住宅ローン

質問

主人ですが、
上場企業ではありませんがフツーの株式会社で
正社員勤続15年程です。

年収：480万
物件額：2800万（中古）
頭金+諸費用：500万
他ローン：３年前に物入りで作った借金をまとめる為、
　　　　　　セゾンファンディックス（カードは無い）で300万借り入れ。
　　　　　　現在、１ヶ月前に残金100万を一括返済しました。
手持ちカード：8枚（限度額合計700万）
　　　　　　　ポイントやらお得な事があったらしく
　　　　　　　安易にカードを作ってしまい・・。

不動産屋さんで相談した時に、セゾンの借金は返しちゃいましょうと言われたので一括返済し、
信用情報的には完済証明でたぶん大丈夫だと思いますとの事でしたので事前審査を受けたところ、
３箇所で審査が通りませんでした。
内、１箇所の保証会社の問い合わせ窓口に確認したところ
・持ってるカードが多い。
・ショッピングなどでカードを使っている
（ここ１，２年はプロバイダ契約引き落とし・携帯料金の支払いに使うくらいです）
・購入物件に対しての35年・借り入れ額。
などなど、それとなくお話してくれるものの、
はっきり教えてくれませんでした。
自分達も勉強不足でカードが多いと審査に影響するなど思いもせず、
借金も無くカードで延滞もなければ大丈夫なものだと思ってました。

一応、信用情報も開示してみました。
（全国銀行個人情報センター・CIC・CCB・全情連・テラネット）
取引情報件数は多いものの、限度額などが書かれているくらいで
延滞記録もありません。
後は今回の住宅ローンの照会情報がありました。
（セゾンの情報はCCBと全情連のみ）

今から手持ちのカードを解約して
再度チャレンジしたいと思っています。
出来れば、事前で落ちた銀行さんに再度審査して頂きたいので
どれくらい期間をあければいいのでしょうか？
それとも一度事前でも落ちた銀行は一生通らないのでしょうか？

何卒ご助言頂けると助かります。
よろしくお願いします。

回答No.1

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

> 物件額：2800万（中古）
> 頭金+諸費用：500万

物件額は、「住宅購入・取得にかかわる諸費用」込みの価格ですか？
込みでなければ、「住宅ローンを利用して住宅を取得するのに必要な額」は、2,900～3,000万円になると思いますが、借入希望額は2,500万円程度でしょうか？

住宅ローンの申し込みの情報（借入希望額、返済期間、返済方法および申込者の年齢）が記載されていませんので、判断が難しいです。

> ３年前に物入りで作った借金をまとめる為、セゾンファンディックス（カードは無い）で300万借り入れ。１ヶ月前に残金100万を一括返済しました。
> 不動産屋さんで相談した時に、セゾンの借金は返しちゃいましょうと言われたので一括返済
借入状況からすると年間返済額は100万円程度になるでしょうか？
それならば、住宅ローンを現在考えられる最低の金利、最長の返済期間で申し込まれたとしても、返済負担率の点で厳しくなりますから、一括返済をしたのは正解でしょう。
ただし、セゾンファンディックスを利用した履歴は残っていますので、それをどう捉えたかは、その銀行次第です。
もしかしたら、「セゾンファンディックスの利用履歴」を嫌われたのかもしれません。

クレジットカードに関しては、年収480万円で８枚は多いですね。
「限度額合計700万」というのは、ショッピング、キャッシングを合わせた限度額ですよね？
キャッシングの限度額は200～250万円程度ですか？
「セゾンファンディックスの利用履歴」があり、キャッシング枠のあるクレジットカードを持っていることとあわせて、クレジットカードのキャッシング枠を「与信枠」から差し引いて返済能力を見たかもしれません。
ショッピング利用はあまり影響しないと思いますが、クレジットカードの「限度額」の捉え方は、銀行によっても違っているので、この点はなんとも言えません。

> ・購入物件に対しての35年・借り入れ額。
物件が「中古」なので、借入額によっては×になるかもしれません。
借入額が物件価格の８割くらいならば、すんなり通ることが多いと思いますが、借入希望額はいくらで審査に出されたのでしょうか？
でも、担保評価によって融資限度額が設定されれば、「○○○○万円までならば…。」という、借入希望額の減額を提案すると思うんですよね。
それすら１行もなしですか？

> 今から手持ちのカードを解約して再度チャレンジしたいと思っています。
> 出来れば、事前で落ちた銀行さんに再度審査して頂きたいのでどれくらい期間をあければいいのでしょうか？
> それとも一度事前でも落ちた銀行は一生通らないのでしょうか？
クレジットカードを解約したり、借入希望額を減額したりすれば審査に通りそうなら、銀行の側から打診をすることが多いので、ご質問者さまの場合は、もしかしたら審査に通る可能性がないのかもしれません。
申し込みをしていただいた書類は、銀行には結構長い間保管してありますので、「事前でも落ちた銀行」は、結構「何年も通らない」可能性はあります。
一生…ということはないと思いますが、数年程度では無理だと思います。

補足

ご回答ありがとうございます。

>住宅ローンの申し込みの情報（借入希望額、返済期間、返済方法およ>び申込者の年齢）が記載されていませんので、判断が難しいです。

補足させて頂きます。

物件：中古（築5年62m2）駅から徒歩5分（東京都）
借り入れ希望額2500万
返済期間35年
返済方法：？
申込者年齢：43歳

本日カードを２枚残し全て解約手続きをしました。
残ったカードもキャッシング枠は０に、
ショッピングも枠を減らします。

>「限度額合計700万」というのは、ショッピング、キャッシングを合わせた限度額ですよね？
>キャッシングの限度額は200～250万円程度ですか？

キャッシング・ショッピング・ローン限度額を全てあわせた額です。
キャッシング・ローン枠だけで480万もありました。

やはりセゾンが嫌われたのでしょうか・・。
他に思い当たる点が・・わかりません。
半年後辺りで物件を変えて別の銀行でも難しいでしょうか・・？

よろしくお願いします。

回答No.2

Domenica

＃１です。

> 返済期間：35年
> 申込者年齢：43歳
申し込みをされた銀行３行の住宅ローンの商品条件に「完済時年齢」はありませんでしたか？
現在43歳で35年返済ということは、完済時年齢は78歳になりますよね？
これが引っかかるところもあると思います。
銀行によっては、現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済するパターン（返済期間17年）でシミュレートし、それで返済能力を見ているかもしれません。

物件の相場・担保評価については、外部からは窺い知ることができませんので、なんとも言えません。

クレジットカードの解約情報は、来月になれば個人信用情報機関にも登録されると思います。
セゾンが嫌われたのでなければ、物件を変えなくても、来月、銀行を別のところにすれば、もしかしたらＯＫになるかもしれません。

それでもダメならば、私にも理由が分かりません。
お役に立てずに申し訳ありません。

お礼

続けてご回答ありがとうございました。
大変参考になりました。