住宅ローンの審査

質問

住宅ローンを組みたいのですが、ローンを組む際に何を重視されるのでしょうか？
最近は、家を買うにしても、ローン審査基準が厳しいと聞いています。

家を購入する際、２５歳、勤続年数1年、年収３００万くらいですと
やはり厳しいのでしょうか？？
購入金額は２０００万程を予定しています。
頭金は２００万くらいの予定です。
詳しい方、アドバイスよろしくお願い致します。

回答No.5

tarotaro001

購入物件２０００万として、諸費用２００万くらいなので頭金は諸費用に廻すことになると思います。

そうなると２０００万の借り入れですね。
２０００万、３５年全期間固定３．２％として毎月約８万の支払いになると思います。
ただ、不動産を購入するとなると、固定資産税＋修繕積立金で４～５万くらいは別途計上が必要になると思います。

そうなると毎月１３万ほど家のために消えますよ。
年収３００万ということは毎月の手取りが２０～２２万くらいでは？

そうなると、毎月生活費１０万以下で過ごすことになると思います。
趣味嗜好品、旅行、子供を当面諦める、車は買い換えないといった生活でないと厳しいと思います。

１年や２年ならいざ知らずこれが３５年も続くとなると・・・・家のために仕事をしていることになりますがその覚悟はありますか？

年収の５倍くらいまでは借りれるとよく言われますがそれは年収５００万以上の人です。年収３００万ではせいぜい３倍が現実的な借り入れ額です。
もう少し頭金をためてからにした方がいいと思います。

回答No.4

foresee

参考意見です。
住宅ローンを組む為には色んな方の意見を取り入れて、プランニングする事が大切かと思います。

今の住宅ローンの現状
貸せる人と貸せない人の二極化がはっきりしている事だと思います。
審査の段階で、貸せる項目を探すのではなく、貸せない理由を探して、それでも貸せない理由がない場合に実行されると聞いた事があります。住宅ローン窓口と審査窓口との対応は相当かい離しているようですね。窓口での対応スキームは大雑把な物のようです。審査部門は銀行にもよりますが、三段階審査をしていると聞いた事があります。ふるいにかけて行くような物だと思います。
又、半年以内に他の金融機関で住宅ローンの申請をしてないかも調べるようですね。もしローン申請し、却下された場合は履歴に残り、これも審査の対象に加える事もあるようですね。3つの金融機関で断られたら、住宅ローンの実行は相当無理になると思います。専門家も含め、慎重にプランニングして銀行を決め、申請する必要があります。
3年前は年収80万円の人で、もちろんパートの女性ですが、ローン通った人もいますが、今は無理でしょうね。

まず避けていただきたいのは、信用金庫は避けて下さいね。
但し、信用金庫で定期を1年以上している場合はＯＫのようですが。信用金庫は取引年数を重要視するようです。定期を組めない人がローンを組めるわけがないと思っている節があります。私自身信金の知り合いに聞きました。
住宅ローン組む予定があるのなら、今からでも定期組んで実績作ってよと良く言われました。

一番通り易い銀行を知り合いに聞いたら、外資系と言っていました。
但し、時期とタイミングだよとも言っていました。

厳しくなって来た背景に・・・・
昨年一年間で倒産した会社、大規模倒産を除く1000万円以上の借り入れ金額を有する会社
約1万1000件
今年三ヶ月で約2000件は倒産しています。
こういった背景が融資を実行できない背景があるかも知れませんね。

回答No.3

adobe_san

1800万円+諸経費のローン組ですね。
他に借り入れ（消費者金融）等が無く尚且つ他のローン（マイカーローンなど）を組んでない場合　35年の長期返済で可能かと。
但し「勤続年数1年」はチョットした難問になる可能性があります。
なので金融機関によっては「まだ勤続年数1年なので貸せません」と回答する所もあるでしょうね。

回答No.2

5gasira

厳しいのは審査対象によります。

今はマンションブームも去り、販売側も出来たらローンなんかで販売をくじかれたくないので提携銀行に強くプッシュしてくれるでしょう。

ただ、それにも限度はあります。年齢の２５才は別よいとして、勤続年数が１年と言うのは通常厳しいのではないでしょうか。一応の目安として３年と聞きますよ。３０歳で上場会社へ転職して年収１０００万円の勤続１年といえばまず、通るでしょうが、２５才で頭金２００万では少し厳しいかも知れません。また、頭金も購入金額とは別に色々ローンの保証料などいわゆる諸費用を含めると２０００万円の物件でも5％くらいにはなるのでは、すると、頭金のうち早速１００万円はなくなってしまいます。また、住むとなると最低限の家具、カーテンなど削れないものってありますよね。そういうのも含めると今は、金利も落ち着いてきています。投資、日本経済がどうなるかとか専門的なことは分かりませんが頭金を倍に増やす（親ローンもＯＫ）かもう少し、勤続年数が増えるのを待っても良いのでは。

車など他のローン、借り入れ、キャッシングがなく健康体であれば、今後も車などお金のかかる趣味がないと言うのなら年齢が若いですから３５年ローンで組むと親の援助次第では審査はいけるような気もします。

審査はただですから、予定の住宅販売の担当に聞いてみてはいかがですか？

補足

>車など他のローン、借り入れ、キャッシングがなく健康体
↑クリアしています。

>親ローンもＯＫ
というのはどういうことでしょうか？？
親はパートをしていますので、多少合算等できるということでしょうか？？

回答No.1

salsa_taxi

詳しくはないですが・・・・つい最近ローンを組んだものです。
俺の場合は３０代で、勤続１０年近くでしたので、条件はまた違いますが・・・・
それでも、やはり”勤め先の大きさ”はきいているだろうな、と感じます。

俺の場合は、不動産屋も「会社が大手だからどの銀行でも大丈夫です」と太鼓判を押してくれていました。
実際、（もちろん審査前ですが）いくつもの大手銀行から「うちで組んでみてくれ」という案内書は結構きましたね。
「どの銀行で借りるのがお徳か？」と悩むくらいでした。
ところが同じ職場の関連会社の人（同年齢、同勤務年数）も同じ時期にローンを組んでいましたが、銀行はまったく相手にしてくれなかったそうです。
その知人は、「貸してくれるところならどこでもいい」と探しまわり、やっと名前も初めて聞くような信託銀行から借りていました。

二人の違いは、「つぶれることはありえない大手企業」と「社員数百人の関連会社」（まあ、年収も違いますが・・・・）でしたが、銀行の対応はぜんぜん違ったようです。

質問者さんは借りる金額は低いですが、勤続年数も少ないですからね。
多分大手企業ならそれでもなんとかなると思いますが、中小だったらきついかも知れません。
会社が小さいリスクと、勤務年数が少いリスクがあるわけですからね。