住宅ローンの審査に影響がありますか？

質問

現在家の購入を考えています。
夫の仕事は少し特殊で、普通の銀行ローンでは融資してはいただけないと思うので『フラット35』で考えています。
会社は変わったばかりですが職種は同じで、収入も落ちてはいません。
ただ、独身時代にいろいろな払い込み関係を滞納していた時期（仕事が忙しく家に帰れなかったため気がつかなかったようです）があり、結婚してからはほぼ返せています。
こういったことがありますと審査には響いてしまうのでしょうか？
まだ色々勉強を始めたばかりで初歩的な質問になってしまうかもしれませんが、よろしくお願いします。

回答No.4

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともあり、個人信用情報機関の１つである「ＣＩＣ」の「個人情報取扱主任者」の認定も受けている者です。

> 普通の銀行ローンでは融資してはいただけないと思うので『フラット35』で考えています。
フラット35の審査も銀行等金融機関（以下「民間金融機関」といいます）が行ないますよ？
どのようなご事情かは分かりませんが、それによっては『民間金融機関で無理なものはフラット35でも無理』らなります。

確かにフラット35には「住宅金融支援機構（かつての住宅金融公庫）」が係わっていますが、住宅金融支援機構は「フラット35を取り扱っている数多くの民間金融機関から、住宅ローン（フラット35）を買い取」っているだけです。
ややこしい話ですが、住宅金融支援機構が設定したフラット35の基準を満たす住宅ローン商品を、それぞれの民間金融機関で作り、それを民間金融機関で「フラット35」という名前の「住宅ローン『商品』」として「販売」しているようなカンジなんです。
ですから、名称も「フラット35」ではなくてもＯＫなんですよ（分かりにくいので「フラット35」としている金融機関が殆どですが）。

フラット35の基本となる一定の基準は住宅金融支援機構が定めたものになりますが、あくまでも、民間金融機関の住宅ローンなので、申し込み書類も、金利もそれぞれの民間金融機関によって違っているんです。
融資手数料も金融機関によって違いますから、注意してくださいね。
http://www.flat35.com/document/index.php?module=Financial&action=Search

ただ、フラット35は、年収の下限と勤続年数についての条件がないので、その点では「民間金融機関の住宅ローンよりも通りやすい」と言えるかもしれません。

> 独身時代にいろいろな払い込み関係を滞納していた時期（仕事が忙しく家に帰れなかったため気がつかなかったようです）があり
『滞納』という言葉は、ローンやクレジット（消費者金融も含む）では使いません。
ガス、水道、電気といった公共料金、税金、年金など「納付」をするものに対して使います（「納付」が「滞る」ので「滞納」。ローンやクレジットは「納付」ではなく「返済」ですよね）。
個人事業主で所得税の滞納などがあった場合で、時期が今回の住宅ローン申込書類として提出が必要な時期のものでしたら、審査に影響します。
また、公共料金をクレジット（カード）決済にしていて、それを『滞納』すれば、同時にクレジットに対する『延滞』も発生します（ローンやクレジットでは『延滞』という言葉を使います）。
この点はいかがでしょう。

ローンやクレジットの返済で『延滞』が発生していれば、個人信用情報に「瑕疵」が付きますので、住宅ローンの審査に影響します。
フラット35でも同じです。
最初に申し上げましたが、フラット35の審査は民間金融機関で行いますので、個人信用情報についても民間金融機関で照会します。
民間金融機関ごとに加盟している個人信用情報機関が違いますので、個人信用情報の登録内容が影響する場合、Ａ行ではＯＫだったけれど、Ｂ行ではＮＧだった…ということも起こりえます。

ちなみに単なる『滞納』であれば、個人信用情報にはまったく影響を及ぼしません。
といいますのは、公共料金、税金、年金については「個人信用情報機関が扱う情報ではない」からです。
個人信用情報機関に個人信用情報を照会したり、登録したりできるのは、それぞれの個人信用情報機関の加盟会員だけです。
「お役所」はいずれの個人信用情報機関の加盟会員でもありません。
ゆえに、『滞納』が個人信用情報機関の個人信用情報として登録されるということは【ありえません】。

なお、
> 仕事が忙しく家に帰れなかったため気がつかなかったようです
というのは、言い訳になりません。
払い込みの方法はいくらでもありますから。

お礼

アドバイスありがとうございます。
大変参考になりました。
『フラット３５』で考えている理由は、会社員ではなく契約社員の技能職になるからです。そういった面で引っかかってしまうのではないかと思っています。あとは勤続年数です。（しかも、昨年10月に職場が変わりました。ただ、職種も同じで収入の面も下がっていません）
収入はあるほうだと思います。が、退職金は今のところあてになりません。
駄目もとでうけてみようかと思っていました。

> 仕事が忙しく家に帰れなかったため気がつかなかったようです
>というのは、言い訳になりません。
>払い込みの方法はいくらでもありますから。
私もそう思います。ここで言い訳をしても仕方なかったと反省しています。申し訳ありません。

回答No.3

noname#136967

dog195809ですが、「滞納」＝一事故として扱われます。あと２～３年後をお勧めします。現在なくても、まだ、事故としての記載を残したままにしていると思いますので、住宅ローン審査通過は難しいと。クレジットカード等では、審査通過することもあるかと思いますが、住宅ローンは、金額も期間も大きいですので、なかなか難しい面があります。

お礼

アドバイスありがとうございます。
大変参考になりました。
あと２～３年後までまってみようと思います。

回答No.2

noname#136967

dog195809ですが、住宅公庫は、一般の金融機関よりは、ローンは通りやすい面も確かにあります。ただ、一般の金融機関や信販会社等でのシュミレーションではＯＫでも、実際の申込みではＮＯが多いと言えるかもしれません。過去に事故がある人は、平均以上の厳しさでの審査を適用されます。最低でも返済完了から、５年以上の期間を空けられることをお勧めします。

お礼

アドバイスありがとうございます。
一応返済してから5年は経過しています。
勉強不足なものでまた調べてみたりしています。
そこでわからなかったのですが、『滞納』という事についてですが
クレジットや消費者金融関係などの『滞納』だけが対象になるのでしょうか?
本当に勉強不足で申し訳ありません。

ちなみに、うちはクレジットや消費者金融での滞納はなく、生活にかかる払い込み、年金などです。

回答No.1

noname#136967

滞納期間があるとすれば、その金額や期間にもよりますが、なかなか、その事故は抹消になりません。法律では、５年間で記録を削除するとなってますが、現状は、１０年経過しても残しております。次のページで、シュミレーションが可能ですので、実行してみてください。住宅ローン　フラット３５です。
http://www.flat35.com/

お礼

早々の回答、ありがとうございます。

シュミレーション上は大丈夫でした。
ただ、やはり滞納期間がそこそこあったので響く可能性が大かもしれません・・・金額も大きかったのですが完済しました。（ほぼと書いたのは気がついていないものがなければ、という意味もありました）
ほかに返済しているものはありませんが、やはり記録が残っていると
それだけで難しくなるのでしょうか？