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債務整理の方法を悩んでます。
お恥ずかしい限りですが正直に書かせて頂きます。 現在・消費者金融とカードキャッシングがあります。 会社・残高・金利・借入時期 1、１００万円・２４．５%・８年前 2、１００万円・１８．５%・１２年前 3、１００万円・２０．５%・１３年前 4、１１０万円・１１% ・１０年前 5、 ５０万円・１８．５%・１２年前 6、 ５０万円・１６．５%・１０年前 7、 ３０万円・１８．５%・１０年前 8、 ８０万円・ ９．６%・ １年前 以前・経営していた会社の県保証協会 の債務３５００万円で月/２万円返済しています。 今まで完済したり借りたりの繰り返しで現在に至っております。 延滞等はしておりません。 どうにか月／１６万円位の返済ですから払ってきました。 しかし、この先の事や高金利で元本が減らないので整理したいと 考えています。 いろんなサイトで勉強をしましたけど７年前に結婚して５歳の 子供がおりますので先の事を考えて生命保険３５００万円に加入 しております。 サイトで見ましたら破産をすれば生命保険の解約が必要と書かれていました。 私、４年前に大病になり今後は生命保険に新規加入が出来ませんので破産するのを諦めています。 現在の年収入は３５０万円です。 会社を辞めた時に全てを清算しておけば良かったと思っております。 この様な現状で債務を清算する方法は何が良いでしょうか？ 本当にお恥ずかしい限りですが御指導をお願い致します。
- kanako3411
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- tomochi320
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あなたが破産に対して二の足を踏んでいる理由が、加入している生命保険を解約しなくてはならないと考えているからであるなら、少し違うと思います。 破産は所有する財産を換価処分して債務に充当し、それでも債務が残る場合は、その残債の支払い義務を免除しましょうという手続きです。 確かに保険を解約しなければならないケースもありますが、それは解約によって返戻金が下りる保険等に加入している場合、解約返戻金請求権が破産申立人の財産と見なされるため、解約して受け取った返戻金を債務に充当しなければならないからです。 ですから、返戻金の無いタイプの保険であれば何ら問題は無いですし、仮に返戻金が５０万円出るタイプであったとしても、その５０万を別の何らかの方法で工面し（親戚からの援助、自身で今後積み立てるなどの方法で用意。新たに借りるのは当然駄目です。）、裁判所の指示の元で債権者に弁済すれば解約する必要はありません。 ただし、破産によって債務を免除した後も、加入している保険の月々の支払いが高額で生活の立て直しが図れない状況であれば、解約を指示されるかもしれませんけど。 ご自分の加入している保険を確認してみて下さい。
収入から借金の返済と保険料を差し引くと、ほとんど生活費はでないことですね。奥様の収入で生活しているのかな。 今まで返済を続けてきたから個人再生が一番いいかとも思いましたが、3000万円を超えているから難しいでしょう。やはり、破産手続がいいと思うのですが、・・・これでは相談の意味がないですね。 ただ、生命保険のことをお考えのようですが、病気が完治した後５年を経過すると入れる保険はそこそこあります。・・私、保険屋です。 過去返済分を法定利に換算すると、かなり元金は少なくなるかゼロになる場合も決して珍しくありません。しかし、そのためには過去の借入・返済内容を明らかにしなければなりませんから弁護士さんにお願いしなければならないでしょう。金がかかります。さらに、このばあいでも保証協会の負債は減らずむしろ損害金が加算され増えるでしょう。・・・・32年金融会社に勤めて法務も担当してました。 そこで、私のアドバイスです。 もう返済は完全に止めましょう。その分貯めて置いてください。そして（動産）差押さえを受けてください。・・今動産を差押えても経費倒れになるのでほとんどしませんが・・どうしても手放しくなかったら貯めたお金で奥様や兄弟・親しい方に競落してもらいましょう。 差押さえがあってもなくても、自分の負債がどこにいくらあるかを各債権者に正直に伝え収入は生活費分しかないことを丁寧につたえます。後は督促に馴れてください。命はとられませんから。 あくまでも貴方は債権者に対し丁寧に状況を伝え、わびの言葉をつたえることです。なお、債権者にはオドシ的な社員もいます。これをしてくれたら一番やりやすくなります。録音して警察へ相談してください。 これを読まれた方は、なんと卑怯なと思われるかもしれませんが、誰彼かまわず調査もしないで利息計算のみの金貸しは貸し手責任です、弁護士は金がなければ当てにはならず。裁判所もお役所仕事です。自分と家族を守る自信を持ってほしいです。 最後に、私は義兄弟の横領にあい、ほぼ貴方と同じぐらいの負債を背負いました。収入も同じです。差押えは受けておりませんが、各債権者からは１年に２度ぐらい電話督促ある程度です。最近は債権者から「元気ですか、仕事上（電話を）かけざるを得なくてかけてます。現在の状況だけおしえてください」程度です。 貴方が亡くなったときは相続放棄するよう家族に伝えておくことです。 今返済しているわずかな金額は、債権者にとってありがたくも、痛くも痒くもないのです、家族のために使ってください。
お礼
的確なアドバイス感謝致します。 保証協会の担当者は私の現状を把握されて 月/払える金額で良いと言って頂いてます。 やはり一度専門家に相談する事が良いようですね。 本当にありがとうございました。
- speedking526
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こんにちは。 消費者金融・クレジットカードであれば、利率自体は現在の物ですよね。 過払い請求という物をご存じですか？ 簡単に説明すると、今までは出資法・利息制限法という二つの法律に別々の金利が設定してあって、業者はより利益を得る出資法での金利で貸し出していたわけです。ところが多重債務者続出等の時代背景もあり、利息制限法を超える金利で貸し出してはならないとなり、それに伴い出資法の利率も下がったわけです。そこで、現契約継続分についてはもちろん、完済分に関しては過去十年に遡って、差額を返還請求出来るのです。もちろん、過払い状態になっていなくても債務は減らせますし、その後の返済計画を利息制限法の利率に基づいて業者と話し合うことも可能です。 ちなみに、10万未満が20%、100万未満が18%、100万円以上で15%が利息制限法での利率になります。 以前は、裁判を起こさないと返還に応じない業者ばかりでしたが、最近は個人での請求に応じているところもたくさんあります。 私も個人でやってますが、過払い請求で700万ほどの借金がチャラになりそうです。 はっきりとは申し上げられませんが、kanako3411さんの場合、１～３は過払いが出てる可能性があるし、４～７についても残債務を減らすことは可能かと思います。８に関してはそのまま残る公算大です。 下記に参考アドレス入れておきますので、一度読んでみて下さい。
お礼
サイト参考になりました。 最終的には専門家へ依頼しなければとも 考えておりますが、時間ばかり過ぎて 早めに決断をして解決したいと思います。 ありがとうございました。
- sadanao
- ベストアンサー率42% (67/157)
任意整理の解決法を検討して下さい！ 以下のサイトの過去相談事例が参考になると思います。 http://shuri.cside.com/ 情報交換掲示板→債務整理掲示板→ＰＣ用 kanako3411さん今はお金の工面で夜も眠れないと思いますが 絶対にお金に負けないで下さい！・・必ず解決法はあります。
お礼
＞絶対にお金に負けないで下さい！・・必ず解決法はあります。 本当に心より感謝致します。 もう少し勉強して決断したいと思います。 ありがとうございました。
お礼
生命保険の事は、ご指摘のとおりです。 生命保険は積み立て式になってますが５万円位貯まったら 引き出してました。 現在、解約しても８万円が戻ってくるそうです。 大変、参考になりました。 自分の甘い考えで今まで来ましたけど、どうしても子供の将来の 事を考えてしまい生命保険だけは残してやりたいと思っていましたので ありがとうございました。