この条件で銀行でローンを組めるでしょうか？

質問

この度、新車の購入を検討しています。しかし、現在、カードローンが３社、その他１社
Ａ社・・・約１２万円（リボ）
Ｂ社・・・約２４万円（ショッピングクレジット）
Ｂ社・・・７万円（翌月一括）
Ｃ社・・・約２０万円（リボ）
歯の治療費・・・約４０万円（無金利・歯医者から直接引き落とし）
合計約１０３万円

これらをフリーローンで一本化して、更にマイカーローンで車を購入したいのです。（２５０万～３００万程度の車）

年収は約３８０万円
会社は、流通業、某一部上場企業の販売主任
勤続７年目です。
今までローンの返済の延滞等は一切ありません。
今月で車検が切れてしまいます。
審査は通るのでしょうか？回答お待ちしております。

回答No.3

noname#35582 · ベストアンサー

> 現在乗っている車はもう１０年も乗っているので、車検を通しても、後々故障などで結局高くついてしまうような気がするのです。

こちらについては、いろいろなご意見があると思いますが、私自身は１台の車を10年乗ったことがないので、単純に買い換えた方がいいんじゃないかしら？と考えてしまいます（笑）。

お礼を拝見しまして、返済計画自体をよくお考えになっていると思いました。
見直し後の総返済額が、現在の返済額と同程度－というところから判断をすれば無謀な印象は受けません。
返済計画はフリーローンが３年、マイカーローンが６年と、ほぼ妥当なラインです（できれば、フリーローンは２年で完済されるとベストと思いますが）。

これは、あくまでも１つの方法なのですが、まず、借入総額全てをボーナス返済なしで返済すると考えて、１か月あたりの返済額を算出してみてください。
例えば、「フリーローン100万円を年利８％で借りて３年で返済。マイカーローン300万円を年利３％で借りて６年で返済。」とします。
そうしますと、フリーローンの１月当たりの返済額は31,336円で、マイカーローンの１月当たりの返済額は45,581円になります。
この２つを合計すると、76,917円になります。
これを４倍してみてください。307,668円になりますね。
今度は、年収380万円を12（1年の月数）で割って１月当たりの収入金額を算出します。こちらは、316,666円程度になりますね。
316,666円は307,668円より大きいので、返済計画はかろうじてだけれど大丈夫－とみることができます。

金利はあくまでもたとえ話ですが、毎月返済分とボーナス返済分の割合を考えてみますと、次のようなプランでいかがでしょう。
マイカーローン：総額300万円。毎月返済分200万円、ボーナス返済分100万円。
年利３％。６年返済。
毎月返済額\30,387、ボーナス返済額\91,680となり、ほぼ計算されたとおりになります。
フリーローン：総額100万円。毎月返済分70万円、ボーナス返済分30万円。
年利８％。３年返済。
毎月返済額\21,935、ボーナス返済額\57,229。
フリーローンは、マイカーローンほど低金利の商品は少ないので、年利を８％でシミュレートしてみました。
マイカーローンとフリーローンを合わせた毎月返済額52,322円、ボーナス返済額148,909円となります。
本当は、ボーナス返済分をもっと減らしたいところなのですが…。

ですから、例示以下の金利で借り入れができれば、計算上では大丈夫なのかな？という印象ですが、クレジットの利用履歴、リボルビング払いの利用実績等を金融機関がどう判断するかは分かりません。

ただ、これ以上の借財をされれば生活に影響が出るのではないかと思われる程度の割合だと思います。
もし、このお借り入れができた際には、できればお手持ちのクレジットカードは全て解約され、クレジットカードによるお買い物等ができないようにされた方がよろしいかと思います。
私に回答ができるのは、この程度です。

お礼

的確なアドバイス有難う御座います。非常に参考になりました。今度の休日に早速金融機関に相談に行ってみようと思います。
　私も、何かとカードに頼ってしまう悪い癖があるので、カードは解約しようと思います。（ついつい便利なので）
　本当に有難う御座いました。

回答No.2

noname#35582

金融機関に勤務している者です。
以前、個人融資も担当していました。

審査が通るかどうかは、ご質問に書かれた内容だけでは判断できません。
車などは趣味に左右されるものですから、「年収がこのくらいならば、この程度の車」ということは一概に言えないですし、額的には確かに年収以上の借金を負うことにはなりますが、住宅ローンだって年収以上の借金という点では変わりないですから、年収以上の借金＝悪とは一概に言えないのですが…。

現在の毎月の返済額がおいくらかは分かりませんが、「今までローンの返済の延滞等は一切ありません。」とのことなので、現状ではさほど返済に追われているというカンジではないのでしょうか？

では、これにマイカーローンの返済が加わった場合はどうですか？
２５０万～３００万程度の車をご購入希望とのことですが、借入希望額はおいくらで、何年で返済の予定なのでしょうか？
あと、今後の車の買い替え予定やご家族の状況なども分からないと、ローンに関しては、より的確なアドヴァイス・ご回答を差し上げるのが難しいので。

要するに、現在の手取額で、月々いくらならば返済に充てられるか－ということをまず考えてください。

また、歯の治療費に関しては、＃１さんが仰るとおり、無利子のものをあえて金利の高いフリーローンにしようという意味が理解できません。
額が大きい分利息も大きくなるだけですよ？

お礼

ご返答有難う御座います。
現在の毎月の支払額は月４万８千円です。この位なら返済は可能です。しかし、複数の支払いがあると、金利面や、気分的に良くない事と、現在乗っている車はもう１０年も乗っているので、車検を通しても、後々故障などで結局高くついてしまうような気がするのです。
　又、歯の治療費に関しては、多少金利はかかりますが、まとめた方が、月々の返済が少なくて済むので、この際一本にしてしまおうとの考えです。
　フリーローンで毎月２万円、ボーナス時５万円の３年払い
　マイカーローンで毎月３万円、ボーナス時１０万円の６年払い
　合計毎月５万円、ボーナス時１５万円
　以上の計算で考えています。
　年齢は３１歳、未婚、アパート住まい（家賃４万６千円）、毎月手取りで２０～２１万円、ボーナスは手取りで４０～４５万円です。
　最悪は車検を通して乗るのも検討はしています。
　アドバイスお願い致します。

回答No.1

oosawa_i

こんばんは。

　専門家ではありませんが、審査は通らないと思います。

　仮に通ったとしても、年収以上の借金をすることになりますね。返済できるんですか？

　安定した職に就いている方のようですので、計画的に生活していれば借金なんて一切しないで、逆にかなり預貯金ができるような状況の人だと思います。
　自分では気づかないだけで、かなり贅沢な生活をしていると推測されます。
　危険な状態だと思います。

　歯の治療費なんて無利子なのになんでわざわざ利子の付くものに借り換えようとしているのか、理由がわかりません。

　ぜひ本屋で借金に関する本を買って、読んでみてください。

　車に関しては、その状態で買うなんて無謀なことはしないで、車検を受けて今の車に乗り続けることをおすすめします。
　地道に生活して、１日でも早く借金を完済できるといいですね。

お礼

返答有難う御座います。ご指摘、謹んでお受けいたします。