住宅購入の資金について

質問

今年中になんとか一戸建てを購入したいと思っているものです。
建売から注文住宅までいろいろ見てきて、
最終的に知り合いの工務店にお願いすることにしました。
予算は２５００万～３０００万くらいかと話していたところ、モデルハウスを３３００万で譲っていただけるという話が持ち上がりました。

もともと家を購入するつもりは無かったので、ほとんど貯金がない状態でした。ある事情により、どうしても今年中に家を購入しなければいけなくなりました。

この状態で３３００万のローンは無謀でしょうか？
年収は５５０万くらいです。
一般的には２５００万くらいのローンで、月の収入のうち、４／１が住宅費の返済が妥当でしょうか。。

工務店さんにお願いすると、どうしても高くなってしまうので、この際、建売でもう少し安くとも迷い始めました。

辛口でもいいのでアドバイス下さい。

回答No.4

10pph

年齢も地域も判らないので、一般論ですが。
築年数の浅い中古住宅という選択肢もあると思います。

それから、資金計画ですが、銀行が貸してくれる金額が必ずしも払える額とは限りません。
給料が今より下がらないという保証もありません。
そうして考えたときに、まず、今の年収に対して２５％では無く、１８～２０％ぐらいで考えたほうが良いのではないかと思います。
それから、資金シミュレーションする場合も、変動金利や２年固定などの安い金利ではなく、もっとも高い金利で返済可能かを考えるほうが良いと思います。
バブルの頃は住宅ローン金利は７～８％まで上昇しました。変動金利で考えるなら、それを考慮すべきです。

お礼

回答ありがとうございます。

２０％でしたら、余裕もって返済できますね。
これから先、金利はあがると思うので、きちんと考えておいた方がいい問題ですね。
やはり、まだまだ勉強不足でした。
今は低金利だからと甘くみてました。

中古住宅も視野にいれて、検討したいと思います。

回答No.3

ironking

もう少し情報がないと、回答は難しいですね。
年収５５０万円で、３３００万円の借金は、銀行の融資のラインとしては、ギリギリです。
他にローンがあれば、融資できないかもしれませんね。
銀行融資ギリギリですので、返済もかなり厳しいものになるでしょう。よくシュミレーションしてください。
他の方の回答にもあるように、現金は必要です。
せめて２００万円ぐらいはあってほしいですね。
そのあたりも、よく計算することです。
予算も、２５００万円～３０００万円では、アバウトすぎます。５００万円違えば、３５年ローンで、月額返済で、２万円程度の差が出るでしょう。
毎月２万円って、大きいですよね。

慌てる理由もあると思いますが、一生掛けて済む場所です。検討にかかる努力は、惜しまないことが肝要です。

お礼

回答ありがとうございます。

５００万円違えば、３５年ローンで、月額返済で、２万円程度の差ってわかりやすい説明ありがとうございます。
実は、あとあと両親から５００万くらいは援助してもらえる予定なので、繰上げ返済すればと思い、予算も３０００万まで引き伸ばしたんです。
工務店さんもそれくらいであれば、選択枠がひろがるからと。で、もう少し予算を上げれば、モデルルームもありますよみたいな話の流れでした。
工務店さんは親と故意にしている方で、親がお金を持っている事も知っているようなのです。
でも予定は未定！どうなるかわかりませんし、
自分達で返済できる範囲がいいですよね。

今回の物件はやめて、妥当な物件探します。

回答No.2

u-sun

まず３３００万円って全部込み込みなんですか？諸経費、手数料、税金、家具やらなんやら色々別途経費ってありますよ。たぶん込み込みだったとしても最低＋２００万はみとかないといけません。（想像）
　あと「どうしても年内に家を買わないといけない理由」って想像がつきません。本当にその選択肢しかないのですか？一戸建てを買わないといけない理由と言えば、たぶん居住スペースですよね。意地悪な言い方ですが「年内に３５００万借金のリスク」と「広い居住スペースを確保しないといけない理由」を天秤にかけて見てください。
　どんな問題が発生したか分かりませんが人生で答えが１つだけという事はまずありません。切羽詰ったり、色んな情報が錯綜してると答えが１つだけのように感じる時があります。同じ結論だったとしても、冷静に今ある条件を整理してみるべきです。ちょっと辛口な言い方ですが、答えを1つしか見出せない時って、自分の人生経験上間違えやすい事が多かったです。無理にでも代替案を出してみた方がいいですよ（＾＾）
　ちなみに、あなたの資金状況を知った上で３３００万の家を勧める工務店さんに資金繰りを相談するのは意味がないのでやめた方が良いです。

お礼

回答ありがとうございます。
ローンについては前の方に回答した通りです。

購入理由は(1)今年中に今の住まい（社宅のようなものです）を出なければならない。
(2)子供の小学校入学を機に旦那様の親と同居する予定でしたが、そちらが遠方に引越しすることになり。。
我が家はついてはいけないので、今の住まいの近くで探そうと。
(3)賃貸に引っ越すならば、戸建てを今のうちに購入したい。今は家賃が８万なので、そのぐらいで購入できたらと。

こんな感じですね。購入しなければいけないというより、購入したいといった方が妥当ですね。
ちなみに、子供の小中学校とかの転校は絶対避けたいので、定住地を求めています。

無理なく生活できないと意味ないですものね。
我に返った気持ちです。感謝です。
とりあえず３３００万の家はあきらめて、もう少し安い物件探してみようかと思います。

回答No.1

namnam6838

念のためですが、
3,300万円には土地は付いているということでしょうか。

物件価格の他に、物件価格の数%(4～7%)の諸費用が現金で必要ですが諸費用分のお手持ちはありますでしょうか。
諸費用は税金・住宅ローンの保証料などです。諸費用は、本体価格ではないので、住宅ローンには組み込めません。
諸費用の他にも家財・カーテン・引っ越し費用で100万円程度は現金で必要かと思います。

"諸費用ローン"もあることはありますが、高利で返済期間が短く非常に大きな負担です。これがあると住宅ローン本体の審査や返済が危うい感じがします。

頭金は物件価格の20%・ローンは年収4～5倍以内がセオリーです。
しかし多くても組める場合もあります。その判断は銀行がします。
頭金ゼロのローンも可能です。しかし頭金のほかに諸費用は必要です。

諸費用の件、すでに考慮されていたらはずしてますのでごめんなさい。

参考URL：

http://www.jj-navi.com/edit/jj-guide/qa/contents/124102.html

お礼

さっそくの回答ありがとうございます。
説明不足でしたね。
３３００万は土地付き、一戸建ての価格です。
諸費用などの雑費は手持ち金でなんとかなるのですが、手元に残す分を考えると、頭金は０です。
販売価格をまるまるローンでと考えていました。
年収の６倍はやはり考え直した方がいいのですね。
かなり甘い考えでした。