保険の見直しについてアドバイスください

質問

マンションの購入を機に保険の見直しを考えています。夫32歳公務員、妻32歳派遣社員、子供はあと1、2年で欲しいと考えています。先日、保険の無料相談で次のようなプランをいただきました。私たちの聞きかじりの知識と提案された内容だけで見直すには不安で、詳しい方々のご意見が必要だと思い相談いたします。毎月の保険料は二人で2万円程度と考えています。

●東京海上日動あんしん生命　5年ごと利差配当付低解約返戻金型終身保険、50歳払済み
・死亡/高度障害保障　夫1000万円（保険料27000円）、妻500万円（保険料13000円）
※死亡保障がおまけで付いてくる感じの保険として見ると月々の支払いは厳しいが、将来の子供の教育費として考えると、今から積み立てたほうがいいとも思います。それとも死亡保障が欲しいだけなら保険料の安い定期保険に入り、教育費は子供が生まれてから別の方法を考えたほうがいいのでしょうか？

●アクサ生命　入院保障保険（終身型）払込み一生涯
・疾病・災害入院給付金（1日から）、生活習慣病長期継続入院給付特約（120日型）、手術給付特約、入院時手術給付特約→80歳まで保障、高度先進医療給付特約(03)→80歳まで保障
・入院給付金　夫7000円/日（保険料3974円）、妻5000円/日（保険料2850円）
※5年後ごと保険料の無事故割引（最大50%割引)、高度障害状態になったら払込みは免除。日額は1万円にしたほうが安心だとは思うが実際どのくらいあればよいもの？
※女性特約も必要？約款では乳がん・子宮がん・帝王切開なども含まれるが、一般的に女性特約はどんな点をカバーしているものなのでしょうか？

●その他、夫が独身時から6年ほど加入しているがん保険があり（保険料2975円/月）続けようか迷っています。

長くなりましたがご意見よろしくお願いいたします。

回答No.4

bgp5jc

まずは、色々と比較してみる事です！
見直しをしたいのであれば、http://www.four-leaved-clover.com/hoken/でやっているみたいです。

一度、シュミレーションしてみては、如何でしょうか？

回答No.3

kirara3970

がんと医療について補足回答します。
困るのは何かと考えたら「がん」の保障のほうが重要です。
私の家内も健康診断でひっかかり、来週は○○の検査の予約を今日したところです。自覚症状の無い段階ですから、最悪でも初期がんだと思います。がん保険で初期がんの保障が少ないのであれば上乗せできる保険もあります。
終身医療は高額療養費制度を考えると必要ないかもしれませんが、マンション購入なら所得補償保険は必要です。
別の相談でも家族のがんが原因で事故破産した方がいました。
知人でもいました。単なる入院費では自己破産することはあまりありません。入院で収入がなくなったほうが大変です。

お礼

恥ずかしながら、所得補償保険というものを知りませんでした。長期入院や自宅療養でも保険が下りるものなんですね。勉強になります。ただ、調べてみると職場からの疾病手当金というのが出るようなので、ある程度は生活を回せるのかな、と考えたりもしています。

ほんと、保険て考え始めると知らないことだらけで嫌になりますが、せっかくの機会なのでいろいろ勉強したいと思っています。貴重なアドバイスどうもありがとうございました。

回答No.2

noname#20102

低解約返戻金型終身保険はよいと思います。
貯蓄として機能します。
でももっと保障額を上げたり、妻の分をなくして夫の分を増やした方が、返戻金は増えないかな？
もう一度調べてみてください。
また、この保険で貯蓄をするのはいいのですが、住宅ローンの借入額がもし多いのならば、そちらの利息の負担の方が大きいかもしれません。
つまり、貯蓄型の生命保険にお金をつぎ込むより、ローン返済を早期に終了した方が、結果的にお得であるかもしれないので、ここはシミュレーションしてみてください。
もちろん、住宅ローンの団信との兼ね合いも考えて。

医療保険については、私は不要だと思います。
夫婦二人で毎月7千円、年間8万くらいの負担になります。
貯金した方がいいでしょう？

がん保険は、癌になる予定がおありならば続行、なりそうもないならば解約するべきです。

お礼

アドバイスありがとうございました。
低解約返戻金型終身保険は悩みどころですが、それぞれの考え方なんでしょうね。教育資金もそうですが、ローン返済も頭に入れなくてはいけないんですよね。ほんとにお恥ずかしいですが、自分たちだけで考えていると漏れていることが多々あって、第三者の方の意見を伺えるのは非常に役立ちます。がんについては、どちらもがんの家系で不安要素はあるので、入っておいたほうが安心なのかなと考えていました。ただ不要だというご意見もたくさんあるので、もう一度検討してみます。

回答No.1

dod1972

＞毎月の保険料は二人で2万円程度と考えています。

と書きながら、

＞・死亡/高度障害保障　夫1000万円（保険料27000円）、妻500万円（保険料13000円）

って、どういう事でしょうか・・・・とりあえず、将来の計画が立ってない状態で、貯蓄性とは言え、毎月保険料を、40000円も投入するのは関心できません。

銀行預金・・・途中解約でも１００％+利息が戻ってくる
その貯蓄性保険・・・払い済み時期までに解約したら、掛け金の７０％～８０％前後しか戻ってきません。それに、そんなのに資金投入するのでしたら、マンション購入のローンを、繰り上げ返済をどんどんしていった方が、よっぽどいいです。ということで、

＞保険料の安い定期保険に入り、教育費は子供が生まれてから別の方法を考えたほうがいいのでしょうか？

こっちを採用してください。その無料相談の担当者より、あなた様の方が、よっぽど賢い考えをしてます。

なお、通常の医療保険に関しては、かなり乱暴な言い方をすれば、公務員の方は不要です。　貯金＆公的保障で、充分賄えます。

奥様は、お子様をお考えでしたら、終身型５０００円+、短期的に、県民共済でも積みまして、入院日額１万円～１５０００円にしておくのをおすすめします。異常分娩になったら合法的に儲かります。　お子様の考えが無くなった時期に、共済を解約すればいいのです。

まあ、その程度の支払いでしたら、アクサさんのを、ご主人日額５千円にして、お守り代わりにしてよろしいかとは思いますが。

＞夫が独身時から6年ほど加入しているがん保険があり（保険料2975円/月）続けようか迷っています。

答えは分かりきってますが、この場では、あえて答えは書きません。　無料相談のその担当者に聞いてみてください。　（過去ログ漁ったら、あっさり回答は出てきますが・・・・）

お礼

＞毎月の保険料は二人で2万円程度と考えています。
説明不足でした。今まで加入している保険が25000円くらいだったので、純粋に保険として掛けるなら2万円以下が希望、という意味でした。提案された終身は貯蓄性が大きいのでそれに含めないほうがいいのかな、とも思いそう書いてしまいました。いずれにせよ、保険という意味でやはり4万もかけ続けられる自信はないので、安い定期保険を検討しようかと思います。

保険の見直しを考え出して初めて、何もすべて生命保険で賄おうとする必要はない（健康保険や会社の保障が助けになる）と気づきました。ほんとに今までは何も考えずに入っていたんだなと思い知らされています。

いろいろ教えていただきありがとうございました。