保険を見直す機会がありまして アドバイスをお願いします

質問

加入時は貯金感覚で入っておりましたがやはり今後見直すべきな物でしょうか。
現在３４歳　アパート住まい　妻（正社員）・２歳の３人暮らしです。
現在の加入状況です。
◎全労災・終身共済（マインド）35年払込終了（57歳終了）・平成7年１月発効1500万　
　終身保障1500万→11,100円
　生存給付金特約（5年に一度60万円×７）→8,880円
　災害疾病特約（災害死亡時倍額）80歳まで→800円
　長寿共済金特約（70歳以降5年ごとに15・15・30・45・60万円）→150円　合計20,930円
　解約時57歳－562万　70歳－847万　75歳－975……となっています
◎医療保険　死亡100万円　入院5,000円10年更新型→約2,000円
◎アフラック介護年金プラン　65歳払込選択型・平成7年2月発効300万　
介護年金　「年300万無制限・高度障害年300万65歳まで」または「65歳時解約支払で5,299,290円」または「65歳時年金受取　5年で1,098,681円　10年で581,210円」→7,020円
現在の保険を払済保険にして新たに資産性のある保険に入るプランというのを進められました。医療保険は更新型のため新しく契約後に解約。ちなみに払済で　◎全労災・終身760万　◎アフラック・65歳解約233万　10年256,000円　5年484,000円です。
下記の保険に見直しというプランになりました。
アリコ　
◎積立利率変動型終身保険500万 65歳払込→10,820円
◎三大疾病終身保険300万　65歳払込→7,143円
◎終身医療保険120日型 短期入院特約・終身手術特約　65歳払込→7,570円
全労済に関しては貯金のつもりで入ったので5年に一度の60万円が結構魅力と思っておりまた57歳以降での解約金が結構大きいので残したいと思っておりますが、ＦＰの方は積み立て60万に関してはあまり魅力的ではないと言われ、払済にして利率変動型終身に変えた方が万が一何かあったとしてもまた将来の資産としても有利と言われました。
長くなりましたがよろしくお願いします。

回答No.2

monyqe · ベストアンサー

補足拝見しました。ありがとうございます。

　まず、終身保険の点ですが、たしかに積立利率変動型終身保険は魅力的にみえる保険ですが、確約できるものは何もありませんので　最初の質問文にあった要件を前提に考えたときに、わたしなら全労災の終身は生かします。保障を優先させて、終身を500万まで落としても良いということでしたら　全労災の終身を500万まで減額すればよい事ではないでしょうか？

　おそらく全労災終身を500万まで減額すると4000円程度の保険料になるかとおもいます。
　そこに単体で収入保険月額10万をつけくわえて（3370円？）も合計保険料は7～8000円ですよね。

　医療保険についてですが、提案されている医療保険金額1万円とありましたが、たしかにどんな場合でも1日1万円が給付されるのは魅力的かもしれません。
　保険料をタイトにする必要がなければその様なプランも有りだと思いますが、もし入院したときに・・・・一番費用がかかるのは・・・・脳卒中・心筋梗塞・ガン・・・ですよね。
　潰瘍や骨折でかかる入院・手術費用って思っているほどは掛かりませんヨ（イズレモ経験談ｗ）。
　基本5000円に成人病特約とガン特約をつけると

　　　脳卒中・心臓病：1万円
　　　　ガン　　　　：1万5千円
　　　ガン治療後毎年5万円の経過観察費（但し5年間）

　このようなスタイルになります。
　しか基本日額1万円より保険料が安いです。

　総合的にご指摘＆判断するには最初に回答させていただいた際にも書きましたが、直接のやり取りができないので、これ以上の回答は難しいのですがやはりFPさんの提案には少々かたより＆経験値不足を感じざるを得ないですね。

　代理店をしているFPさんにとっては、質問者さまの保障を全て掛変えさせたほうが、その人にとってプラスになるので伺っている提案が一番よいと言うでしょう。
　でも、すでに質問者さまが加入している保険に良いところは山盛り有るのを、どうぞみのがさないでください。

　日々、相談者と1~2時間コンサルしています分、メ－ルでの回答は言葉が充分でないとかんじておりますが、まだ不十分な点がありましたら時間の許す限り回答させて戴きたくぞんじます。

　どうぞ参考にしてください。

お礼

貴重な時間をさいてまでご回答有り難うございます。

ご指摘の通りたしかに新たな終身へ入る意味がないような気がします。医療に関しても（入院経験が無いもので）実際かかる金額が検討付かないというのが正直なところです。しかも特約を付けても一日一万円よりも安くなると言うのは考えも付かなかったです。

今回の件で色々と勉強することができ感謝しております。

確かに新たな保険に加入させた方がその人のプラスになりますからね…

また何か機会がありましたら是非質問させて下さい（勝手なお願いですみません）

有り難うございました。

回答No.1

monyqe

単純に拝見するかぎりアリコの“ＦＰ”と呼んでいる方のプランには　メリットになるような点は見当たらないのですが？

全労災終身：1500万円57歳払込11100円
アリコ終身： 500万円65歳払込10820円

この二点に関しては、全労災終身の方がメリットはありますよねｗ
　しかも死亡保障についてアリコのＦＰは終身500万+三大疾病終身300万、合計800万（全労災払済760万を加えて1560万）総額17,963円の保障以外にプランをもってこなかったのですか？

　掛け返る意味がわかりません（個人的に・・）

　2歳のお子様がいるこも考えるともう少し保障をキチントお考えになったほうが良いでしょうね。

　わたしから敢てご指摘するとしたら、長寿共済金特約、災害疾病特約を外し　医療保険は死亡保障付きの物ではなく（現在のものではなく）入院保障単体で1泊2日～5000円/日に成人病特約やガン特約と付けた物にします。
　生存給付金特約は、質問者さまがお元気でいる限りは給付されますので将来のお子様の学資金にもなりますが、質問者さまが死亡（または高度障害）されたときには給付がなくなりますから、万一のための学資準備金にはこころもとないでしょう。　このぶぶんも解約して別途　学資保険に切り替えましょう。
　アフラックの保険（介護保険？）については、不勉強なもので、指摘は避けますが、まず最優先すべき事は　質問者様になにかが起こってしまって時に、お子様や奥様が生活していけるかどうか？ではないでしょうか。

　質問者さまに不幸が訪れたとしても、お子様に将来の夢を見させてあげられるのか、奥様がはたらきに出たときにお子様が辛い思いをせずに済むのかどうか、質問者さまがこの世に存在しなくなってからではどうにもなりませんので　生命保険になにを求めるのかの優先順位をお考え下さい。

　じかにコンサルできないのが歯がゆいですが、質問にありましたアリコＦＰの提案は、正直意味不明だと感じました。（アリコが悪いわけではありませんヨ）

　ほかのプランナ－にもあたってみた方が宜しいかと思います。

　長々と書きましたので、読みづらくまってしまいました事、お詫びします。

お礼

monyqe様　とても参考になるアドバイス有り難うございます。

すみませんがこの場を借りて質問させてください。
「入院保障単体で1泊2日～5000円/日に成人病特約やガン特約と付けた物」と言うのは具体的にどのような保険（会社名）を指すのでしょうか。
差し支えなければアドバイスいただきたいと思います。
全労済の生存給付金特約はセットな為に外せないとのことでした。

アリコのＦＰと言われても仕方ないプランですね。説明不足ですみませんでした。
やはり一カ所ではなく他にもアドバイスをいたたいた方が色々とプランを聞けて参考になりますね。

ありがとうございました。

補足

実は質問の欄に書ききれなかっため少し補足させてください。
今回のＦＰの方はアリコのＦＰではなく総合代理店（来店型）のＦＰの方にお話を伺いました。その結果のプランがアリコがよいとのことでした。
追加で子供の学資保険（簡保）→5300円を解約し東京海上日動あんしんの長割終身（死亡160万・49歳払込）→5433円へ加入し直しと
アリコ収入保証保険10万→3370円　60歳払込・終了と言うのもあわせてのプランでした。
アリコを勧める理由は医療保険に関しては後々特約を色々と付けることが出来るので他よりも条件が良いとの事でした。
積立利率変動型終身保険に関しては他の同じ保険に比べて（ソニーなど）将来性が（運用実績や会社の業績）が違うと言われました。
終身医療保険120日型は１日入院10000円の物です。

現在加入の医療保険は全労済の終身共済にセットされている「総合医療共済」と言われる物です。
アフラックは古い契約になるため現在このプランはありません。