住宅ローン借入手続き 問題ないのでしょうか

質問

長文になりますがよろしくお願いします。

３年程前のことなので今更とは思うのですが自分の中で釈然としないのでお聞きします。

私たち一家（主人、私、子供２人）は３年前に今の持家に引っ越してきました。
その家は主人の実家の真隣にあった家で他人が住んでいたのですが引っ越しをされたのでその家をリフォームして私たちが住むことになりました。
その際、リフォーム費用、土地代を銀行から借りることになったのですが借りることも返済していくのも私たち（主人名義）です。

ここからが問題なのですが借入をするにあたり、
通常は銀行に行ってローンのことや金利のことを主人が話を聞きに行くと思うのですがそのころ主人の仕事が忙しく
行っている時間がないとの理由で姑達が取引のある銀行の担当の人と金利のことを聞いておく、とのことで主人の実家に銀行の方が来て話をしていました。
交渉すれば金利が安くなるかもというのと主人の年齢でだいたいいくらまで借り入れることができるかというのを聞くと言っていたので「だいたいのことを聞いてもらう分にはいいかな」と思っていたら
数日後審査用紙が姑から私たちの方へ渡され私たちは銀行の人から何の説明もないまま書類を書く段階になってしまいました。
しかも固定金利の３０年ローンと具体的な内容で交渉してたこと、私が連帯保証人のことや旦那の実家の土地が担保に入ること、（建物が古く価値がないので実家の土地が担保になりました）お父さんも保証人になることもこのとき知りました。
私はそのことに納得いかず、「借りるのも払うのも私たちなんだから私は家にいるし、せめて私だけでも話し合いの場に一緒にいさせてもらわないとこの先何かあったら困る。」と主人に伝えてもらいました。
それを聞いた姑は「金利の交渉をしているだけでお前たちがこの場にいてもわからないことだから」「審査に通るか通らないかのことだから審査が通ったらあとは借りるかどうかはそっちで銀行の人と話を進めればいい」「忙しいと思ってこっちが話をしているのに」と逆に怒られました。。
私の考えは審査だけかもしれないけれど、審査に出す＝金利やその他すべて納得した上で出すものだと思っていたので唖然としてしまいました。
そしてもう１つ、銀行の人も借りる本人がいないのにどうしてそこまで話を進めてしまうのかというのも疑問に思いました。
私たちはまったく無知だったので変動金利や固定金利があることすらしりませでした
その後も主人が言っても聞く耳を持たないので私からも話をしたのですが向こうは気を悪くしたみたいです。

結局審査用紙を書き審査も通りましたが、金利も安くあとは本契約だけの状態でその銀行を断る理由もなく（ここまで話がついていて断る人の方が少ないと思いますが）主人の実家に行って銀行の人、私たちとすべてそろった中で署名し契約しました。
私は本契約の時に詳しく説明をしてくれるかと思っていたのですが契約内容の確認といったかんじで他の説明もなく淡々と署名していくかんじでした。
その場で「説明してください」と言えばよかったかもしれませんが言った所で姑がまたいろいろ言ってきそうだったので言えませんでした。

納得いかなかった私は、順番が違うにしてもその後銀行の人に主人の親には内緒で我が家に来てもらい金利の説明などをしてもらいました。
このとき、銀行の人が「ご本人がいらっしゃらない所で話を進めてしまって申し訳ありません」と言うかと思いきや
「わからないこととはどういう部分がわからないでしょうか？銀行側の立場なので
逆にわからないことがどういうことなのかがわからなくてですね・・・」と言ったニュアンスだったのですが
この営業マンのやり方に問題はないのでしょうか。
普通、「固定金利とはこういうもので・・・」「変動金利とはこういうもので・・」と１から説明するものだと私は思うのですが。。

上記内容で主人の両親、営業マンのやり方は何ら問題はないのでしょうか。

ただ、最初に述べましたが今更言った所で署名をして実際お金を借りてしまった以上何か問題が起きても私たちの責任になるだけなんですけど・・・
ただハッキリさせたくて質問させていただきました。

回答No.2

86tarou

通常は銀行に行ってローンのことや金利のことを主人が話を聞きに行くと思うのですが＞
ご主人が話を聞きに行くのではなく、夫婦で相談して決めるべきことだと思います。ご主人が忙しいならあなたが話を進めても良かったのでは？分からないことは聞くなり勉強するなりしないといけませんが、それが普通です。

「金利の交渉をしているだけでお前たちがこの場にいてもわからないことだから」＞
年収（毎月幾ら払えるか）、年齢（何年までのローン組めるか）と借入金、金利なんかで審査は決まります。リフォーム代や頭金（貯金）のこともあるので、金利の交渉だけなんてことはないはずです。これからの人生設計や家計のことを全部把握されてれば出来るのかもしれませんが。

「審査に通るか通らないかのことだから審査が通ったらあとは“借りるかどうか”はそっちで銀行の人と話を進めればいい」＞
不満なら、許可が出ているのですし、金利や支払い条件を自分で交渉すれば良かったように思います。

私が連帯保証人のことや旦那の実家の土地が担保に入ること、お父さんも保証人になること＞
実家の土地や保証人が二人も必要とは、かなり無理のある返済のようですね。ご主人は自営業なのでしょうか？普通のサラリーマンなら借りられたことを感謝するべきかも知れません（保証人と実家の土地を担保）。ただし、この先破綻しないならですが。

この営業マンのやり方に問題はないのでしょうか＞
姑のことを気にして説明して貰わなかったのは、家族間の問題であって銀行のせいではありません。銀行側からすれば、今まで一切話に加わらなかったあなたが今頃何を言ってるのというような感じでしょうね。

今回の件は、ご主人との意思疎通と勉強不足も原因の一つのような気がします。家を買うにあたっては、自分でもそれなりに勉強（ローンや土地の相場等）して、それから探すのがベストです。不動産は早い者勝ちなので、家を見つけてからでは少し遅いのです。

お礼

主人は会社員ですが年齢が若いので保証人が二人ついたり担保も入れたりになったと思います。

確かに、銀行員のせいにする私も私ですね。。

自分なりに勉強すればよかったのかもしれません。

ありがとうございました。

回答No.1

kappa1zoku

この質問は奥さんがパソコンでしているのですか？
今なら、パソコンでいろいろ調べることができるように思います。

あなたの不満は、銀行員の態度ではなく、旦那と姑の問題のように思います。

もちろん、個人情報保護法の問題などや本人確認の徹底と言う問題からすれば多いに問題はあるでしょうが、銀行は手続きの際、少しでも早めるために「白紙委任状」なども平気で要求します。
だから、銀行員はあなたがなにを聴きただしたいのかが分からないと思います。

ちゃんと、相手にその場で言わなかったあなたが一番悪いようにも思います。

何がどう不満なのかも、旦那さんはわからないでしょう。
あなたが一方的に怒っているだけのような気がします。

相手に自分の気持ちを説明するしかたを考えてみましょう。それがあなたに今一番必要なことのように思います。

お礼

そうですね。。
その場で私も言わなかったのがいけなかったのですね。。

ありがとうございました。