生命保険の見直し（家計破綻間際）

質問

夫婦で経営する小さな会社の業績が悪く、ここ何年も自転車操業状態で倒産、自己破産も考えなければならないかもしれません。
生命保険料の支払いが滞り、今月末には２ヶ月分払わないと自動立て替え、もしくは医療特約等が失効する旨連絡がきました。
こんな家計の状態で保険を続ける必要があるのか、いっそのこと解約して解約返戻金をもらって家計の足しにした方がよいのか、絞って他の安い保険にかえた方がいいのか・・・

私の年金保険については解約に気持ちが傾いていますが、主人にもしものことがあった場合には、少なくとも会社や個人の借金約3500万を返す分は残して欲しいのが本音だし、夫婦とも手術経験者でガンの家系なので病気の不安もあります。また、主人の身体が資本の仕事なので、主人が倒れたら終わりなのです・・。でも、現実問題として保険に多くをまわすゆとりもなく、どうしたらよいのか本当に困ってます。どうかよきアドバイスお願いします。

*主人４７歳（８年前に肺気腫の手術）
○AIGスター生命　（H6.加入）　　　月25974円
終身保険（ステップ保険料方式）　リビングニーズ特約付き　特定疾病保障定期保険・新型医療保険
払込期間6０歳　死亡保障2700万円/障害給付金　100万円～1000万円／三大疾病定期保険　200万円
入院初期給付　3万円/入院日額　8000円（特約）がん1万円/長期入院8千円／通院3千円/高度先進医療　500万円　　　

*私38歳（今年子宮筋腫の手術）
○明治安田生命　　年金保険　（H4.加入）　月12580円---契約者貸付あり
保険期間：60歳　（H.39年　年金開始）　60歳までに死亡のとき394万円/60歳～74歳　基本年金年額100万円
○明治安田生命　　終身保険　（H4.加入）　月2986円---契約者貸付あり　
保険期間：終身　　払込期間6０歳　　　死亡保障150万円/医療保障　入院5日目から4000円/婦人特定疾病　4000円

回答No.2

denwamania · ベストアンサー

こんにちは、大変ですね。
私は、過去に多重債務者の経験があります。
あなたと同じぐらいの借金がありました。

いまでは、あなたが加入している保険会社の関連会社で代理店を
させて頂いていますので保険のお話と多重債務者としてのお話が
出来ると思います。

まず、保険の見直しからお話をしましょう。
ご主人の保険
保険の内容ですが、「死亡保障2700万円」と書いてありますが、
これは、定期保険ではありませんか？
よく証券を見てください。
終身保険は、「いつか誰かが、必ず受け取れる保険」です。
定期保険は、指定した期間内に死亡したときにのみもらえます。
簡単に言うと掛け捨てですね。
月額保険料と払込終了期間を見ると終身保険の金額は、
かなりすくないと思います。
６０才までに「もしもの事がない」と何にもなりませんよ。
ご主人肺気腫になられているという事ですから、
新規で保険に加入するのは難しいですね。
５年を過ぎたものは、告知の義務はありませんが、
薬を飲んでいるという事があれば当分生命保険に加入できません。
今、やるべき事は、必要な物と必要でない物を解約する事です。
特約といえでも、おまけで付いているわけではありません。
全部有料です。

「特定疾病保障定期保険」これは、いくら付いていますか？
この保険知っていると思いますが、「特定疾病にかかって死ぬ」と
証券に書いてある金額がもらえます。
（特定疾病ではないともらえない。）
これ見直した方が良いと思いますよ。

「通院３０００円」主契約の入院の後、通院するともらえるというの
ですが、これ結構保険料高いんですよ。
通院すればするほどお金を払わないといけないから・・・。
でも、反面意外と通院する事無いんです。テレビでやっている
外資系生命保険の通販は、通院をはずしてあります。

入院初期給付　3万円　これも無駄です。
お金がいるようでしたら、終身保険から出せばいいです。
高度先進医療　500万円　看護士、お医者さんはあまり入りません。
なぜならば滅多に起きないからです。
そして、これが起きるときは、高額医療制度により助成があります。
だから、やめた方が良いでしょう。

次に奥さん
若い時に、入られましたね。
利回りが良いです。
月額保険料と支払期間を計算すると支払い総額がわかると思いますが、
最終的にもらえる金額を見ると結構お得な保険だと思います。

子宮筋腫をされたという事ですが、手術をして全摘をされたんです？
全摘すると安心のようですが、何があるかわかりませんので
そうい体質の方だとすると不安ですから、やめない方が良いのでは
ないでしょうか？残念なのは、短期入院がついていない事ですね。
奥さんの保険は、減額何かも良い方法だと思います。
一度、加入した保険屋さんにお聞きする事をおすすめします。
しかし、結構良い利回りの保険ですから、解約を進めてくる可能性が
あります。気を付けてください。

次に借金について、お答えします。
まず、借入先はどこにありますか？
サラ金さん、高利貸しについては、特定調停をする事をおすすめします。
その前にサラ金さんならば会社に行って支払い明細をもらってくだ
さい。もしかして過払い金になっているかもしれません。
（過払い金は、返してもらえます。金額にもよりますが、少なければ
司法書士さん、工学ならば弁護士さんに相談してください。）
支払い明細書をもらってきたら、次のソフトをダウンロードして
計算してみてください。もちろん無料です。
http://www.vector.co.jp/soft/win95/business/se184281.html

つぎに、お近くの裁判所に行って、「多重債務者の調停をしたい」と
言ってください。相談に乗ってくれます。
書記官さん、ちょっと怖い顔して弁護士に依頼した方が良いと言われ
ますが、人に頼むとお金がかかります。
なるべく自分でやるようにしてください。
やってみるとかんたんです。

もし、銀行・国民生活金融公庫等に借入がある場合、
「支払いが出来ないので、据え置き・利払い（利息だけ）にして
ください」と相談をしてください。
色々な事言われますが、「このままでは破綻してしまいます」と
言えば相談の乗ってくれます。

だって、破綻すると銀行も困ります。
担保設定していても、換金するのは結構たいへんです。
元本割れする場合もありますから・・・。

据え置きは、大体１年更新になります。
最大１０年ぐらいまで据え置きしてくれます。
もちろん、すべての支払いが済むまで同じ所からの借入は
出来なくなります。

仕事の調子が悪いようでしたら、借り入れするより借入を返さない事
が大切です。
借り入れすると気持ちが大きくなって、普通ではやらない事を平気で
やるようになります。
これからは、何でも現金決済をする努力をしてください。

間違っては、いけない事は、「輸血より止血」です。

もし、手形をきっているようでしたら、早く回収しましょう。
資金ショートしていても、不渡りしなければ倒産はしません。

最後に、両人とも健康体ではないようですから、保険は解約より
減額をする方が良いと思います。
払い済みという手もありますが、上記の状態であればおすすめ
できません。
現金が、必要なら契貸をすればいいですよ。
借りても返さなくても良いですから。

もう一つ、保険に過度な期待をしない事、
これを期待すると保険屋さんのかもになります。
入院日額１万円とか１５０００円という宣伝やっていますが、
本当に必要なのか？考える事

それから、保険ですべてまかなうのではなく、貯金もする事を忘れないでください。落ち着いてきたら貯金のつもりで終身保険を増やすという手もあります。（健康になってからね）

情報が、少ない中でお答えしましたが、また書き足して頂けたら
ぼくのわかる範囲であればどんな事でもお答えします。

長文になりましたが、お許しください。

がんばってください。

参考URL：

http://www.vector.co.jp/soft/win95/business/se184281.html

お礼

回答ありがとうございます。
仕事が順調なときは金額も契約の内容もあまり気にもしていませんでしたが
やりくりが苦しくなり始めた２年前、主人の保険がステップ方式で金額がアップすると言われ
訳もわからないまま定期の死亡保障を減額（当初は５７００万）しました。
その時点できちんと見直して、無駄な特約などは外せば良かったのでしょうね。
また、私の年金保険がそんなに利回りが良いとは全く知りませんでした。
解約に気持ちが傾いていましたが、迷い始めました。
国民年金もここ数年半額免除・全額免除になってるので、こんな状態で貯蓄も
できないまま老後を迎えたら一体どうやって暮らしていくのか。
夫婦の年齢差や主人のガン家系を考えると、主人に先立たれる可能性も高く
借金だけ残って私はどうしたらいいのかと不安です。
それに、主人も私もそれぞれ肺と子宮に手術では取りきれなかった病巣の一部が残っているので、不安はつきません。

今まで一度も保険屋さんに相談したことなどなかったのですが、減額か解約か・・
一度担当の方に来てもらってよく話を聞いてみたいと思います。

借金については、会社は国民金融公庫、個人は銀行とクレジットカードのキャッシング3件でサラ金等はありません。
信販系クレジット会社が一つだけ過払いになるかもしれないので早速計算してみたいと思います。

誰にどう相談してよいのか悩んでいましたが、思い切って相談してみて良かったです。
ありがとうございました。