住宅ローンについて

質問

【地域】九州/福岡
【物件価格】2860万円（マンション）
【職業・就業年数等】夫（私）：会社員（36歳）・5年、妻：契約社員・3年（32歳）
【前年度収入】夫（私）：430万円、妻：100万円程（育児休暇中でした）
【借入等】夫（私）：210万円/消費者金融9社（遅延なし）、妻：不明
【自己資金】50万円

既に4つの金融機関に事前審査を出しましたが3つで却下でした。
そのうちの1つは300万円ほどの減額でした。借入の完済条件は付いていません。

先日、CICに出向き個人情報の開示を行いました。
1件のカードローン（完済）と1件の消費者金融借入の情報が出ました。
この消費者金融借入は近日完済可能です。

CCBや全情連を照会されると無理だとは思うのですが…。
私のような者でも物件価格全額が借入可能な金融機関はありますでしょうか？
マンションの営業マンにはJAも難しいだろうと言われました。
最近はCCBや全情連の情報も照会されるようです。

かなり切迫した状況です。どなたかお願いいたします。

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

> 私のような者でも物件価格全額が借入可能な金融機関はありますでしょうか？
300万円減額で『物件価格全額』となっていると思いますけれど？
ご質問者さまの場合は、オーバーローンでも借り入れ可能なところを探すことになります。

> 【物件価格】2860万円（マンション）
> 【自己資金】50万円
物件価格ということは、売買に係る諸費用は含まれているとしても、住宅ローンに係る諸費用は含まれていないと思われますので、実際に「住宅ローンを利用してこのマンションを取得するために必要な費用」は3,000万円を超えると思います。
ゆえに「自己資金50万円」では『諸費用にも足りない』んです。
ですから、ご質問者さまの場合は、諸費用分も併せて借り入れをしなければならない…ということになるんです。
物件価格2,860万円ならば、諸費用だけで300万円程度になると考えられます。
300万円減額の根拠は「諸費用を含んだオーバーローンは不可。物件価格までならば。」だと思います。

> そのうちの1つは300万円ほどの減額でした。借入の完済条件は付いていません。
この金融機関で何とかするしかないと思います。
勤務先には従業員に対する融資制度はありませんか？
あればそちらから300万円程度を借りられて対応するか、ご親族の協力を仰ぐしか手段はないと思います。

仮に資金面が何とかなっても、個人信用情報に関して、フラット35も住宅金融支援機構がCCBを照会しますから…。
住宅ローンを利用するにあたっては「金融機関の指定する保証会社・保証機関の保証が受けられること」が融資の条件になってくるでしょう。
金融機関よりも、保証会社・保証機関の方が問題になってくると思います。

> 先日、CICに出向き個人情報の開示を行いました。
> 1件のカードローン（完済）と1件の消費者金融借入の情報が出ました。
> この消費者金融借入は近日完済可能です。
例え完済しても、嫌うところは利用履歴があるだけで不可にします。

> マンションの営業マンにはJAも難しいだろうと言われました。
> 最近はCCBや全情連の情報も照会されるようです。
私は特にＪＡの審査が甘い…という話は聞いたことがありません。
金利は結構お得なこともある…という話は聞いたことがありますが（地域によって違うのかしら）。
ご質問者さま自身がＪＡの正組合員で、ＪＡの管轄地内に広い土地を持っているならば別かもしれませんが…。

> CCBや全情連を照会されると無理だとは思うのですが…。
金融機関や保証会社・保証機関に照会されなくても、借入申込書に消費者金融からの借り入れは記入しなければなりませんから、返済負担率の点でもＮＧとなるレベルです（妻を収入合算者にしても）。
照会それなければバレない…と言って、消費者金融からの借り入れを記入しない訳ではありませんでしょう？
返済負担率の話をすれば、（年収530万円で既借入分が210万円ならば）残念ながら『消費者金融の借入分だけで』返済負担率はアウトになっているんですが…。
今回のマンション取得は、見送られた方がよろしいのではないかと思います。