フリーランスが銀行で住宅ローンを組む場合。

質問

こんにちは。フリーランスの仕事で生計をたてている者です。私は嫁と2人暮らしなのですが、最近マイホーム購入の話が持ち上がっています。とは云え勿論一括で購入できる程の蓄えも無く、銀行で住宅ローンを組まないといけない訳ですが、フリーランスが銀行で住宅ローンを組む場合、どのくらいの収入が基準になるのでしょうか？フリーランスのため、年収も年度年度でバラツキがあるのが現状です。あと、ローン申請時の必要な書類等も知りたく思っています。以前に納税証明書が必要と聞いた事はあるのですが。

誠に初歩的な質問で申し訳ありません。ご教授宜敷くお願い致します。

回答No.4

kpmg · ベストアンサー

フリーランス＝自営業と考えてよいでしょうか？
まず、収入基準は自営業だからいくら以上というのはないはずです。ただし、その安定性は問われるはずです。具体的には以下のイメージでご自分で試算されてください。
青色申告書；これの申告所得額がサラリーマンの給与収入総額に該当します。
青色申告をされるときに、正確な名前を忘れましたが収支内訳表という書類があるかと思いますが、これも必要になります。ケースバイケースなので絶対とはいえませんが、専従者給与をとっておられれば、奥様を連帯保証人とし、収入合算が出来る場合があります。

この申告所得額と専従者給与の合計がおそらくＭａｘの貴殿の年収となるはずです。ローンの返済額がこの年収をベースに25～35％程度が審査上の返済比率の目安になります。

この金額を過去3年程度の実績を提出する必要があります。おそらく、3年平均か最低金額かが貴殿の審査対象上の年収となるでしょう。

納税証明書１，２も提出書類として必要です。これは過去に所得税等の滞納の有無を証明する書類です。税金の滞納があった場合、購入物件に対し、銀行の抵当権より税務当局の差し押さえが優先するため、銀行は神経質になってます（もっとも税金払わない人にお金貸せませんが）。

あと、自営業者の場合、上記収入の不安定さ（申し訳ありません。一般論では収入は不安定とみなされます）のゆえ、融資割合（物件価格に対するローンの割合）は通常の80％かそれ以下になるものと思われます。上場企業のサラリーマンですと90％以上借りれるケースが多いのと比べると不利です。

また、多くの自営業者は対税上、過少申告されることが多いようですが、金融機関では一般的には申告所得ベースを収入基準として採用しているので、「もっと稼いでいるのに正当な評価がされない」と思いがちになられます。普段からの申告に透明性を持たせることが金融機関への信頼確保の前提になります。

補足

詳しいご回答に感謝致します。とても参考になりました。申告の透明性というお話は耳が痛い限りです。

少し補足の質問なのですが、頭金と云うモノは多ければ多い程いいモノなのでしょうか？以前に知人に「頭金をあまり多く入れ過ぎると、何らかの税金がかかるので良くない」というニュアンスの話を聞いた事があるのですが・・・・。

回答No.6

kpmg

税金については専門家ではないですが、
購入後、税務署より資金内訳の問い合わせが書面であります。
その際、貴殿の申告所得額から乖離した自己資金での購入を申告しますと税務署側は「なぜそんなに貯蓄できるのか」と疑問を持つため、調査されやすいと聞いたことがあります。
したがって、全体バランスの問題ですが、何千万の頭金となれば預金通帳など明確な疎明資料は必要であると思われます（たんす預金ですとは言い逃れにくい）。何百万程度ならそれほど気にしなくていいのではないでしょうか。

お礼

お礼が遅くなってすみません。ご返信に感謝致します。税金のお話、なるほどよく分かりました。難しいトコロですよね・・・。勿論不明りょうな貯蓄はありませんが（笑）。参考になりました。どうもありがとうございました。ヨメとよ～く相談します。

回答No.5

mappy88

#3の方が紹介しておられるGE Moneyに申し込みしてみました。
申し込みといっても事前審査レベルで、現在の収入や借入額からいくらくらいなら貸してくれるか問い合わせしてみました。

結果、自営３年目ですがOKとの事でした。
実は私もいずれ購入予定でして、ちょっと気になったので（笑）
いきなり「4,000万円くらい必要ですか？」と聞かれ（そんな額借金したら返せません）びっくりしましたが、2,000万円くらいならどうかと聞いてみたらすんなりOKと回答頂きました。
自営であれば購入額の90%までの貸し付けという事です。ちなみに年収はそんなに多くありませんので念のため。（過少申告はしていません）

お礼

ご返信に感謝いたします。「GE Money」、購入額の90%までの貸し付け可能とは自営業者にはうれしいサービスですね。一度じっくりサイトの方見てみます。どうもありがとうございました。

回答No.3

kensaku

GEマネーなど、サラリーマン以外の方向けのローンに力を入れているところもあります。
審査基準は銀行によって違います。その方面に得意なところをあたる、というのがいいと思います。

参考URL：

http://gemoney.jp/jutaku_loan/product/lineup/lineup02.asp

お礼

ご返信に感謝致します。

＞サラリーマン以外の方向けのローンに力を入れているところもあります。

情報ありがとうございます。実はこういった事に頓着がないもので全くしりませんでした（笑）。他にも色々と調べてあたってみます。ありがとうございました。勉強になりました。

回答No.2

m_inoue

借入希望の金額もその他の詳細も判りませんので何とも言えませんが．．．。

「自営業」か「自由業」の扱いになるでしょうね

青色申告されていたら過去３年の申告書の写しが必要でしょう

それが審査の土台になります

後は金融機関毎に必要書類を要求してきますから相談してください

青色申告もしていない確定申告だけならかなり困難だと思います

納税証明書だけでは貴方の事業の実態が把握できませんでしょうね

お礼

ご返信に感謝致します。過去5年間に於いて、青色申告はしています。ただ多くの個人事業主さんがしておられるように、過少申告と云うのが現状ですので、なおさら難しいだろうなぁと感じています。ありがとうございました。勉強になりました。

回答No.1

mappy88

こんにちは。
私も自営です。去年同様にローンを組もうとしたら通りませんでした。銀行側は理由を教えてくれません。
おそらく、自営業３年未満だったからでしょう。

頭金が必要だとかローン組むにも色々経費が必要だとかは他の方がアドバイスされると思いますので割愛します。

会社員に比べかなりローンが通る確立は低いですので覚悟しておいてください。通ればラッキーくらいに考えていた方が気が楽ですよ。
年収から借りられる額も決まりますがサラリーマンと比較してかなり低いのでこれも覚悟が必要です。

そういえば納税証明は出しませんでした。事前審査がありましてそこで通ればたぶん必要になります。

お礼

ご返信に感謝いたします。予想はしていましたが、やはり自営業にはむずかしいようですね。私はそんなに高額所得者ではないので（泪）覚悟しておきます。どうもありがとうございました。勉強になりました。