• 締切済み
  • すぐに回答を!

住宅ローン

マンション購入にあたり、住宅ローンを組みます。そこで、変動or固定や、その組み合わせについて相談です。 将来の金利など景気に左右され、どう予想するかなのでしょうが、考えるパターンが多く、素人なので、詳しい方や経験者の方々のご意見を参考にしたいと思います。以下、我々の条件です。 借入総額:5000万円(ローン比率:私3500万、妻1500万) (物件価格5700万、諸費用300万、頭金1000万=5000万) 返済は35年で、実際は繰り上げ返済により、私は25年、妻の分は10年くらいで返したいと考えています。 ■私(35才) 年収800(額面)  今後、年収は変わらず、15年後で900万くらい。   ■妻32才 年収600万(額面)  子供がもう一人できれば、産休・育休となり、再び復帰の予定。  育児休暇は最大2年取得でき、そのうち1年は無給。 ■娘1才 都市銀行の仮審査では、変動で借入の場合、現在の2.475%に対して、通期で金利優遇-1.5%と言われました。(団信で別途+0.2%) ちなみに、月々の管理費、修繕、駐車場などで7万程度が別途発生します。 当初、すべて変動金利で組もうと考えていましたが、リスク分散のために固定(例えば10年固定など)も組み入れた方がいいのでは?というアドバイスもありました。 変動と固定のバランスは何を基準に考えればよいのでしょうか? アドバイス、よろしくお願いします。

共感・応援の気持ちを伝えよう!

  • 回答数3
  • 閲覧数51
  • ありがとう数3

みんなの回答

  • 回答No.3

私個人の意見では通年、変動金利が良いかと思います。 10年固定ですと、11年目以降の優遇金利がグッと減って支払い金額が一気に上がりますよね? お子様の年齢を考えるとその時期は養育費が一番掛かる時期では無いかと思います。 全期間固定金利の額を支払ったつもりで、差額分を繰り上げ返済で確実に元金を減らして行く方が良いかと思います。 35年返済は良いと思います。 25年返済ですと、奥様が産休で無休の時は厳しいですよね。 旦那様の給料で支払える額の返済にして、奥様の分は繰り上げ返済に充てれば良いと思います。 繰り上げ返済は100%元金が減りますので、その後の金利分の支払いも大きく減らすことができます。 ローンの返済額はなるべく少なくしておいて、ローンが終わるまでは、出来る限りの貯金をして、繰り上げ返済に充てる考えの方が良いかと思います。 参考までに。

共感・感謝の気持ちを伝えよう!

質問者からのお礼

回答ありがとうございます。 やはり、現在の変動(超低金利)は魅力ですね。 また、ローン返済額と繰り上げ返済額をうまく組み合わせることも大切なのですね。

関連するQ&A

  • 住宅ローン

    マンション購入にあたり、住宅ローンを組みます。そこで、変動or固定や、その組み合わせについて相談です。 将来の金利など景気に左右され、どう予想するかなのでしょうが、考えるパターンが多く、素人なので、詳しい方や経験者の方々のご意見を参考にしたいと思います。以下、我々の条件です。 借入総額:5000万円(ローン比率:私3500万、妻1500万) (物件価格5700万、諸費用300万、頭金1000万=5000万) 返済は35年で、実際は繰り上げ返済により、私は25年、妻の分は10年くらいで返したいと考えています。 ■私(35才) 年収800(額面)  今後、年収は変わらず、15年後で900万くらい。   ■妻32才 年収600万(額面)  子供がもう一人できれば、産休・育休となり、再び復帰の予定。  育児休暇は最大2年取得でき、そのうち1年は無給。 ■娘1才 都市銀行の仮審査では、変動で借入の場合、現在の2.475%に対して、通期で金利優遇-1.5%と言われました。(団信で別途+0.2%) ちなみに、月々の管理費、修繕、駐車場などで7万程度が別途発生します。 当初、すべて変動金利で組もうと考えていましたが、リスク分散のために固定(例えば10年固定など)も組み入れた方がいいのでは?というアドバイスもありました。 変動と固定のバランスは何を基準に考えればよいのでしょうか? アドバイス、よろしくお願いします。

  • 住宅ローン 悩んでます!!

    どの銀行でローンを組むか悩んでいます。 ずばりどちらの銀行が得かご助言いただければと思います。 1年に1回、ないし2回は繰上げ返済をしたいと考えています。年間50万-100万。 また固定か変動か決めきれておりません。 借り入れ金額は3000万。年収は600万。30歳です。 子供は5歳と2歳。妻は現在正看ですが、子供が小学校に上がるタイミングで パートに移るかもしれません。 ※3800万の物件になります。 ※両親からの資金援助はなし ※月々の支払い額から10年固定、変動、もしくはMIXで悩んでいます。  こちらに対してもご助言いただければ幸いです。 ※2008年3月に引渡し予定 A銀行  ・優遇 通期-1.6優遇  ・繰上げ返済手数料 固定21,000円、変動10,500    ※インターネットなどでの割り引きなどはなし    ※来年に何かしら対策をされるとのこと  ・他銀行からの引き落とし手数料が3万円以上が800円    ※住居近くにA銀行のATMなし  B銀行  ・優遇 通期-1.5優遇  ・繰上げ返済手数料 あるカードを作成すれば、通期無料 ※ただし50万から    ※カード作成費に3-4万円かかる  ・他銀行からの引き落とし手数料はなし    ※メイン口座はC銀行 住居近くにATMあり ※A,B銀行は基準金利は同じ ※保証料も同じ

  • 住宅ローンについて

    今年、居宅新築を計画しておりますが、住宅ローンを変動、 固定のどちらにするか迷っておりますので、宜しくお願いします。 《状況》 ・九州在住 ・夫婦共働き(公務員)、子供1人 (私:年齢30代前半、妻:20代後半) ・借入希望額 2,000万円 ・年収(2人合わせて) 800万円 ・自己資金 200万円    返済期間30年の予定で月6万、ボーナス15万程度の返済予定。 資金に余裕ができれば繰り上げを行っていきたいと思います。 ホームメーカーと相談した所、 18銀行と提携しているらしく変動金利で1.125%とのことでした。 「ろうきん」の3~5年固定金利を選ぶ方が公務員では多いようです。 フラット35の10年間1%減額も魅力ではあるかと思うのですが。。。 今の所、10年程度は景気が良くなる見込みもないので、 変動金利を選択し、どんどん返済していくの方法がいいのか? 将来の見込み損をしないように固定で行った方がいいのか? と悩んでおります。 よろしくご指導願います。

  • 回答No.2

はじめまして。 専門家ではありませんが、 年収、繰上げ返済の考え方、金利優遇を総合して考えると、変動のほうがいいと思います。 固定にすると、利息が1%以上上がりませんでしょうか? 5000万の1%となると結構な額になりませんか? また、繰上げ返済を予定されているようですが、 固定で借りた場合、繰り上げ返済の手数料をとられるところが多いです。 奥さんのほうを10年で繰り上げる気持ちがあるなら、 変動であればもっと早く返せそうな気がします。

共感・感謝の気持ちを伝えよう!

質問者からのお礼

回答ありがとうございます。 ご指摘の通り、固定にすると金利は1%以上上がります。 妻の方は全て変動にして、自分は変動と固定を組み合わせるというのも一案ですね。 ただ気になるのが、今の低金利から、4%、5%になった時ですね。そうなる前に返せるのが一番ですね。

  • 回答No.1
  • drisa
  • ベストアンサー率55% (49/89)

こんにちは。 変動・固定はみんさん悩むところだと思います。 金利差を考えた場合、数年前に比べると変動を選ぶ方が有利ではあります。 今後は分かりませんが2、3年の固定を組むなら変動の方が良いでしょう。 銀行によりますが、通期で同じ優遇か固定期間だけ大幅に優遇し、その後少ない優遇になるタイプを選べたりもします。 私が勧めるなら全て変動にするか、奥様だけ10年固定で大きく優遇を受けられるタイプですね。 繰上返済は変動のリスクを減らすことになりますから、積極的に返済するなら変動が一番良いように感じます。

共感・感謝の気持ちを伝えよう!

質問者からのお礼

回答ありがとうございます。 やはり皆さん悩むんですね。 今の変動金利の低さは本当に魅力である一方、金利上昇時のリスクが心配なのですが、変動を選んで積極的に繰り上げ返済することで、そのリスクを回避するのはいいですね。 ただ、無い袖は振れないので、どれだけ繰り上げ返済できるかが問題ですよね。

関連するQ&A

  • 住宅ローン、一部繰上げ返済の仕組み

    こんにちは。 住宅ローンの一部繰上げ返済のシミュレーションをしてみて疑問が生じました。 具体的には、 (1)昨年9月末に元利金等で2800万円のローンを組みました。 (2)「バランスプラン」ということで、半額の1400万円を固定金利35年で、残り半額の1400万円を変動金利35年で設定しました。 (3)「固定金利分の金利は3.69%」>「変動金利分は現在1.88%」 (4)どちらもボーナス併用です。 以上の条件で、 (1)いま、固定金利3.69%の方に240万円弱繰上げ返済すれば、返済期間が10年短縮できるというシミュレーション結果でした。 (2)続いて、変動金利1.88%の方でもほぼ同額の繰上げ返済でシミュレーションすると、返済期間は8年しか短縮できません。 (3)変動でも固定と同様に10年短縮するためには、310万円弱の繰上げ返済が必要とのシミュレーション結果でした。 以上の結果に対して、教えていただきたいのは、 「変動金利分の方が(現在は)金利が小さいのに、同じ短縮期間を得るために、どうして固定金利分より大きな額の繰上げ返済が必要になるのか?」 と、 「変動、固定のそれぞれの場合で、ある繰上げ返済額に対する短縮期間月数をどうやって計算しているか?」 の2点です。 シミュレーションを行う前には、単純に、繰上げ返済した額はすべて元金の返済に当てられるとのことから、変動でも固定でも同額の繰上げ返済で、同期間の短縮が可能と漠然と考えていました。 また、変動分の金利が仮に上がらないと仮定すると、総返済額は金利が1.88%と3.69%なので、固定分の方が大きくなるはずなのに、今回のシミュ結果で、繰上げ返済額が小さくて済むという点もピンと来ていません。 さらに、月々の返済額が「変動分<固定分」であることからも、10年短縮するための必要繰上げ返済額が「変動分>固定分」となる理由が分かりません。 1つ問題として、「元利金等」の月々返済額・総返済額の決まり方が、いまいちはっきり分かっていません。シミュ結果が理解できないのは、これが分かっていないからかも。とは思うのですが、、、、 回答よろしくお願いします。

  • 住宅ローンについて。

    宜しくお願いします。 今回3000万円の住宅ローンを借りる事になりました。 今の低金利の時代、住宅ローンを変動・固定どのように借りるのが 賢い組み方なのでしょうか? 夫(34歳)の年収580万円になります。 妻(私)はパートで年収70万ぐらいになります。 子供はまだいません。 (1)全変動で借りる。 優遇金利が1.5%取れる予定です。 金利の動向を見ながら、上がりそうになったら固定に借り換え。 (2)35年固定で借りる。 (3)変動と35年固定をミックスで借りる。 夫は(1)で借りて、どんどん繰り上げ返済をしていけば良いと言いますが、 近いうちに子供も欲しいですし、正直どれだけ繰り上げ返済が出来るかわかりません。 全変動で借りる事は無謀ではないでしょうか? アドバイスをよろしくお願いします。

  • 住宅ローンの組み方教えてぇ~!!

    現在、住宅ローンの組み方で、下記内容についてすごく迷っています。 ○現在は金利が最低ラインである為、今後の景気動向からすると金利は上昇傾向にあるように思うのですが「変動金利」か「超長期固定金利」か「変動金利+超長期固定金利」か…どれが無難なのでしょうか??? 「私の条件」 年収:約400(私)+約400(妻)=800万 年齢:23歳 「私の借り入れ条件」 借り入れ方法:ペアローン 借入先:三井住友銀行 借入額:3690万 借り入れ期間:35年 返済方法:元利均等の毎月返済で賞与併用無し(一部繰上げ返済をする予定) 毎月返済希望額:14万まで 現在の変動金利:2.375% 現在の超長期固定金利(35年):2.9% 私の希望:なるだけ返済総支払い額を抑えたい                                です。 今年12月に本契約なのですが、自分だけで悩んでも、答えがでそうにないので、アドバイスおねがいしますm(__)m

  • 1500万円の住宅ローン

    住宅ローンの借入先を考えています。アドバイスをください。 借入額 1500万円 月返済 6万5千円~6万8千円(希望) 年収 夫400万 妻320万(来年 出産予定で産休予定) <<借入先候補>> (1)地銀 10年固定(11年目からはその時の利息) 金利 2.15% (2)新生銀行 30年全期間固定 金利 3.00% (3)SBI(フラット35) 金利 2.761% ※ローンの実行は7月か8月の予定です。 現在、上記3行のうち、いずれかを予定しています。 どこが良いでしょうか? さらに良い、選択肢があれば教えてください。

  • 住宅ローンの借り換えのタイミング

    住宅ローンの借り換えを検討中なのですが、よく10年固定が非常に安い銀行を見ます。 現在借入している金利も10年は低いので、10年後の金利が変わる頃に借り換えたほうが良いのでしょうか? 極端に言ってしまえば、10年ごとに金利が安いところを探して借り換えた方が得なのでしょうか? 希望としては月々の返済額が安くなるか、若干上がっても最終返済額が大幅に減る事を考えています。

  • 住宅ローン 賢い繰り上げ返済法について

    民間の銀行から3400万円の住宅ローンを、固定と変動をミックスして組む予定です。期間は35年間です。 ・ 2000万円を10年固定金利(2.05%) ・ 1400万円を変動金利(1.175%) 現在年収1,000万円で、向こう10年間で、年間約100万円の繰り上げ返済が可能です(1年間100万×10年間)。繰り上げ返済を多くして、できるだけ早期の返済を目指していますが、固定、変動、どちらから繰り上げ返済していくべきか迷っています。この先どんどん金利が上がっていくのであれば、変動から先に返していくのが不安が少ないようにも感じます。アドバイスを頂けますか?

  • 住宅ローン

    私の年収620万、妻の年収50万、子供(0才)の会社員(29才)です。自己資金1000万円で4,200,4300万程度の住宅の購入を考えており、3700万程度のローンを組む予定です。月々の返済を考えると変動か2,3年の固定金利を選択せざるをえません。当面の返済については特に問題ないですが、今後を考えると若干不安です。皆さんどの程度のローンを組まれてるのでしょうか?私の条件で3700万のローンは無理がありますでしょうか? ご意見お聞かせください!!

  • 住宅ローンの借り換えについて

    3年前に組んだ住宅ローンを借り換えるか悩んでいます 現在の状況は  期間35年 20年固定 金利2.7% 2000万借入 残約 1680万                 (2年前に200万繰り上げ返済)  期間35年 3年固定  金利1.4% 1000万借入 残約 930万 今年12月より3年固定金利の期間が終わります。優遇金利は-1%です。 主人の会社のほうで、金融機関から特別金利の話があり、 そちらですと、借り換えで優遇金利-1.5%です。 変動金利で0.975%になるので、全部変動で借り換えようか 迷っています。 借り換えの諸費用がかかるようですが、来年1月に100万の繰り上げ 返済の予定でしたので、その分をまわそうと思います。 月々の返済が減った分と、ボーナスから少しずつ繰り上げ返済できたらなと考えています。 (現在の銀行は繰り上げ返済の手数料がかかりますが、借り換えを 考えているところはネットで無料です) 金利上昇もあるでしょうが、借り換えていいものでしょうか? 主人30代前半、年収790万 私は専業主婦で子供は今はいませんが考えています。 また、借り換えた場合、初めの銀行からは保証金の返還はあるのでしょうか? 住宅ローン減税は初めのローンを組んだ時のものが適用されるのでしょうか?        

  • 住宅ローンの金利見直し

    3年前に中古住宅を購入しました。3年固定金利で民間の銀行で1000万円借り入れ,20年払いにしていますが,金利見直しの時期がやってきました。 変動型(6ヶ月毎)か,3年固定か,5年,10年の中から見直すのですが,これからのご時世どれがいいのかアドバイスお願いしたいと思います。 今までは,利率1.6%3年固定で月48715円返済,ボ-ナス払いなしでした。 選択後は, 変動だと 利率2.625% 月返済額 53028円 3年固定  2.4% 月52062円 5年固定  2.9% 月54224円 10年固定  3.7% 月57792円 いずれもボーナス払いなし になるそうです。10年固定にすると,今より約1万も月々の返済がアップしますが,10年が良さそうなら考えてもいいと思ってます。主人も私も金利,変動には詳しくなくいので,分かる方どうかアドバイスよろしくお願いします。

  • [住宅ローン借換]本審査OK後、諸々悩んでます

    はじめまして。 現在35年住宅ローンを10年返済し、残り25年。 この度思い切って借り換えすることになりました。 2001年2600万のマンションを購入。  金融公庫と大手銀行より35年の住宅ローン 月々返済10万円(ボーナス払い無) 現在の契約は10年の固定型金利。 来年より金利が現在の2.8%から4%になるため借り換えを検討し、 昨日、住信SBIで本審査OKがでました。 残金+借り換え諸経費あわせて2100万円 これから固定や変動やいろいろ決めて契約しなければいけないのですが ここにきて諸々悩んでおります。 夫 45歳 年収400万 (正社員 ボーナス無) 妻 45歳 年収180万 (アルバイト) 子供 無し 予定も無し ライフプラン的には ●夫側離婚した子供の養育費月々6万→残り5年。その後養育費はなくなる ●10年後に300万積み立て金がおります(繰上げ返済に半分ほど充当予定) ●15年後主人定年。会社が無事なら退職金の半分は繰り上げ返済に充当予定。 ただ何がおこるかわからない世の中なので、いづれもあてにしていません。 1.元金均等 か 元利金等 2.固定金利 か 変動金利 3.固定なら何年を選ぶのか 4.ミックス金利はメリットがあるのか 他の掲示板を参照したうえで 自分としとては元利均等の変動型金利 を選び、余裕あるときにすこしづつでも毎月繰上げ返済していこうと思っています。 他のかたの書き込みを見ていますと、いろいろ目移りが。。。 どちらも一長一短で悩みます。 みなさんならこの場合どうお考えになるのか、 いろいろなご意見とご指南いただければと質問させていただきました。 よろしくお願いいたします。