死亡保障800万の不足を補うために契約するのはどれ？

質問

現在契約
・Bグループ保険　死亡保障（60歳まで）＞2,000万　月5,600円払（実質2,099円）（60歳まで）
・こくみん共済　死亡保障（60歳まで）＞1,200万　月5,400円払（実質4,320円）（60歳まで）

さらに予定
・入院保険（CURE）　入院5,000円/終身　年33,580円（月当2,798円）

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↓↓↓足りない死亡保障800万をどうする？

この先、60歳までで、800万死亡保障が足りません。また60～65歳までも800万の死亡保障は必要となる可能性が高いと予想してます。

また、老後の資産として、社会保障や、退職年金のほかに、最低500万以上は用意したいと思っています。

保険と貯蓄は分けるて考えることなどといわれても、当方これらにまわせる金も限られています。以上の用意のためトータルで、払えるのは最大でも月3万位まで（既契約含みで）です（入院保険の年払い3.3万は別で）。

それで色々悩みながらも、以下のように案1～4を考えました。
皆様ならどれが良いと考えますか？

1)ソニー変額終身800万
　月15,000円払い（60歳まで）※65歳位まで継続、その後解約
　（あくまで年3.5%運用で、解約返戻金が60歳時491万、65歳なら534万）

2)ソニー積立利率変動型終身800万
　月18,600円払い（60歳まで）※65歳位に解約
　（この案にすると、1.8万という金額から、老後のための貯蓄はこれ以上無理、それなら将来の預金金利動向によっては、損となるかも？しかし、どうなるかは誰もわからない。）
　（最低保障予定利率2%で、解約返戻金が60歳時561万、65歳なら599万）

3)ファインセーブ800万（一番安い掛捨て）65歳まで
　年33,952円払い

4)CUREの代わりにCURE-S（入院5,000円+250万の終身、返戻金なし、つまり、250万は純粋に死亡保障）＋ファインセーブ600万
　年当たり、80,607+33,952=11.5万払い

※3)または、4)の場合、別で予算からの差額を積立、
計算すると、1)の3.5%運用の60歳時返戻金を上回ためには、
貯蓄で年利1.29%以上の運用が必要。現状、元本保証でそんなもの無い。

4)も考えたのは、3)の掛捨て部分100万がもったいないから。たとえ自分が死んでからでも250万掛捨てから外すためです。

そりゃ、貯蓄は貯蓄で、保険は保険で考えれる、
金銭余裕があったら苦労しません。
そもそも、その位の余裕があれば保険もいらず、資産増やしだけを考えます。
が、悲しいかな、上に書いたように、これらの対処費用として、
月3万ぐらいまでが限度です。
どうやりくり（配分）するべきか？

ご意見求めます。（もちろん理由つきで）
（なお、終身入院保険必要ですか？との質問を予想しますが、安心するために、無いよりあったほうが気持ち楽ですと答えたいです。）

回答No.2

blackaces

はじめまして。

６０～６５歳までで８００万の死亡保障が必要と考えた理由はおいとい
たとしても（家族構成やライフプラン等もわかりませんので）
そのように分析したのであればファインセーブ６５歳で
問題ないのではと思います。

８００万の終身はサラリーマンにはなかなかきつい保険料だと思います。
かくいう私も３００万が限界でした。あとは逓減定期で補っています。

保険と貯蓄は分けて考えるという真意は、まさにこの部分にあると
思います。
終身８００万だと月々１万５千円超は払わないといけない、
かつそのお金はいつでも引き出せないお金です。
確かに解約返戻金狙いでいけば払い済み後はよいです。
なぜそういう仕組になっているかといえば契約しているうちの何割か
は解約があるから成り立っているのです。
今は解約なんてしないと思っているでしょうが何があるかわかりません。
３００万程度にしておけば、恐らく１万弱は保険料が下がるでしょうから、その分が貯金でき流動資産として活用できます。
定期の場合なら月々３千円程度になるのでもう少し貯蓄に回せます。
そのように資産分配といっては大げさかもしれませんが、
いろいろなリスクを少しずつ軽減するのは有用だと私は思います。

補足

>８００万の終身はサラリーマンにはなかなかきつい保険料だと思います。
しかも解約はしては、全くの損になる可能性が高い。
参考になります。