おまとめローンを申し込んだほうがいいか悩んでいます。

質問

現在借り入れが3社カードショッピングとあわせて合計約330万あります。
Ｓ社 　　 15％ 120万 月返済48000円
ショッピング 75万 月返済32000円
銀行カードローン　 12％ 50万 月返済10000円
Ｍビット　　　　　　　 18％ 50万　　　　〃
＠ローン　　　　　 　 18％ 35万　　　　〃

合計11万です。2年半前にS社で200万ローンをくみショッピング分と月8万返済してきたのですがまわらず1年前に1社、半年前に2社から借りました。
派遣社員（勤続年数7年弱）で年収310万、月手取り約23万です。1人暮らしで家賃は7万円です。ぎりぎりでなんとかやっていける月もあるのですが突発の出費で（身内の病気や看病・冠婚葬祭）足りなくなり借金が増えてしまいました。
自分が甘く借りてしまったものですので自己破産をせずに何年かかってでもなんとか返したいと思っています。土日にバイトを始めます。しかし毎月の支払いが大きく突発の出費があるとまた借りていくしかありません。

おまとめにすると月々の負担が減り利息も下がるというので色々調べているのですがあまり良いご意見がないんですね。利息の安いオリックス・スルガ・マイワン・Tスターなどに申し込もうかと考えていたのですが、審査が厳しいようで通らなさそうですね。"申し込みブラック"なるものをこちらで初めて知りました。だめもとで利息の安いところから申し込もうかと考えていたのですがむやみに申し込まないほうがいいでしょうか。
先日＠ローンから他社借入れ分をまとめてもらえれば15％で融資します、まとめたほうがいいと言われました。

このまま返済していくべきか、おまとめ（可能ならですが）するべきか悩んでいます。どちらにすべきでしょうか。
またまわらなくなる日が目に見えてきて不安でたまりません。
どうか皆様お知恵を貸してください。どうぞよろしくお願いいたします。

回答No.5

noname#33894 · ベストアンサー

本当をいうとその債務額だったら自己破産したほうがいいですが、

どうしても自己破産したくないのなら、おまとめローンよりも弁護士に頼んで「任意整理」する事をおすすめします。

今までの取引状況によりますが、交渉しだいですごく楽になるかと。特に金利の高い所に対しては過払いなどが出たりするかもしれないので専門家に頼んだらいかがでしょうか。

私は法律事務所に勤めるただの事務員なので断定はできませんが、例えば、

債務総額３３０万→２００万
月々の返済額８万→４万とかになった例もよく見ます。

＞おまとめにすると月々の負担が減り利息も下がる

これは自分に弱い人にはお勧めできません。
まとめるということは、他の債権者を一括返済してしまうという事なので、一気に「優良会員」扱いになって「限度額を上げましたので、どうぞ借りてくださいm(__)m」みたいな勧誘がたくさん来ます。

おまとめだろうと、新たに借金することには変わりないので、専門家に頼むのが一番だと思います。

管理してくれる人がいると頑張れるはずです！

弁護士会のＨＰなども見てみたらいかがでしょうか。
弁護士費用を立て替えてくれる扶助協会というのもあります。

お礼

ご回答ありがとうございます。とても参考になりました。早急によく調べて考えます。励ましていただいてうれしかったです。回答者様がいらっしゃるところでお願いしたいくらいです。がんばります。ありがとうございました。

回答No.8

bh10077

債務者は「一本化」「おまとめ」という言葉に弱い、と故・青木雄二氏（著書：なにわの金融道　朝日新聞「ナニワの資本論」の筆者）が著書の「銭の教訓」でおっしゃっていました。

はっきり申し上げます。
債務整理です。
まとめたところで、質問者に返済能力があるとは到底思えません。
私の場合、多重債務の父が一本化という甘い罠にかかってしまい、結局酷い手数料をボッタくられました。
ちなみにそこは堂々とテレビでＣＭを打ってるサラ金でした。
そしてズブズブと借金にまみれて行き、一昨年にそのストレスで他界してしまいました。

後で解決しようとしてはいけません。
今解決させるのです。
今解決できないのに、未来で解決できるわけがありません。
なぜなら借金は利息で増えるからです。
借金とはそういった次元のものだと認識して下さい。

お礼

ご回答ありがとうございました。

回答No.7

16k

ANo.1 で、答えた者ですが、自分で後から読み返すと無責任に破産を勧めてるように思えたので、もう一言。

　問題は、現状のあなたの生活です。　ギリギリでやっていけるとおっしゃってますが、そんな生活を何年も続けていくのは無理だと思います。　相当の覚悟と精神力が必要かと。　飲みにも行かない。旅行もしない。　ただ、借金を返すだけの生活。　例えできたとしても、ご自身がおっしゃるように突発の出費があった時に破綻します。　ご自身の健康も、確約されているものではありません。

自己破産には、当然デメリットもあります。　お金を借りれない。　カードが使えない等。　当然、自分名義の不動産等があれば管財事件となり、売却され借金の返済に充てられますが、持ってないものとして。
でも、ここでリセットして借金が無くなれば、その分が浮くわけですから、貯金をしっかりして、借りなくても何かの時に備える準備が出来るはず。　今まで毎月１１万円払ってたのでしょ、それで生活していたなら、それを全部貯金すれば１年で１３０万以上貯まる事に。　

ただ、同時廃止(破産と免責)の申し立てをしても、免責にならない場合があります。
<　免責とは、借金をチャラ(無し)にしてもらうこと。>

＊使途が、競馬・パチンコ等のギャンブルの場合。
＊ブランド品等の高額な贅沢品の購入などの浪費の場合。　等です。

費用は、自分でやるなら、２万ちょっと。　弁護士・司法書士に頼んで、２０万前後と思っていれば良いかと。
（*“地方”裁判所に申し立て用紙はありますが、自分でやるのは無理かと！）

確かに２．の方のおっしゃる通り、色々な方法があります。
個人でも出来なくは無いですが、方法は割愛します。
お近くの*“簡易”裁判所で、解説のビデオが流れているので、見に行かれては！

破産以外はどれにするにも、今後、支払いを続けて行かなければならない訳です。
＠ローン以外を使った場合以外は、信用情報に事故暦が残るので、カードの利用等が出来なくなります。
（その方が、あなたには良いと思いますが・・・。）

　もう、既に自分の力だけで何とかなる状態では無いと思います。　瀕死の状態です。
ぶっちゃけて言うと、それぞれデメリットが色々あるなら、弁護士等の費用以外のお金を全く払わないで済むのが、
一番得なのでは？　ってことです。
申し立てをしたことで、仕事を変えなければいけないとか、他によっぽどのことがあれば別ですが。　私が見てきた殆どの人が、恥ずかしいとか、知られたら嫌だとかの、プライドの問題でした。　プライドは否定しません。　持つことは大いに結構！　けど、それで食っている人は見たことがありません。

弁護士や司法書士に相談することを、お勧めします。

お礼

何度もご回答いただいてありがとうございます。そうですね。瀕死の状態ですね・・・。デメリットも教えていただいてありがとうございました。ぶっちゃけた話もおっしゃるとうりだと思いました。ありがとうございました。

回答No.6

mira2020

私も、債務整理をおすすめします。自己破産には、時間も＆裁判所に払うお金もかかりますし今後一切のローンを組めなくなります。債務整理で、もう一度人生やり直してください！！

お礼

ご回答ありがとうございます。はい。債務整理も良く調べてみます。人生やり直したいです。頑張ります。励ましていただいてありがとうございました。

回答No.4

tottemoyoi

＞しかし毎月の支払いが大きく突発の出費があるとまた借りていくしかありません。
という、安易に借入をすればすむという考えの方のようですので、私も自己破産をお勧めします。
今の考えでしたら一生利息の支払に費やしていずれ後悔するか破綻しますよ。
自己破産でも数十万の費用は必要ですが・・。

お礼

ご回答ありがとうございました。借り入れを安易に考えているつもりはないのでうが・・・そうとられてもしょうがないですね。

回答No.3

kokkucho

自己破産をせずに何年かかってでもなんとか返したいと思っておられるようなので、＠ローン（三井住友系のアットローンですよね？）に任せてみては？オリックス・スルガ・マイワン・Tスター等はこの状態では絶対無理です。

お礼

ご回答ありがとうございます。はい。アットローンです。むやみにいろんなところに申し込みしなくて良かったです。絶対無理なことを教えていただいてありがとうございました。

回答No.2

jayoosan

おまとめローンって金利は15％なのでしょうか？
仮にそうだとすると、ローン計算機で返済にかかる期間をみると

■毎月の返済額 100000円
元金 3300000
利率 年15%
返済回数 42回 （ヶ月）

■毎月の返済額 70000円
元金 3300000
利率 年15%
返済回数 71回 （ヶ月）

くらいかかるようです。
定収入があるなら、自己破産ではなく特定調停で利息が止まれば、月70,000円の返済で

返済回数 47回 （ヶ月）⇒約４年

で返済が済みそうです。
詳しくはその手の本に書いてありますが、そういった本やサイトの情報から逃げていませんか？

わたしの友人は消費者金融に勤めていたのに、自分で多重債務になり調停を自分で起こしていました。
全部本に書いてありますし、自分でやる分には交通費と切手代等くらいしかコストがかからないようです。
自分を救済する方法は、「自己破産」「任意整理」「特定調停」「個人再生（民事再生）」と複数選択肢がありますので、まずは勉強したほうがいいと思います。１日もあれば本はよめるでしょう。

参考URL：

http://www.akamoz.jp/you/house/calcloan.htm

お礼

ご回答ありがとうございました。いろいろ調べてみます。

回答No.1

16k

結論から言うと、破産を考えては？！

単純計算です。

借入れ元本　：　３３０万　　　
平均利息　　：　１５％　
月々の支払い：　７万円　　　　として、

借入れに対して、年間で　４９.５万円の利息
年間支払い可能額は、　７×１２で　８４万円
つまり差引きで、年間　３４.５万だけ借金が減る計算です。
概算ですが、今後一切借りなければ、７年位で終わるとは思いますが、７年として　８４×７＝５８８万円　支払わないと終わらないことに…。　厳しいですよね！

Ｔスターとかのおまとめローンは、不動産担保が基本。　不動産を持っていないと無理。　
今行ったら、この人は借金があるって情報を教えるだけに！

今のご時世、銀行の住宅ローンでも、年間支払い総額が、年収の２０％超えたら、担保価値がかなり無い限り嫌がります。　サラ金系に借入れがあると、それだけで拒否。　返してから来てください状態ですよ。

　破産しないで、少しづつ返していく方法もありますが、法律に詳しくないと個人ではかなり無理があります。　
交渉も自分でしなければならないし・・。
これ以上借りても、好転はしません。　あなたの収入が飛躍的に増えるとか、宝くじに当たるとかしない限り…。

　地元の弁護士協会や司法書士会、または市区町村の役所で、無料相談やってる所もあるから、調べて電話してみるべきです。　

くれぐれも、『おまとめします。』とかいう葉書やメール等には、気を付けてください。　ほぼ、１００％詐欺です。
　後は、いろいろ見てきたけど、医者や弁護士も、商売のひとつ。　
金儲けの手段なので、儲からないことはやらないが、基本。（人間、誰しもそうですが…。）　　１００％信用しないことです。

頑張ってください。

お礼

ご回答ありがとうございます。そうですね。きびしいです。早急に調べて行動します。頑張ります。いろいろ教えていただきありがとうございました。