまで神経質になる必要があるのかなという思いもありますが
ありがとうございます　そんなに神経質になることはないんですね

回答No.2

denit

ローン審査の際に確認されるのは現在の債務の有無・額だと思います。

そういう意味では借金は１円でも少ない方がいいはずです。

お礼

そうですね。借金がないに越したことはないですね。
ありがとうございます

回答No.1

noname#136967

預貯金や借入金等の残高も大事なことではありますが、それよりも御主人の年収と継続勤務年数とこれまでのローン等の一切の借入返済状況、及び、質問者自身についても同じことの個人情報調査を重点的に行なわれると思います。
例え、ローンがあっても返済が期日どおりでしたら審査通過には大丈夫だと思います。
預金貯金があることは、申込先金融機関と同じ金融機関の場合のみ、申込書の金融機関で記入される書類に限り記入されるに過ぎず、審査への影響は薄いといえるでしょう。

お礼

早速のご意見ありがとうございます。
>それよりも御主人の年収と継続勤務年数とこれまでのローン等の一切の借入返済状況・・・

もちろんそうだと思います。その点が一番　重要ですよね。
今までは、主人も私もローンを遅れて返済したことはないです

前回、仮審査では　無事通過して・・・
◎今回は本審査なので、『年収と継続勤務年数とこれまでのローン等の一切の借入返済状況は』というのは　今から変えられることではないので・・
今あるローンを返済するか、しないかは、今からでも間に合うことなので　どうしよう・・・と考えていました。

たしかに仮審査の際の申込書に預金額を書きました。他に金融機関にある預金額は記入しないので
dog195809さんのおっしゃる通り　審査への影響は薄いのかもしれないですね。
それでしたらローンを返済した方がいいのかな？