住宅ローン この時点で解約するべきか

質問

先日、新築戸建を契約しました。土地、建物は別契約で既に土地のみ
契約済みで手付け50万を支払っております。現段階で、住宅ローンが
不安になっております。諸事情があり不動産（仲介）にも仲介料を100万
ほど支払い済みです。

借り入れは4250万。33歳年収580万。妻は25歳年収250万。ただ妻は
すぐにでも子供を欲しがっております。当初頭金300万を考えており
ましたが、契約金の100万だけになりそうな形です。
（頭金300万で審査は通っておりますが、頭金100万になると
契約書のローン特約にによる解除に影響が出るから仲介に早めに
自己資金を固めろといわれています。ここが意味が分かりません。）

不動産屋からはこの借り入れと年収だと、一般的には安全圏内との
ことでしたが変動金利でも年間返済比率が27％と概算書に出ています。
ネットのご意見を見ると、自分の年収ですと3000万程度の借り入れが
無難となり、自分は途方も無く無謀と感じてしまいます。
また、仲介は強く変動金利を薦めております。

家族の今後の幸せの為にも、手付けや仲介料（事情アリ支払い済み）
を現時点（150万）で放棄してでも止めるべきでしょうか？。
固定金利と優遇金利を両用して安全圏を目指しても月々13万5000ほど
の支払いと年12万のボーナス支払いです。

夜も眠れず食事も喉を通りません。自分の勉強不足でこうなったので
悔いる毎日です。宜しくお願い致します。

回答No.3

water_mouse

とりあえず奥様の収入は考えずに話しますね。
現在の状態で、年間返済額が174万。ご本人の収入が580万ということは、返済割合は30%ですね。
残り408万から税金やその他控除を引くと、手取りは250万ちょいといったところでしょうか。
結構切り詰めた生活をしないといけないでしょうけど、無理ではないですね。
ただし、何か（入院や会社の倒産などの収入減、金利上昇による返済額アップ）があると途端に行き詰まるので、子供が出来る前に奥様の収入分をどれだけ貯蓄しておけるか、がキーポイントですね。

変動金利は長期固定金利に比べて、金利が安めな分、当初の返済額が安くなります。なので、不動産屋の営業が物件を売るときに「ほぉ～ら、月々こんな返済額で買えるんですよ～」って見せるときに使う手口ですが、実際には次第に上がっていくので、ギリギリの計画をしていると破綻するのは目に見えています。

私も今年、物件を購入しました。
35歳で年収580万、妻専業主婦です。
色々検討した結果、2580万の借り入れで、頭金は950万です。
私の場合は不動産屋は地銀の2年固定金利を勧めてきましたが、あえて新生銀行の変動金利にしました。
これにはちゃんと計画があり、現在売却すると大幅に損をする金融商品が500万近くあるので、それを優遇金利のある10年以内に売却して繰上げ返済に充て、さらに毎月の返済額にも余裕があり、ボーナス返済もないことから、どんどん繰り上げするつもりでもあり、そうして金利の低い内に元本部分を減らしておいてから、残債部分を会社の提携ノンバンクで長期固定で借り換えをする、という予定です。
最初は全期間固定を考えていましたが、実際に色々な銀行のローンを調べ、各金利パターンでシミュレーションした結果、自分にとってはこれがベストだと思うに至りました。

決して変動金利が悪いと言うのではなく、自分の経済状況、ライフシミュレーション、社会の経済動向をよ～く考えた結果で金利を選んだ方が、安全で後悔の少ないマネーライフになると思いますよ。

お礼

ご返答ありがとうございます。
water_mouseさんの様に安全圏の自宅購入や今後の指針などが
無く、勢いだけで契約してしまった感があります。
このままでは、家のローンの為に生活がある形になるので
放棄し、もう一度一から出直したいと思います。

回答No.2

tarotaro001

＞不動産屋からはこの借り入れと年収だと、一般的には安全圏内
不動産屋は売るまでが商売です。
購入者が無理なローンであっても、借り入れ審査さえ通れば不動産屋はいいのです。
その後、破綻してその物件を手放そうが関係ありません。

不動産屋は夫婦揃っての収入の約８００万で話しているでしょうし、ご夫婦にとっては、数年後に奥さんが出産で収入がゼロになる前提で不安になっているんでしょう。

もし、このままローンが通ってしまったら、お子さんを諦めないととても返済していけないと思いますよ。

手付けを放棄して諦めたほうが結局は損失は少ないと思います。

それから変動金利は最初の数年は支払い額は少ない反面、数年後に真っ青になるくらい支払額が跳ね上がりますよ。不動産屋はその辺をわかっているので変動金利を薦めているのだと思います。
最初は支払い額が少ないので購入者が購入に踏み切りやすいように・・・

お礼

有難う御座います。

妻は大丈夫と気丈ですが、子供が欲しいこともあり自分の中で
死ぬほど悩んでいます。

確かに損失は少ないので、家は諦め賃貸で過ごすというのも
考え始めています。自分の勉強不足でこういう結果になり
本当に情けない気持ちでいっぱいです。

回答No.1

bulubulu99

詳細は、また他の人がレスくれると思いますが。

奥さんと旦那さんお二人でならば、そのローンもギリギリかともおもえますが、旦那さんお一人では厳しいとしか言いようにないように思います。
持ち家・ローンの為に、何もかも犠牲にして働かなければならない状態になることが幸せなのか否かとも思いますし。
下手すれば、手放されるを得ない状態もあり得ますよね。
そうなると、今諦める方が良いように思います。

売る側はこっちの都合なんてかまわないわけですし。
困るのは買う側だけですよね。

お礼

ありがとうございます。
妻には今まで多大な迷惑をかけてばかりだったので子供の夢は
早めに叶えてあげたいと思ってます。

後で、苦労するより今勉強代として考える方が正しいと
思います。自分が情けないです。