債権譲渡（？）について

質問

お世話になります。
知人から短期間お金を貸してほしいと言われました。
自分も余裕があるわけではなく、半年後に使う予定のあるお金しかありませんでした。
でも３ヵ月後には返せると言われました。
恩のある人だったので断る事ができず３ヶ月後に返してもらう約束で貸すことになりましたが、銀行で待ち合わせて、その場でどこかに振り込んでいたのですが、借用書を渡され唖然としました。
分割返済になっているのです。
これでは話が違うと言ったのですが、後の祭りです。
もうすぐそのお金が必要な半年後になりますが、今度は私がそのお金がないために借金をしなければならなくなってしまいます。
先日もまとめて返してほしいと言ったのですが「借用書に分割と書かれている以上、そちらにどんな事情があっても強制的にまとめて返済させることはできないし、返さないと言ってるわけじゃないんだから裁判を起こされても大丈夫」と開き直られました。
ドラマなどで債権譲渡と言うのを聞きますが、どのようにしたら良いのでしょうか？
そういう債権の買い取り業者と言うのは、どうやって見つければ良いのでしょうか？
もしまとめて返済してもらえる方法などありましたら、あわせて教えていただけると助かります。
ただ弁護士さんとか専門家にお願いできる費用はありません。
個人でできる方法をお願いします。

回答No.1

noname#62235 · ベストアンサー

ご友人の言い分はそのとおりで、契約書（借用書）に記載のとおりに返済している限りにおいては、裁判したって一括返済させることはできません。
もし、分割の期限に返済がなければ、一括返済を求めることは過去の判例上可能であると考えます。しかし、契約書に「期限の利益の喪失」について明記されていないのであれば、仮に返済が遅れた場合であってももめる可能性はあります。
あと、追求するとすれば「貴方が希望しない内容で借用書が作成されていた」という点ですね。契約の無効を主張し、全額の即時返済を求めます。
ただ、その人が貴方の希望しない契約書を持ってきたのに、その後あなたは何も言っていないので、実質的に『追認』したことになってしまうと思いますので、この点を争うとしても勝てる見込みは薄いでしょう。

債権譲渡なんて、仮に買ってくれる人がいても相当買い叩かれるはずです。譲渡したい債権＝回収が困難な債権、ですから、当然額面どおりで買い取っても儲けはないはずで、相当割り引いた金額でしか買い取ってもらえません。
それであれば、金利を払ってでも、金融機関で借りて資金を融通したほうが、最終的には得ではないでしょうか？（その借用書の、最終返済期日がいつかによって利息の額は変わりますが・・・）。
債権を譲渡される人も儲けなければならないわけですから、当然ながら最終返済期日までの利率を考慮して、買い取り価格は下がるでしょう。年利１０％とすれば、１年後の１００万は、現在は９１万の価値しかありません。１０年後の１００万であれば、現在は５０万の価値もないでしょう。
それに、買い取る人の『儲け』がプラスされるわけです。理論的に考えると、債権を譲渡するより自分で借りたほうがトクと言う結論になります。

もし万一、額面で買い取ってくれるという奇特な人がいたとしたら、買ってもらえばいいと思いますが。

お礼

ありがとうございます。
やはり無理なんですね。
債権譲渡、確かにドラマでも額面の１５％とか言っていた記憶があります。
好意で他人に貸したお金のせいで自分が借金をする羽目になるとは。
知人に貸したお金は３ヶ月間の約束だったので利息はいらないと言ったのですが、何年にも渡る分割なのに利息無しはそのまま借用書に生きています。
知人が持ってきた借用書に「話が違う」と言いましたが「書き直してくるから返して」と言われ、二度と持ってこない気がしたので「書き直してきたら交換」と言いましたが、書き直してきませんでした。
催促もしましたが開き直られました。
諦めるしかないですね。
ありがとうございました。

回答No.2

souhou

借用書とは、単に債務者である知人が差し入れただけのものですか？
それとも、金銭消費貸借契約書として質問者さんも、署名捺印されているのでしょうか。
返済方法というのは、契約内容の中でも重要な部分です。
債務者が単に差し入れただけの借用書記載の返済方法について、質問者さんが合意又は黙示の合意を与えていないのなら、当該特約部分は無効です。
取り戻せるよう訴訟も視野にいれることも可能ですが、費用と時間がかかってしまうことが難点ですね。
質問者さんにとってお金が必要な時期がこれでは来てしまいます。
はやいとこその債権を現金化したいお気持ちもわかりますが、安く買い叩かれてしまうのがオチですし、オススメしません。

そうなると、お金が必要な時期は到来してしまいますが、「何年にもわたる分割」とありますから、完済の時期を早めるためにも、思い切って訴訟に踏み切るのもありではないでしょうか？

お礼

ありがとうございます。
借用書は私も署名捺印してしまっていますので、合意ということになってしまうのですね？
この返済方法では納得いかないと言いましたが、それなら書き換えてくるから後日、借用書を持ってくると言われ、新しく書き直したものと交換と言いましたが、一応控えをくれと言われてコピーする際、署名捺印してしまいました。
先程も知人に、使う予定があるから３ヶ月間限定でと言ったのだからと催促しましたら、弁護士を代理人に立てるから弁護士と話をしてくれと言われました。
よくわかりませんが、これからは弁護士から連絡が来るらしいです。
他の友人にも同じことをしているようです。
分割で返してもらえるだけマシと思うしかなさそうです。
ありがとうございました。