行き詰まりました

質問

以前も質問させてもらった、保険を見直し中のものです。生命保険の終身のみ残して、特約をすべて解約しようと思って保険会社に問い合わせたのですが死亡保障を１千万残さないとだめな商品ですと言われました。
専業主婦29歳　夫、子供（0歳）の3人家族
エジソン生命の5年毎利差配当付終身保険　　平成10年契約（23歳）　55歳払済
終身　200万　　ステップ払い10年まで1998円　11年以降2598円
特定疾病保障定期特約200万円　　定期保険800万円
災害割増特約500万円　　傷害特約災害保険金500万円
災害入院　1日1万円　疾病入院1日6000円　女性入院1日6000円　手術特約100万円
終身以外は10年更新で総保険料6985円です。
今、解約すると101949円戻ってきます。終身のみは残せないと言われると、やはり無理なのでしょうか。すべて解約してほかに入りなおした方がよいのでしょうか。
他にアメリカンファミリーのスーパーがん保険と入院特約1日5000円にはいってます。専業主婦にこんなに保障はいらないと思い見直しを始めたのに行き詰ってしまい、頭が痛いです。どうか、相談に乗ってください。

回答No.6

sag24-kouji · ベストアンサー

こんばんわ、補足のほうありがとうございます。また、Ｗｅｂが混雑していまして回答が遅れてしまいました。

　ガン保険について終身への変更を保留にされたのは正解だと思います。今のガン保険は支払い日数無制限、ガン診断給付金複数回が主流になっていますので　予算が合えばご検討されれば良いと思います。

　さて問題のエジソンの保険ですが、
（１）　一つだけ可能性としてあるのは、終身保険の増額変更です。
　２００万円を２５０万または３００万円に増額変更をすれば定期保険を解約または減額できるか確認して下さい。増額部分は新契約となるので加入条件が現在の規定になる可能性が有ります。これがＯＫなら旧の特約を全て外し、最低の金額になるように設計を依頼すれば良いです。うまく行けば終身のみも可能性は有ります。ただし、終身保険を増額しますので、予算が合うかの問題が生じます。現契約の終身保険部分を残すことを前提としての方法ですのでmipikoppu様のご希望通りの予算と保障額に設計できるかはあまり期待できませんが、確認して下さい。

（２）（１）が駄目もしくは予算が合わなければ　補足の方でお返事いただいた『払い済み変更』は『払い済み終身保険』と思われますので　『払い済み定期保険』への変更は可能か確認して下さい。これが可能なら、補足で頂いた死亡保障の残りの部分を変額終身に加入となります。
例）払い済み定期保険：２２０万円となれば変額終身を２８０万円加入。

（３）＞定期800万、終身200万、手術と通院特約を解約し、入院関係を1日5000円に変更すると
　とありますが、定期８００万、終身２００万だけにすることは可能だと思うのですが、確認されましたか？これが可能なら保障が不要な分もったいないように思えますが最も有利な設計と言えます。更新の目安は更新される保険料の５０％ＵＰですので。定期８００万円部分の保険料が５０％ＵＰで済みます。保障額から見れば有利と言えます。

　残念ながら（１）（２）（３）ともに不調な場合は　万策尽きます。ガン保険の保障も古くなってきておりますので全面的に見直しとなります。が、現契約の終身保険の保険料が大変安価な為、補足で頂いた予算で設計できますが全面見直しとなると死亡保障等は下げないと苦しいと思います。

　まずは駄目元で　（１）（２）（３）をご確認下さい。

お礼

親身になって相談にのっていただき、ありがとうございます。(1)(2)(3)をふまえ、もう一度戦ってみます。ありがとうございました。とても、感謝しています。

回答No.7

n-net

補足も何もないのですが、再び登場しました。

質問者の質問は、保険を解約しないで何とかならないか？
ということは、十分わかりました。

質問者の論点とは、ちょっと違うので削除覚悟で書かせて頂きます。

現在の保険を解約せずに、保険の見直しをすることであれば、専門家の方の回答で良いと思います。

しかし、今後、また大きな見直しが必要になったり、現在の家計を圧迫したり、しているのでは、「悔しいから」という考えで保険を継続するのは、いかがなものでしょう？

質問者のライフプランがわからないので、正直いって良いアドバイスができませんが、因みに私の会社には、社内保険で終身のものもあります。

今の２００万円の終身ではどうでしょう？、（貯蓄性があるのは、知っています）
今、もしものことがあった場合、足りないでしょ？
終身を増額すれば、保険料は、当然高くなります。
そして、定期保険等で補うのでしょ？

死亡と医療を別に考える方法も必要ですね？

また、ご主人と奥様との保障や保険料のバランス？

６０歳以降のことを考えると無保険状態になる可能性は、確かにありますが？
そうなったとき、困らないように、貯金や個人年金を使うのではないでしょうか？

終身を個人年金に変更することも可能らしいのですが、金額が少なすぎます。

それであれば、養老保険等の貯蓄性の高い保険の方が良いのではないでしょうか？

先ほども申し上げましたが、しっかりしたライフプランを立てることは重要です。

まだ、２９歳ということですから、今後、お子さんは、増えますか？
マイホームの計画は、ありますか？
車の購入は？

保険は、終身が理想なのは、誰でも同じです。
しかし、保険で家計が圧迫するのであれば、考えを変えた方が良いでしょう？
普通のサラリーマンであれば、定期保険等の掛け捨ての保険を有効に使わなければ、ある程度、高額な保障は得られないと思います。

お礼

n-netさんの言って頂いてることもごもっともだと思います。つもりつもった保険料というのは、もの凄いですもんね。私は今は健康ですし、早死にするわけもないと勝手に思ってますが、将来のことなんてわからないですもんね。まして、保険会社の将来、医学の進歩、公的保障の変化、社会の変化等わからないことだらけ。今はこれでいいと思っていることも変わってくるはずだし・・・。将来を考えるともの凄く不安になることもあります。やはり、何といっても現金か？とも思いますし。
主人は以前に大病で手術をしており、現在も1年に1回の通院をしてますので、保険の見直しはNGです。
マンションを購入してますが、団信にも入れませんでした。（無知だったために、団信に入ってないことに最近気づきました。）
いろいろ書き込んでしまいましたが、みなさんにしていただいた回答を参考にしながら、もう1度、考え直したいと思います。ありがとうございました。

回答No.5

sag24-kouji

再度の登場です。

　保険代理店を営むＦＰとしては　県民共済や社内保険を基本ベースに考えるのはあまりお勧めしません。どちらも６０歳以降（老後時代）に保障が激減したり、無くなったりしてしまうからです。年齢的にも６０歳以降ですと最悪無保険状態になりかねません。また、終身保険を適度に持っておけばその分の貯蓄は考えないで良いとも言えます。

　間違ってはいけないのは　貯蓄と預貯金の意味です。預貯金とは近い将来に目的があって使うもの、貯蓄とは遠い将来または財産と考えます。終身保険は貯蓄の部類に入ります。

　さてご質問の件ですが、やはり加入時の加入条項で引っ掛かっていますね。何とかお力になってあげたいのですが、少し情報が少ないので補足をお願いします。

（１）ご質問の保険とアメリカンファミリーの保険で合計いくらの保険料なんでしょうか？
（２）ご希望の保険料はどれくらいにしたいのでしょうか？
（３）ガン保険の入院特約は何日支払タイプでしょうか？
（４）入院保障は１日５，０００円の現状で良いでしょうか？
（５）死亡保障はどれくらいで、内、終身保険はどれくらいとお考えでしょうか？

どれくらいお力になれるか解りませんが、よろしくお願いします。

お礼

すみません。補足の補足なのですが、エジソンはこのまま更新するとH20年8471円になるそうで、それ以降はわからないということです。定期800万、終身200万、手術と通院特約を解約し、入院関係を1日5000円に変更すると、5068円で、返戻金が1199円になるとのこと。しかし、更新の保険料はわからない、と。更新の時には特約が外せるか聞いたのですが、1000万は下げれない、とのことです。
ガン保険の終身医療特約への変更は保留にしてもらいました。
たびたび、すみません。

補足

ありがとうございます。補足ですが(1)アメリカンファミリーはスーパーがん保険２口と特約MAX10年（入院1日5000円）タイプで3893円です。が、がん保険を1口にして、特約を終身タイプに変更する書類を今日、郵送してしまいました(3000円程になります）。これも今、がん保険に終身医療の特約を付けてしまって、ガンを解約したくなった時にどうしようかと悩んでいる最中です。エジソンは6985円です。
(2)10000円以内。
(3)180日で通算1000日
(4)実は昨年11月に異常分娩で給付金をもらっています。最悪5000円でも仕方ないと。
(5)500万で内、終身を200万と考えています。
エジソンの方はとりあえず1000万にさげてもらって、更新の３年は頑張ろうかなとも思いますが（保障を買う意味で）、でも更新したらいくらになるのかと思うと、ゾッとするし、3年後に解約することになるなら、今のうちに変額終身でも入ろうかとか・・・。もう、闇の中に迷いこんでしまってます。もの凄くややこしいですが宜しくお願いします。

回答No.4

n-net

専門家では、ありません。
しかし、保険の見直し、解約は、何度か行っています。

保険を拝見させて頂きましたが、確かに専業主婦には、必要ない保険だと思います。
また、終身部分だけを残すという考え方は、良い考え方とは思いますが、金額が２００万円ということと、専業主婦ということを考えれば、私であれば、解約します。

勝手な考えですが、今後、家計を圧迫するおそれもあるからです。（私がそうでした。）

今後、お子さんの成長等（マイホームは、お考えですか？）を考えれば、当然のことです。

そして、県民共済又は、ご主人の社内保険等に手ごろな保険があれば、そちら加入します。

失礼ですが、２００万円の終身保険は魅力ありません。
県民共済でも割戻し金は、あります。（保険料が、安くなった分貯金しましょう。）
　　　↓（URL参照）

参考URL：

http://www.kyosai-cc.or.jp/kyosai/map.php3?Code=&Kata=5&Kubun=1

お礼

そうですよねぇ。貯金という考えもありますよねぇ。ただ、解約するのが悔しいです。ろくでもない保険にお金を払ってきたことが。
回答ありがとうございます。

回答No.3

sag24-kouji

はじめまして。独立系のＦＰを営んでおります。

ご質問の件ですが、加入時の取扱規定が優先されるため　加入時に終身保険単独加入の要件が最低保険金額１０００万円であった可能性があります。私のお客様で会社は三井生命でしたが同じことが有りました。

おそらく特約を付加したままだと最低保険金額の要件が変わると思われますので　以下のことを確認してみてはいかがでしょうか？
（１）主契約以外の特約を最も少なく変更したい。
（２）現契約から解約できる特約は何か？
これは私の予想ですが、定期保険８００万円を残せば死亡保障１０００万円になるので
（３）定期保険を残せば他は全部解約できるか？

（１）（２）（３）とも駄目との返事だったら『保険料が苦しいので最も安くなるよう変更したいがどういう方法がありますか？』と質問してください。

終身を残す方法は上記の方法がどれか当てはまると思いますが、最悪は終身の積立金を使って〈払い済み定期保険に変更〉という方法も有ります。払い済み保険に変更できれば同時に特約は解除されます。これは取り扱っている会社と扱っていない会社が有りますので確認して下さい。エジソンは外資なので取り扱っていると思いますが・・・。また、払い済み定期保険に変更の場合は保障内容等をしっかり確認して下さい。

お礼

はじめまして、回答ありがとうございます。死亡保障の1000万は下げれないみたいで、(1)終身を100万にして・・・、払戻金が4万程で保険料が5千いくらとか(2)終身200万で定期を800万で・・・みたいなことを言ってました。私てきには死亡保障1000万もいらないし、(1)も(2)も今と保険料が変わらない感じでした。後、(3)払い済みにすると、支払いはストップで死亡した時に36万程でます、みたいなことを。それ以外は解約しかないのですか？と聞くとそうですねみたいな感じで・・・。諦めるしかないのでしょうか。

回答No.2

hoken24

No.1さんに補足します。
今回は終身保険に特約がついてますから、基本的に特約ははずせるはずです。
車を買うときに、いらない付属品は契約の時にはずせますよね。

ただ補足すると、あまりに保険料が安いと銀行での手数料の方が利益より大きくなるような場合は赤字になる場合もあります。
今回は主契約でも１０００円か２０００円ぐらいですから、おそらく赤字では無いと予想します。

どうしてもできないと言われるなら、そこの責任者に内容を書いてもらって署名と捺印をもらって下さい。

それをもって金融監督庁や保険会社のサービスセンターなどに証拠で持っていくちえば、たいていは何とかなります。（笑）

お礼

回答ありがとうございます。契約のしおりにはそのようなことは書いてないみたいなので（1000万必要みたいなこと）、最終的にはどうにかごねてみようかと考え中なのですが・・・。

回答No.1

doctor_money

おかしいですね、何故死亡保障を1,000万円残さないとダメなんでしょうか？最低保険料以下のエラーでも出るのでしょうか、初耳です。
年払いへの変更を願い出てもダメなら、解約させない為の抗弁？・・・（不確かです）

専業主婦なら終身死亡500万円＋入院日額１万円もあれば、とりあえずは良いと思われます。
ちなみにＳ生命の変額終身を今から入り直すと、死亡500万円で保険料月額7,032円で特手疾病の保険料免除特約も付いたものに加入できます。
あとはスーパーがん保険の特約ＭＡＸを１万円の終身型にすれば十分でしょう。

お礼

早々の回答ありがとうございます。やはり死亡保障1000万必要な商品ですと言われてしまうと、引き下がるしかないのでしょうか・・・。終身のみ払い続けると92万程で、200万の保障があるのはお得だと思い残しておきたかったのですが。このまま解約するのは悔しいので、どうにか食い下がる方法があれば教えてください。